Αν και η Fed δεν καθορίζει άμεσα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, ασκεί επιρροή. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων καθορίζονται από οικονομικούς παράγοντες όπως ο πληθωρισμός, η ισχύς της αγοράς εργασίας, οι οικονομικές τάσεις και η νομισματική πολιτική της Federal Reserve, η οποία ορίζεται από την Federal Open Market Committee.
Η Fed ήταν απασχολημένη με τη διατήρηση του πληθωρισμού υπό έλεγχο το 2022, αλλά είναι μια δύσκολη μάχη. Η Fed έχει αυξήσει τα επιτόκια τέσσερις φορές μέχρι στιγμής, καθώς ο πληθωρισμός είναι πάνω από 8%. Οι ειδικοί αναμένουν νέα αύξηση των επιτοκίων στην επόμενη συνεδρίαση της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Ανοικτής Αγοράς που έχει προγραμματιστεί για την Τετάρτη. Αυτό θα προκαλέσει κύματα σε κάθε γωνιά της οικονομίας των ΗΠΑ —ειδικά στην αγορά κατοικίας.
Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη σχέση μεταξύ της Federal Reserve, των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων και της αγοράς στέγης.
Τι ρόλο παίζει η Fed;
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα, η οποία ιδρύθηκε το 1913, αποτελείται από 12 περιφερειακές τράπεζες της Ομοσπονδιακής Τράπεζας και 24 υποκαταστήματα και διοικείται από Συμβούλιο Διοικητών, τα οποία είναι όλα μέλη με δικαίωμα ψήφου του οργάνου χάραξης πολιτικής της Fed, της FOMC.
Το FOMC είναι υπεύθυνο για τον καθορισμό της συνολικής νομισματικής πολιτικής για τη σταθεροποίηση της οικονομίας και της ανάπτυξής της. Αυτό το κάνει εν μέρει ορίζοντας το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων, το επιτόκιο αναφοράς με το οποίο οι τράπεζες δανείζονται και δανείζουν χρήματα. Όταν η Fed αυξάνει τα επιτόκια, συνήθως οι τράπεζες μεταβιβάζουν την αύξηση στους καταναλωτές, αυξάνοντας το συνολικό κόστος δανεισμού των ΗΠΑ. Αυτό επηρεάζει τους πιθανούς αγοραστές κατοικιών.
Ο Γενικός Οικονομικός Διευθυντής Γκρεγκ ΜακΜπράιντ δήλωσε: «Η Fed παραμένει επιθετική στην αύξηση των επιτοκίων για την καταπολέμηση του πληθωρισμού και, ίσως το πιο σημαντικό, τώρα μειώνει τα ομόλογα και τα στεγαστικά δάνειά της με διπλάσιο επιτόκιο των τελευταίων τριών μηνών. Ομόλογα με δάνεια». Ο αδελφός ιστότοπος του CNET Bankrate. «Και οι δύο αυτοί παράγοντες δείχνουν περαιτέρω αυξήσεις στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, τουλάχιστον έως ότου ο πληθωρισμός επιβραδυνθεί σημαντικά», πρόσθεσε.
Παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων
Μακροπαράγοντες
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βρίσκονται στο υψηλότερο επίπεδο από το 2008, πάνω από 6%, λόγω της πολιτικής της Federal Reserve, των γενικών οικονομικών συνθηκών, του συνεχιζόμενου πληθωρισμού και της ισχυρής αγοράς εργασίας. Εάν η Fed αυξήσει τα επιτόκια, δεν σημαίνει ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα αυξηθούν παράλληλα – επειδή η αγορά στεγαστικών δανείων μπορεί να έχει ήδη τιμολογηθεί στην αναμενόμενη άνοδο. «Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν θα αλλάξουν ως αποτέλεσμα αυτής της αύξησης των επιτοκίων, αλλά θα ανταποκριθούν στις αναμενόμενες αλλαγές στον πληθωρισμό, τα επιτόκια και την υγεία της οικονομίας», δήλωσε ο McBride.
Ωστόσο, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν υπερδιπλασιαστεί από την αρχή του έτους σε περίπου 6%. Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου $500.000 30 ετών σε 6,5% ισοδυναμεί με περίπου $2.900 σε μηνιαίες πληρωμές. 3,5% και $2.200 σε μηνιαίες πληρωμές.
Μικροπαράγοντες
Υπάρχουν όμως και άλλοι παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Όταν ο όγκος των δανείων επιβραδύνεται, οι δανειστές μειώνουν τα επιτόκια και διευκολύνουν τις δανειακές απαιτήσεις. Οι δανειολήπτες με αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας κάτω του μέσου όρου μπορεί στην πραγματικότητα να είναι πιο πιθανό να λάβουν υποθήκη σε περιβάλλον υψηλού επιτοκίου.
Όταν πρόκειται για τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες λαμβάνουν αποφάσεις δανεισμού, οι μακροοικονομικοί παράγοντες αποτελούν μόνο μέρος της εξίσωσης. Υπάρχουν μερικοί πιο συγκεκριμένοι παράγοντες που καθορίζουν το συγκεκριμένο επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Τα δικα σου πιστωτικό σκορ
- Η τοποθεσία του σπιτιού
- Η τιμή του σπιτιού
- Τα δικα σου προκαταβολή
- ο ποσο δανειου
- ο είδος και διάρκεια δανείου
- Ο τύπος του επιτόκιο.
Πώς η απόφαση της Fed επηρεάζει τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων
Αν και η Fed δεν καθορίζει άμεσα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, οι αποφάσεις της για το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων επηρεάζουν τελικά τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και την ευρύτερη αγορά στέγης. «Συνήθως, όταν η Fed αυξάνει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, αναγκάζει και άλλα επιτόκια στην οικονομία, όπως τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, να αυξάνονται μαζί του», δήλωσε ο Taylor Marr, αναπληρωτής επικεφαλής οικονομολόγος στη μεσιτεία ακινήτων Redfin.
Όταν η Fed αυξάνει το κόστος δανεισμού, λιγότεροι άνθρωποι δανείζονται. Αυτό έχει μειώσει τη ζήτηση για αγαθά και υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των κατοικιών. Έτσι, υπάρχει μια ασημένια επένδυση για ορισμένους πιθανούς αγοραστές σπιτιού.
Πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αγορά ενός στεγαστικού δανείου
Αλλά τα υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων θα πιέσουν πολλούς δανειολήπτες. «Η άνοδος των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων από την αρχή του έτους μεταφράστηκε σε αύξηση 28 τοις εκατό στις τιμές των κατοικιών — πέρα από την ήδη εκπληκτική ανατίμηση τα τελευταία χρόνια», δήλωσε ο McBride.
Ενώ είναι δελεαστικό να περιμένουμε υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων ενώ μιλάμε για πιθανή ύφεση, είναι επικίνδυνο να χρονομετρούμε την αγορά και να περιμένουμε να πέσουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ή οι τιμές των κατοικιών. Ακόμα κι αν οι τιμές των κατοικιών πέσουν όπως αναμενόταν και τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξηθούν, μπορεί να καταλήξετε με υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων, ακόμα κι αν έχετε μια καλή συμφωνία για το σπίτι σας.
«Οι υψηλότερες τιμές απλώς σημαίνουν ότι οι αγοραστές γίνονται λιγότερο προσιτές», είπε ο Marr.
Ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην οικονομία, το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αγοράζετε ένα στεγαστικό δάνειο είναι να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές σας. Όταν παίρνετε σημαντικές οικονομικές αποφάσεις, όπως η αγορά της πρώτης σας κατοικίας, το πιο σημαντικό πράγμα είναι να διατηρείτε την οικονομική σας ζωή υγιή. Φροντίστε πάντα να ψωνίζετε και να συγκρίνετε τους ενυπόθηκους δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε τις καλύτερες τιμές και όρους.
Πώς η αύξηση των επιτοκίων επηρεάζει τα περιουσιακά σας στοιχεία
Εάν έχετε ήδη ένα σπίτι, δεν θα επηρεαστείτε τόσο από τις διακυμάνσεις των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων όσο ένας δανειολήπτης που υποβάλλει αίτηση για νέα υποθήκη. Αλλά μπορούν να επηρεάσουν τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Μεγαλύτερη ανησυχία για τους ιδιοκτήτες κατοικιών που αναζητούν πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου και εγχώριων μετοχών (HELOCs) είναι το βασικό επιτόκιο - ένα άλλο επιτόκιο αναφοράς που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να δανείζουν.
Με επιτόκια στεγαστικών δανείων πάνω από 6%, για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν ήδη λάβει χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων κατά τη διάρκεια της πανδημίας, η πληρωμή για μια αναχρηματοδότηση δεν έχει οικονομικό νόημα. Σε ένα περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων, τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια και τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή επιλογή χρηματοδότησης. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι του σπιτιού σας με σχετικά χαμηλό επιτόκιο και ένα στεγαστικό δάνειο σας δίνει ένα σταθερό επιτόκιο, ώστε να μην ανησυχείτε για την επόμενη αύξηση των επιτοκίων από τη Fed.
Ως ιδιοκτήτης σπιτιού, να έχετε κατά νου ότι ενώ τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί να μην σας επηρεάζουν άμεσα, τα υψηλότερα επιτόκια μπορεί να περιορίσουν τον αριθμό των πιθανών αγοραστών κατοικιών στην τοπική σας αγορά, εάν προσπαθείτε να πουλήσετε το σπίτι σας, προειδοποιεί η McBride.
Τελικό αποτέλεσμα
Όταν η Fed αύξησε το βασικό της επιτόκιο, ώθησε έμμεσα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν υπερδιπλασιαστεί από την αρχή του έτους σε περισσότερους από 6%. Τα υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων κάνουν την αγορά κατοικίας πιο ακριβή. Όταν λοιπόν ψάχνετε για στεγαστικό δάνειο, φροντίστε να συγκρίνετε τα επιτόκια και τους όρους που σας προσφέρουν οι τράπεζες και τα δάνεια. Όσο περισσότεροι δανειστές κάνετε συνέντευξη, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων, ειδικά στο σημερινό περιβάλλον των αυξανόμενων επιτοκίων.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
