Πώς λειτουργούν τα εξασφαλισμένα δάνεια;

Εάν θέλετε να δανειστείτε χρήματα, πιθανότατα έχετε αρχίσει να εξερευνάτε επιλογές που μπορεί να λειτουργήσουν για εσάς. Η πίστωση είναι μια δημοφιλής επιλογή για πολλούς καταναλωτές και έρχεται σε δύο μορφές – εξασφαλισμένη και μη εξασφαλισμένη. Αλλά η διαφορά μεταξύ των δύο δεν είναι πάντα ξεκάθαρη.

Εν ολίγοις, τα εξασφαλισμένα δάνεια απαιτούν εξασφαλίσεις, ενώ τα ακάλυπτα όχι. Θα διαπιστώσετε επίσης ότι τα εξασφαλισμένα δάνεια είναι ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις και συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια επειδή ενέχουν λιγότερους κινδύνους για τον δανειστή.

Παρόλα αυτά, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς και αν αποτύχετε να αποπληρώσετε ό,τι δανειστήκατε, θα μπορούσαν να υπάρξουν σοβαρές συνέπειες για το πιστωτικό σκορ και τα οικονομικά σας.

Τι είναι ένα εξασφαλισμένο δάνειο και πώς λειτουργεί;

Τα εξασφαλισμένα δάνεια είναι προϊόντα χρέους που προστατεύονται από εξασφαλίσεις. Αυτό σημαίνει ότι όταν κάνετε αίτηση για ένα εξασφαλισμένο δάνειο, ο δανειστής θα θέλει να μάθει ποια περιουσιακά στοιχεία σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε για να εξασφαλίσετε το δάνειο. Στη συνέχεια, ο δανειστής θα δεσμεύσει το περιουσιακό στοιχείο έως ότου το δάνειο εξοφληθεί πλήρως. Εάν αθετήσετε το δάνειό σας, ο δανειστής μπορεί να συλλέξει και να πουλήσει εξασφαλίσεις για να καλύψει την απώλεια.

Προτού συνάψετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ακριβώς ποιες είναι οι δεσμεύσεις και οι ζημίες σας.

Εξασφαλισμένα δάνεια έναντι ακάλυπτων δανείων

Ορισμένα δάνεια, όπως τα προσωπικά δάνεια B., μπορεί να είναι ακάλυπτα ή εξασφαλισμένα, ανάλογα με τον δανειστή. Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια μη εξασφαλισμένη επιλογή ή αναζητάτε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο, ελέγξτε εάν ο δανειστής προσφέρει μια εξασφαλισμένη επιλογή για το δάνειο που σας ενδιαφέρει.

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή μεταξύ εξασφαλισμένων και μη εξασφαλισμένων δανείων. Εδώ είναι μερικές από τις βασικές διαφορές μεταξύ των δύο, μαζί με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε δανείου που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Τύποι εξασφαλισμένων δανείων

Οι δανειστές θέλουν να ξέρουν ότι μόλις πάρετε τα χρήματά σας, έχουν μόχλευση. Εάν δεσμεύουν την εξασφάλισή σας, γνωρίζουν ότι το χειρότερο σενάριο είναι ότι μπορούν να κατέχουν τα περιουσιακά στοιχεία που χρησιμοποιείτε ως ασφάλεια. Αυτό δεν εγγυάται ότι θα αποπληρώσετε το δάνειο, αλλά κάνει τους δανειστές να αισθάνονται πιο ασφαλείς και τους δανειστές περισσότερα κίνητρα να αποπληρώσουν.

Οι τύποι δανείων με εξασφάλιση περιλαμβάνουν:

• Υποθήκη: Με μια υποθήκη, παρέχετε το σπίτι ή το ακίνητό σας ως εγγύηση για να αγοράσετε αυτό το σπίτι. Εάν δεν πληρώσετε, το σπίτι σας μπορεί να υπόκειται σε αποκλεισμό.
• Πιστωτική γραμμή κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου: Μια πιστωτική γραμμή κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου (HELOC) σάς επιτρέπει να αποκτήσετε μετοχές κατ' οίκον σε πιστωτικό όριο που μοιάζει με πιστωτική κάρτα. Με ένα HELOC, μπορείτε επίσης να βάλετε το σπίτι σας ως εγγύηση.
• Αυτόματο Δάνειο: Όταν συνάπτετε δάνειο για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή άλλο όχημα, το όχημά σας χρησιμοποιείται ως εγγύηση. Εάν δεν πληρώσετε πλήρως και έγκαιρα, το όχημά σας ενδέχεται να κατασχεθεί.
• Δάνεια οικοδομικής γης: Τα δάνεια οικοδομικής γης χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση της αγοράς ενός ακινήτου. Αυτό το είδος δανείου χρησιμοποιεί το ίδιο το κράτος ως εγγύηση.
• Επιχειρηματική πίστωση: Η επιχειρηματική πίστωση μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αγορά εξοπλισμού, την πληρωμή μισθών ή την επένδυση σε επιχειρηματικά έργα. Όταν παίρνετε ένα επιχειρηματικό δάνειο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πολλά πράγματα ως εγγύηση. Για παράδειγμα, το απόθεμα, ο εξοπλισμός ή το ακίνητο ή το κτήριο σας μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη λήψη επιχειρηματικού δανείου.

Τι είδους εξασφαλίσεις χρησιμοποιούνται για την εξασφάλιση ενός δανείου;

Ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι συχνά ο καλύτερος τρόπος - και συχνά ο μόνος τρόπος - για να αποκτήσετε μεγάλα χρηματικά ποσά. Σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να γίνει δεκτό ως εγγύηση, εφόσον το επιτρέπει ο νόμος. Οι δανειστές προτιμούν περιουσιακά στοιχεία που είναι εύκολο να συλλεχθούν και να μετατραπούν εύκολα σε μετρητά. Ο τρόπος που το χρησιμοποιείτε ως εγγύηση μπορεί να εξαρτάται από το αν το δάνειό σας προορίζεται για προσωπική ή επαγγελματική χρήση. Παραδείγματα εξασφαλίσεων είναι:

• Ακίνητα, συμπεριλαμβανομένων των περιουσιακών στοιχείων στο σπίτι σας.
• Λογαριασμοί μετρητών (οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης γενικά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις).
• Αυτοκίνητο ή άλλο όχημα.
• Μηχανήματα και εργαλεία.
• Επενδύω.
• Πολιτική ασφαλείας.
• Πολύτιμα και συλλεκτικά αντικείμενα.

Πώς μπορώ να υποβάλω αίτηση για ένα εξασφαλισμένο δάνειο;

Όταν λαμβάνετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, πριν υποβάλετε αίτηση, κάντε τα εξής:

• Ελέγξτε την πίστωσή σας Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, θα πρέπει να ελέγξετε την πιστωτική σας αναφορά. Το εάν εγκριθείτε ή όχι για δάνειο εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πιστωτικό ιστορικό σας και ενώ οι απαιτήσεις πίστωσης για τα εξασφαλισμένα δάνεια μπορεί να μην είναι τόσο αυστηρές όσο εκείνες για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια, εξακολουθεί να είναι σημαντικό να γνωρίζετε εάν το πιστωτικό ιστορικό σας πληροί τις προϋποθέσεις. Μπορείτε να δείτε οποιαδήποτε από τις πιστωτικές σας αναφορές δωρεάν κάθε 12 μήνες (ή εβδομαδιαία έως τις 31 Δεκεμβρίου 2022) στο AnnualCreditReport.com.
• Ελέγξτε την αξία των περιουσιακών σας στοιχείων: Η αξία των περιουσιακών στοιχείων που θέλετε να χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση συχνά καθορίζει το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε με ένα εξασφαλισμένο δάνειο. Λοιπόν, κάντε μια αξιολόγηση ή κοιτάξτε την εκτιμώμενη αξία μεταπώλησης πριν αναζητήσετε έναν δανειστή.
• Περιήγηση σε διαφορετικούς δανειστές: Με την περιήγηση, μπορείτε να συγκρίνετε τις τιμές και τις χρεώσεις των δανειστών. Πολλοί δανειστές προσφέρουν προεπιλογή που σας επιτρέπει να δείτε τι πληροίτε τις προϋποθέσεις χωρίς να επηρεάζεται η πιστωτική σας βαθμολογία. Συνήθως είναι καλύτερο να προκριθείτε με τουλάχιστον τρία δάνεια.
• Υποβάλετε αίτηση για δάνειο με τους πιο ανταγωνιστικούς δανειστές: Όταν κάνετε αίτηση σε έναν διαδικτυακό δανειστή, η όλη διαδικασία μπορεί συνήθως να γίνει διαδικτυακά. Εάν κάνετε αίτηση σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση, ίσως χρειαστεί να επισκεφτείτε τη φυσική τοποθεσία.

Τι θα συμβεί αν αθετήσετε το εξασφαλισμένο δάνειό σας;

Μετά από πολλές εκκρεμείς πληρωμές για ένα εξασφαλισμένο δάνειο, ο δανειστής μπορεί να ανακτήσει τα περιουσιακά στοιχεία που χρησιμοποιήθηκαν για την εξασφάλιση του δανείου. Σε πολλές πολιτείες, τα δάνεια δεν απαιτούνται για να σας ειδοποιήσουν για την ανάκτηση. Για να κάνουν τα πράγματα χειρότερα, η διακοπή δεν είναι το τέλος των πραγμάτων. Εάν η τιμή πώλησης του ανακτηθέντος περιουσιακού στοιχείου δεν επαρκεί για την κάλυψη του ποσού του δανείου σας, είστε υπεύθυνοι για τη διαφορά.

Για παράδειγμα, εάν οφείλετε $20.000 όταν σταματήσετε να πληρώνετε το δάνειό σας και το σκάφος κατασχεθεί και πωληθεί για $15.000, οφείλετε το δάνειο $5.000 και τυχόν εκκρεμείς χρεώσεις. Οι αναλήψεις θα παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια.

Εάν χάσετε μια πληρωμή υποθήκης, στεγαστικού δανείου ή επαγγελματικού δανείου, οι δανειστές έχουν μια μεγαλύτερη διαδικασία για να πάρουν τα χρήματά τους πίσω. Στις μισές περίπου πολιτείες των ΗΠΑ, οι δανειστές πρέπει να προσφύγουν στα δικαστήρια για να κατασχέσουν. Από το άλλο μισό, ο δανειστής πρέπει να σας ενημερώσει εκ των προτέρων για τον αποκλεισμό. Σε κάθε περίπτωση, αφού ξέρετε ότι δεν θα μπορείτε να κάνετε τις αποπληρωμές σας, καλό είναι να καλέσετε αμέσως τον δανειστή σας για να δείτε εάν μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια τροποποίηση δανείου που θα διατηρήσει το σπίτι ή την επιχείρησή σας.

Επόμενο βήμα

Εάν ενδιαφέρεστε για ένα εξασφαλισμένο δάνειο, ελέγξτε πρώτα το πιστωτικό ιστορικό σας, ώστε να γνωρίζετε πού βρίσκεστε και εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τις πιο ανταγωνιστικές τιμές. Στη συνέχεια, ερευνήστε αξιόπιστους δανειστές και προκριθείτε για να δείτε συμφωνίες επιτοκίου χωρίς να επηρεαστεί η πιστωτική σας βαθμολογία.

Αφού εγκριθεί το δάνειο, υποβάλετε επίσημη αίτηση. Είναι επίσης ιδανικό να αναθεωρήσετε τον προϋπολογισμό σας προτού εισέλθει το δάνειο για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα αθετήσετε το δάνειό σας και ότι ενδέχεται να χάσετε την εξασφάλισή σας.

Ενώ τα εξασφαλισμένα δάνεια εγκυμονούν περισσότερους κινδύνους από τα μη εξασφαλισμένα δάνεια, μπορούν να είναι χρήσιμα εργαλεία αρκεί να συμβαδίζετε με τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Μάθε περισσότερα:

• American Express Centurion Black Card Review

• Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.

• Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.

• Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.

• Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή

• Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί