Τι να κάνετε όταν το CD σας ωριμάσει

Διαφημίσεις

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) ονομάζεται «προθεσμιακή κατάθεση» επειδή ο καταθέτης συμφωνεί να το κρατήσει σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Το τέλος αυτής της καθορισμένης περιόδου, είτε είναι έξι μήνες είτε 60 μήνες, ονομάζεται ημερομηνία λήξης.

Κατά τη λήξη, ο καταθέτης πρέπει να αποφασίσει τι θα κάνει με το CD. Εάν ο καταθέτης δεν κάνει τίποτα, η τράπεζα είναι πιθανό να μεταφέρει το CD για την ίδια περίοδο, αν και με υψηλότερο ή χαμηλότερο επιτόκιο από πριν. Τα καλά νέα είναι ότι οι αποταμιευτές CD έχουν ένα σύντομο χρονικό διάστημα, που ονομάζεται περίοδος χάριτος, προτού πρέπει να κάνουν το επόμενο βήμα.

"Εάν δεν είστε σίγουροι τι να κάνετε με τα προνόμια CD ώριμης ηλικίας και χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να αποφασίσετε, τα CD συνήθως έχουν περίοδο χάριτος 10 ημερών από την ημερομηνία λήξης του CD", δήλωσε η Juli Erhart-Graves, Board Certified Financial Planner και Indianapolis. Πρόεδρος Worley Erhart-Graves.

Τι συμβαίνει όταν ένα CD ωριμάζει;

Δεν υπάρχουν κοινές οδηγίες μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων σχετικά με το τι πρέπει να κάνουν όταν λήξει ένα CD. Η εκδότρια τράπεζα μπορεί να σας ειδοποιήσει εκ των προτέρων για την επερχόμενη ημερομηνία λήξης του CD.

Ο Erhart-Graves είπε ότι εάν δεν έχετε πει στην τράπεζα τι να κάνει με το CD, μπορεί να το ενημερώσει με την ίδια προθεσμία όπως πριν. Έτσι, εάν αρχικά ανοίξατε ένα CD με διάρκεια ενός έτους, η τράπεζα θα το παρατείνει για άλλο ένα έτος.

Διαφημίσεις

Τα CD θα ανανεωθούν επίσης με τις τρέχουσες τιμές της αγοράς. «Τα νέα επιτόκια που ορίζουν οι τράπεζες μπορεί να είναι ή να μην είναι ανταγωνιστικά», δήλωσε ο Rich Arzaga, καθηγητής και ιδρυτής του Insurance Whisperer στο Monument του Κολοράντο, και πιστοποιημένος από το συμβούλιο χρηματοοικονομικός σχεδιαστής.

Το να επιτρέψετε στην τράπεζά σας να ανανεώσει το CD μπορεί να είναι βολικό, αλλά σας κλειδώνει σε έναν άλλο όρο με δυνητικά λιγότερο ανταγωνιστικό ποσοστό απόδοσης.

Περίοδος χάριτος: πολύ σύντομο χρονικό διάστημα

Κάθε τράπεζα ορίζει τη δική της περίοδο χάριτος για τα CD και η περίοδος χάριτος μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το πότε λήγει το CD. Συνήθως, κυμαίνονται από 7 έως 14 ημέρες. Για παράδειγμα, η Bank of America και η Wells Fargo έχουν περίοδο χάριτος 7 ημερών, ενώ η Chase έχει περίοδο χάριτος 10 ημερών. Η Ally Bank και η Capital One έδωσαν 9 και 10 ημέρες αντίστοιχα. Η Barclays έχει περίοδο χάριτος 14 ημερών για διαδικτυακά CD.

Η περίοδος χάριτος δίνει στους κατόχους CD χρόνο για ανάληψη χρημάτων ή ανανέωση του CD. «Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας από το CD χωρίς ποινή», είπε ο Arzaga.

Διαφημίσεις

Εάν αποφασίσετε να εξαργυρώσετε το CD και δεν δώσετε εντολή στην τράπεζα να σας ταχυδρομήσει μια επιταγή, ενδέχεται να υποβληθείτε σε ποινή ανάληψης μόλις λήξει η περίοδος χάριτος. Οι προπληρωμένες ποινές για CD ποικίλλουν πολύ. Για παράδειγμα, στην Ally Bank, η πρόωρη έξοδος από ένα διετές CD απαιτεί 60 ημέρες τόκου. Αλλά στο Popular Direct, η ποινή για δύο χρόνια CD είναι 270 ημέρες απλού τόκου.

Δεν θα χάσετε χρήματα ακόμα κι αν ξεχάσετε ένα CD που έχει λήξει. Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις τα επιφυλάσσουν για εσάς σε κάποιο βαθμό, αλλά οι πολιτικές τους μπορεί να μην σας αρέσουν. Για παράδειγμα, εάν χάσετε την περίοδο χάριτος και η τράπεζά σας ανανεώσει το CD σας, χάνετε την ευκαιρία να επανεπενδύσετε τα χρήματά σας σε προϊόντα υψηλότερης απόδοσης.

Επιλογές για ώριμα CD

Οι ημερομηνίες λήξης στα CD συνδέονται με το πότε εκτελούνταν. Για παράδειγμα, ένα CD ενός έτους θα λήξει σε 12 μήνες και ένα πενταετές CD θα λήξει σε 60 μήνες.

Όταν λήξει το τραπεζικό CD, έχετε πολλές επιλογές:

Διαφημίσεις

Βάλτε το σε ένα νέο CD. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματα και τους συσσωρευμένους τόκους και να ανοίξετε ένα ολοκαίνουργιο CD με διαφορετική τιμή και διάρκεια. Μπορείτε να επιλέξετε να ανοίξετε ένα CD χωρίς ποινή, ένα CD αύξησης τιμής ή ακόμα και να βάλετε τα χρήματά σας σε άλλο προϊόν αποταμίευσης.
Αφήστε το να ενημερώσει. Μπορείτε να ενημερώσετε το CD και να προσθέσετε ή να αποσύρετε χρήματα κατά την ίδια περίοδο, εάν το επιθυμείτε. Ανάλογα με το περιβάλλον των επιτοκίων, η απόδοση του ενημερωμένου CD σας μπορεί να είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από το προηγούμενο APY.
Εξαργυρώστε το. Μπορείτε να συλλέξετε το κεφάλαιο και τους τόκους σας και να το χρησιμοποιήσετε για να κάνετε οτιδήποτε θέλετε, συμπεριλαμβανομένων δαπανών, εξόφλησης χρέους, επένδυσης σε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, Roth IRA και πολλά άλλα.

Μείνετε ενημερωμένοι για τη λήξη του CD

Πριν αγοράσετε ένα CD, επιβεβαιώστε την ημερομηνία λήξης με τον εκδότη. Διαβάστε τα ψιλά γράμματα, τα οποία θα πρέπει να αναγράφουν ξεκάθαρα τους όρους του CD.

Πριν αγοράσετε ένα CD, ρωτήστε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πώς υποδεικνύουν την ημερομηνία λήξης και πόσο καιρό είναι η περίοδος χάριτος.

Εάν μετακινήσετε ή αλλάξετε τη διεύθυνση email σας κατά τη διάρκεια της περιόδου CD, ενημερώστε τα στοιχεία επικοινωνίας σας με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Μάθετε εάν το ίδρυμα που κατέχει το CD σας επιτρέπει την έγκαιρη χρηματοδότηση. Εάν συμβαίνει αυτό, μπορείτε να γράψετε στην τράπεζα και να πείτε στην τράπεζα τι να κάνει όταν λήξει το CD χωρίς να ανησυχείτε για τη λήψη μέτρων στο μέλλον.

Όταν αγοράζετε ένα CD, παρακολουθείτε την ημερομηνία λήξης του. "Κάτι τόσο απλό όπως η επισήμανση ενός ημερολογίου ή ο ορισμός μιας υπενθύμισης ημερομηνίας λήξης στο τηλέφωνό σας θα πρέπει να κάνει το τέχνασμα", είπε ο Erhart-Graves.

Εναλλακτικές λύσεις για τους ξεχασμένους αποταμιευτές

Εάν ανησυχείτε μήπως ξεχάσετε την ημερομηνία λήξης του CD, είναι καλύτερο να τοποθετήσετε τα χρήματα σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς. Τα επιτόκια αυξάνονται και αν ψωνίσετε, θα διαπιστώσετε ότι οι τράπεζες πληρώνουν ανταγωνιστικές αποδόσεις σε παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Η ενεργοποίηση του CD No Penalty είναι μια άλλη επιλογή. Με αυτόν τον τρόπο, εάν ξεχάσετε τον χρόνο λήξης του CD σας, μπορείτε να κάνετε ανάληψη των αποταμιεύσεών σας χωρίς ποινή. Απλώς ελέγξτε τους όρους και τις προϋποθέσεις της τράπεζάς σας για να μάθετε τι συμβαίνει όταν λήξει η περίοδος χωρίς δικαιώματα του CD σας.

Μια άλλη επιλογή είναι απλώς να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος αντί να ανοίξετε έναν λογαριασμό CD. "Η εξόφληση του χρέους με υψηλότερους τόκους από τα έσοδα από CD είναι μια λαμπρή ιδέα", είπε ο Arzaga.

Μάθε περισσότερα:

Διαφημίσεις