Η κολεγιακή εκπαίδευση στις ΗΠΑ είναι ακριβή. Ο τυπικός φοιτητής εντός της πολιτείας που ολοκληρώνει ένα τετραετές πρόγραμμα σε πανεπιστήμιο των ΗΠΑ πληρώνει κατά μέσο όρο $25.487 ανά ακαδημαϊκό έτος, ενώ οι φοιτητές εκτός πολιτείας θα πρέπει να δαπανήσουν τουλάχιστον $27.023.
Για όσους επιλέξουν να σπουδάσουν σε ιδιωτικό πανεπιστήμιο, ο ετήσιος λογαριασμός μπορεί να φτάσει το $53.217. Δεν είναι περίεργο που 79 εκατομμύρια Αμερικανοί πήραν φοιτητικά δάνεια ενώ ήταν στο κολέγιο. Για πολλούς, μια πανεπιστημιακή εκπαίδευση είναι αδύνατη χωρίς οικονομική υποστήριξη.
Ένα πτυχίο κολεγίου και τα φοιτητικά δάνεια που χρηματοδοτούνται από αυτό θεωρούνταν από καιρό ως μια ασφαλής διαδρομή προς την ευημερία. Τις δεκαετίες που ακολούθησαν την εισαγωγή του ομοσπονδιακού προγράμματος φοιτητικών δανείων, οι ιδιωτικές τράπεζες και αργότερα η ίδια η κυβέρνηση, σιγά σιγά αφειδώς, και οι φοιτητές ήταν πρόθυμοι να αναλάβουν μεγάλα ποσά χρέους, βέβαιοι ότι η επένδυσή τους θα αποδώσει. Την ίδια στιγμή, τα πανεπιστήμια αυξάνουν τα δίδακτρα πολύ περισσότερο από όσο χρειάζονται για να καταπολεμήσουν τον πληθωρισμό. Τα κολέγια και οι τράπεζες πλούτισαν και γεννήθηκε η κρίση χρέους των φοιτητικών δανείων.
Σήμερα, η κρίση χρέους είναι στις ειδήσεις, αλλά ακόμη και αν λάβουμε υπόψη κάποια μορφή ελάφρυνσης χρέους, είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι ακόμη και η ευρεία ελάφρυνση δεν θα λύσει το πρόβλημα με αυτά τα δάνεια. Μέχρι να βρούμε έναν τρόπο να κάνουμε μια πανεπιστημιακή εκπαίδευση πολύτιμη που μεταφράζεται σε εύκολες αποπληρωμές δανείων, οι δανειολήπτες θα πρέπει να περπατούν προσεκτικά. Ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για φοιτητικά δάνεια.
Κρίση χρέους φοιτητικών δανείων
Το 25% των Αμερικανών οφείλει κατά μέσο όρο $37,172, που ισοδυναμεί με $1,75 τρισεκατομμύρια χρέη εθνικού φοιτητικού δανείου. Συγκριτικά, η τυπική προκαταβολή για ένα σπίτι στις ΗΠΑ είναι μεταξύ $10.000 και $15.000. Έτσι, το μέσο φοιτητικό δάνειο μπορεί να καλύψει μια προκαταβολή σε δύο έως τρία ακίνητα. Ή, λαμβάνοντας υπόψη ότι η τυπική τιμή ενός νέου αυτοκινήτου είναι $47,077, θα μπορούσατε πιθανώς να εξοφλήσετε το μεγαλύτερο μέρος του χρέους του δανείου αυτοκινήτου σας.
Ωστόσο, ενώ η τυπική περίοδος αποπληρωμής για ιδιωτικά και κρατικά φοιτητικά δάνεια είναι 10 χρόνια, οι περισσότεροι απόφοιτοι πανεπιστημίου χρειάζονται περίπου 20 χρόνια για να εξοφλήσουν το χρέος τους. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια στα 40 σας. Μια έρευνα διαπίστωσε ότι 12% δανειοληπτών φοιτητικών δανείων αναβάλλουν την απόκτηση παιδιού λόγω της οικονομικής επιβάρυνσης της αποπληρωμής των δανείων τους.
Τα φοιτητικά δάνεια όχι μόνο μπορούν να επιβραδύνουν τους ανθρώπους, αλλά μπορούν να αυξήσουν σημαντικά τα επίπεδα άγχους. Πολλοί άνθρωποι που παλεύουν με αυτό το είδος χρέους βιώνουν υψηλότερα επίπεδα άγχους, άγχους και ντροπής. Πολλοί άνθρωποι που αγωνίζονται να εξοφλήσουν τα φοιτητικά τους δάνεια προέρχονται από χαμηλό εισόδημα και είναι μέλη της μαύρης κοινότητας και οι επιπτώσεις της φτώχειας και του ρατσισμού βαραίνουν επίσης πολύ, αυξάνοντας το φοιτητικό χρέος. Ένας στους τέσσερις ανθρώπους έχει σκέψεις αυτοκτονίας λόγω οικονομικού στρες.
Πρέπει να λάβετε πλήρως το φοιτητικό σας δάνειο;
Υπάρχουν αρκετοί σημαντικοί παράγοντες που μπορεί να θέλετε να λάβετε υπόψη πριν αποφασίσετε εάν θα δανειστείτε ολόκληρο το ποσό του διαθέσιμου φοιτητικού σας δανείου. Μερικοί από αυτούς τους παράγοντες παρατίθενται παρακάτω.
Οι μελλοντικές επαγγελματικές σας προοπτικές
Είναι πιθανό το πτυχίο σας να οδηγήσει σε απασχόληση ή απαιτεί πρόσθετη κατάρτιση; Θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τις θέσεις εργασίας που μπορεί να αποκτήσετε μετά το κολέγιο με βάση τα ακαδημαϊκά σας προσόντα. Ορισμένα πτυχία οδηγούν σε υψηλότερες θέσεις πληρωμής από άλλα, και αυτό θα πρέπει να είναι μέρος της απόφασής σας.
Τι επιλογή έχεις
Είναι καλή ιδέα να ερευνήσετε τις επιλογές σας πριν υποβάλετε αίτηση για φοιτητικά δάνεια. Για παράδειγμα, εάν μπορείτε να μειώσετε το κόστος του κολεγίου σας δουλεύοντας και σπουδάζοντας, λαμβάνοντας υποτροφία, αποδεχόμενοι βοήθεια από την οικογένειά σας ή όντας τοπικός σύμβουλος, τότε θα πρέπει. Ακόμα κι αν εξακολουθείτε να δανείζεστε, θα είναι μικρότεροι, καθιστώντας τις αποπληρωμές πιο διαχειρίσιμες.
Πώς φαίνονται οι τελικοί αριθμοί
Πριν υποβάλετε αίτηση, είναι καλύτερο να σταθμίσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των ιδιωτικών και ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων. Μπορεί να είναι χρήσιμο να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή φοιτητικού δανείου για να καθορίσετε τον τελικό αριθμό.
Οι περισσότεροι ηλεκτρονικοί υπολογιστές, εάν γνωρίζετε το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και την περίοδο αποπληρωμής, μπορούν να υπολογίσουν τις μελλοντικές μηνιαίες πληρωμές σας και τους συνολικούς τόκους που θα πρέπει να πληρώσετε. Μπορείτε επίσης να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε με την εξόφληση πρόσθετων δανείων. Οπλισμένοι με αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να διεκδικήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό αφού προσδιορίσετε εάν οι αριθμοί έχουν νόημα.
Πόσο χρειάζεσαι
Επί του παρόντος, το μέγιστο ποσό ομοσπονδιακού δανείου που μπορείτε να λάβετε είναι $57.500 για προπτυχιακούς φοιτητές και $138.500 για επαγγελματίες ή μεταπτυχιακούς φοιτητές. Επομένως, τα συνολικά φοιτητικά δάνεια για ένα τετραετές πτυχίο μπορεί να είναι λιγότερα από όσα χρειάζεστε. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να μην έχετε άλλη επιλογή από το να δανειστείτε διαθέσιμα κεφάλαια και να αναζητήσετε άλλα δάνεια για να καλύψετε τα δίδακτρα σας.
Συμβουλές αποπληρωμής φοιτητικού δανείου
Μπορεί να είναι χρήσιμο να έχετε ένα σχέδιο για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας, ώστε να μην σας παρασύρουν. Παρακάτω είναι μερικές επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε.
Πρόωρη εξόφληση
Όσο περισσότερο χρόνο χρειάζεται για την εξόφληση του χρέους, τόσο περισσότερους τόκους θα πληρώσετε. Όσο περισσότερους τόκους πληρώνετε, τόσο περισσότερα χρήματα ξοδεύετε μακροπρόθεσμα. Επομένως, ίσως θέλετε να μετατρέψετε τυχόν επιπλέον χρήματα που έχετε από μια δευτερεύουσα επιχείρηση, απροσδόκητα κέρδη, επιστροφή φόρου ή δώρο σε πρόωρη εξόφληση. Όποτε είναι δυνατόν, φροντίστε να πληρώνετε περισσότερα από το ελάχιστο μηνιαίο ποσό.
Συνήθως, μετά την πλήρη εξόφληση του δανείου, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αποπληρωμές. Θυμηθείτε λοιπόν να το κάνετε το συντομότερο δυνατό, ακόμα κι αν δεν έχετε αποφοιτήσει ή είστε ακόμα σε περίοδο χάριτος. Επίσης, ρυθμίστε τις αυτόματες αποπληρωμές, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από τυχόν εκπτώσεις που προσφέρει το δάνειό σας.
ενοποίηση χρέους
Εάν έχετε διαφορετικά φοιτητικά δάνεια από πολλούς δανειστές, σκεφτείτε τη σταθεροποίηση του χρέους. Εάν αναχρηματοδοτήσετε το χρέος σας μέσω ενοποίησης, μπορείτε να το ενοποιήσετε σε ένα διαχειρίσιμο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο.
Το νέο δάνειο θα εξοφλήσει το χρέος σας και μπορείτε να αρχίσετε να κάνετε νέες αποπληρωμές δανείου στο προσωπικό δάνειο. Αυτό το δάνειο θα μπορούσε να είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή ακόμα και ένα μέλος της οικογένειας.
Η ενοποίηση χρέους είναι μια εξαιρετική επιλογή εάν έχετε πολλά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου και προτιμάτε ένα δάνειο χαμηλότερου ή σταθερού επιτοκίου που καλύπτει όλα τα φοιτητικά σας δάνεια. Αυτή η στρατηγική είναι επίσης χρήσιμη όταν η περίοδος αποπληρωμής πλησιάζει στο τέλος της. Αυτό σας δίνει μια νέα περίοδο αποπληρωμής, δίνοντάς σας περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το χρέος σας.
Μπορείτε να ενοποιήσετε απευθείας το δάνειό σας με μηδενικό επιτόκιο ή να βρείτε έναν άλλο κατάλληλο δανειστή για να αναχρηματοδοτήσει το χρέος σας.
Συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF)
Για όσους ενδιαφέρονται να εργαστούν για έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό ή την ομοσπονδιακή, πολιτειακή, τοπική ή φυλετική κυβέρνηση των ΗΠΑ, μπορείτε να συμμετάσχετε στο Πρόγραμμα Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιου Υπαλλήλου.
Ωστόσο, το δάνειό σας πρέπει να είναι άμεσο δάνειο ή να ενοποιείται σε τέτοιο δάνειο. Το υπόλοιπό σας συγχωρείται εφόσον εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που πληροί τις προϋποθέσεις και εξοφλήσετε το δάνειό σας για τουλάχιστον 120 μήνες.
Οι αθετήσεις δανείων και οι χρεοκοπίες θα έχουν σοβαρές συνέπειες που μπορεί να διαρκέσουν για χρόνια. Χρησιμοποιήστε αυτές τις συμβουλές για να βεβαιωθείτε ότι κάνετε αίτηση για ένα διαχειρίσιμο δάνειο που ταιριάζει στον προϋπολογισμό και τον τρόπο ζωής σας.
