
Πόση υποθήκη μπορώ να αντέξω οικονομικά; Ανυπομονείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με υποθήκη, αλλά δεν είστε σίγουροι πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μην ανησυχείτε, αυτό το άρθρο θα σας δώσει όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε σχετικά με την οικονομική προσιτότητα των στεγαστικών δανείων.
Πόση υποθήκη μπορώ να αντέξω οικονομικά;
Σε πολλές περιπτώσεις, η χρήση υποθήκης για την αγορά ενός σπιτιού είναι η πιο εκτεταμένη προσωπική επένδυση που κάνουν οι περισσότεροι άνθρωποι. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται αυστηρά από πολλούς παράγοντες, όχι μόνο από το πόσο είναι διατεθειμένο να δανείσει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αρχικά, ωστόσο, πρέπει να αξιολογήσετε όχι μόνο την οικονομική σας κατάσταση, αλλά και τις προτιμήσεις και τις προτεραιότητές σας.
Συνήθως, μπορείτε να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο 2 έως 2,5 φορές το ακαθάριστο εισόδημά σας. Η συνολική μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου αποτελείται από τέσσερα στοιχεία: κεφάλαιο, τόκους, φόρους και ασφάλιση (γνωστά συλλογικά ως PITI).
Το αρχικό σας επιτόκιο είναι το ποσοστό του ακαθάριστου ετήσιου εισοδήματός σας που χρησιμοποιείται για την πληρωμή της υποθήκης σας και γενικά δεν πρέπει να υπερβαίνει τους 281 TP3T. Λοιπόν, γνωρίζοντας αυτό, πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;
Πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;
Γενικά, οι περισσότεροι πιθανοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρηματοδοτήσουν ένα σπίτι με υποθήκη μεταξύ δυόμισι και δυόμισι φορές το ακαθάριστο ετήσιο εισόδημά τους. Επομένως, σύμφωνα με αυτόν τον τύπο, όποιος κερδίζει $200.000 ετησίως μπορεί να αντέξει οικονομικά μόνο μια υποθήκη από $300.000 έως $350.000.
Υπάρχουν αρκετοί πρόσθετοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε να αγοράσετε ένα ακίνητο με υποθήκη.
Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αγορά κατοικίας με υποθήκη
Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Έχετε μια καλή ιδέα για το τι πιστεύει ο δανειστής σας ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά (και πώς καταλήξατε σε αυτήν την εκτίμηση).
- Κάντε μια προσωπική ενδοσκόπηση σχετικά με τον τύπο του σπιτιού που θα ήσασταν διατεθειμένοι να ζήσετε εάν σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι μακροπρόθεσμα και ποιους άλλους τύπους κατανάλωσης είστε διατεθειμένοι ή όχι να εγκαταλείψετε για να ζήσετε στο σπίτι σας.
Ωστόσο, επειδή τα ακίνητα θεωρούνται παραδοσιακά μια ασφαλής μακροπρόθεσμη επένδυση, οι υφέσεις και άλλες καταστροφές μπορούν να δοκιμάσουν αυτή τη θεωρία - και να κάνουν τους υποψήφιους ιδιοκτήτες σπιτιού να σκεφτούν δύο φορές.
Πώς οι δανειστές καθορίζουν τις αξίες των στεγαστικών δανείων
Αν και κάθε στεγαστικός δανειστής έχει τα δικά του κριτήρια προσιτότητας, η ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι (και το μέγεθος και οι όροι του δανείου που θα προσφέρετε) θα εξαρτώνται πάντα κυρίως από τους ακόλουθους παράγοντες:
Ακαθάριστο εισόδημα του αιτούντος
Αυτό είναι ακριβώς το επίπεδο του εισοδήματος ενός πιθανού αγοραστή κατοικίας πριν από την πληρωμή φόρων και άλλων υποχρεώσεων. Αυτός θεωρείται συνήθως ο βασικός μισθός τους συν τυχόν εισόδημα μπόνους, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει εισόδημα μερικής απασχόλησης, εισόδημα από αυτοαπασχόληση, παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, αναπηρία, διατροφή και υποστήριξη παιδιών.
Αναλογία διεκδικητών front-end
Το ακαθάριστο εισόδημά σας παίζει ζωτικό ρόλο στον καθορισμό της αναλογίας του μπροστινού σας κόστους. Η αναλογία front-end είναι επίσης γνωστή ως αναλογία υποθηκών προς εισόδημα. Είναι μόνο ένα ποσοστό του συνολικού ετήσιου εισοδήματός σας που μπορείτε να χρησιμοποιείτε για να πληρώνετε την υποθήκη σας κάθε μήνα.
Ωστόσο, το συνολικό ποσό που αποτελεί τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου αποτελείται από τέσσερα στοιχεία, που ονομάζονται PITI: κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλιση (ασφάλιση ιδιοκτησίας και ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, εάν το απαιτεί η υποθήκη σας).
Επιπλέον, η αναλογία front-end που βασίζεται στο PITI δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 28% του συνολικού εισοδήματος. Ενώ πολλοί δανειστές επιτρέπουν στους δανειολήπτες να υπερβαίνουν τα 30%, μερικοί επιτρέπουν ακόμη και στους δανειολήπτες να υπερβαίνουν τα 40%.
Αναλογία backend
Η αναλογία back-end είναι επίσης γνωστή ως αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI). Υπολογίζει το ποσοστό του συνολικού εισοδήματός σας που απαιτείται για την εξόφληση του χρέους. Χρέη όπως πληρωμές με πιστωτική κάρτα, διατροφή και άλλα ανεξόφλητα δάνεια (αυτοκίνητο, φοιτητικό κ.λπ.)
Επίσης, εάν πληρώνετε $2.000 το μήνα σε πληρωμές χρέους και κερδίζετε $4.000 το μήνα, η αναλογία σας είναι 50% – το μισό του μηνιαίου εισοδήματός σας πηγαίνει για την εξόφληση του χρέους. Μια αναλογία χρέους προς εισόδημα 50% δεν θα σας κάνει το σπίτι των ονείρων σας. Οι περισσότεροι δανειστές συνιστούν ότι το DTI σας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 43% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Έτσι, για να υπολογίσετε το μέγιστο μηνιαίο χρέος σας με βάση αυτή την αναλογία, πολλαπλασιάστε το ακαθάριστο εισόδημά σας επί 0,43 και διαιρέστε με το 12.
Πιστωτικό σκορ του αιτούντος
Οι στεγαστικοί δανειστές έχουν αναπτύξει μια μέθοδο για τον προσδιορισμό του επιπέδου κινδύνου για τους πιθανούς αγοραστές κατοικιών. Ο τύπος ποικίλλει, αλλά καθορίζεται κυρίως χρησιμοποιώντας το πιστωτικό σκορ του αιτούντος. Ωστόσο, οι αιτούντες με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ μπορεί να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια, γνωστά και ως ετήσια επιτόκια (APRs), στα δάνειά τους. Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, παρακολουθήστε την πιστωτική σας έκθεση.
Πώς να υπολογίσετε την προκαταβολή για την υποθήκη σας
Η προκαταβολή είναι ένα ποσό που ένας αγοραστής μπορεί να πληρώσει από την τσέπη του χρησιμοποιώντας μετρητά ή ρευστά περιουσιακά στοιχεία. Βασικά, οι δανειστές απαιτούν προκαταβολή τουλάχιστον 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού, αλλά πολλοί επιτρέπουν στους αγοραστές να αγοράσουν σε πολύ μικρότερο ποσοστό.
Τούτου λεχθέντος, όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε και όσο λιγότερα χρήματα χρειάζεστε, τόσο καλύτερα θα είναι η τράπεζα. Για παράδειγμα, εάν ένας δυνητικός αγοραστής σπιτιού μπορεί να αντέξει οικονομικά να πληρώσει 10% για ένα σπίτι $200.000, η προκαταβολή θα είναι $20.000, πράγμα που σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να χρηματοδοτήσει $180.000.
Επίσης, εκτός από το ποσό του δανείου, οι δανειστές θέλουν να γνωρίζουν τον αριθμό των ετών που θα διαρκέσει η υποθήκη. Ως αποτέλεσμα, τα βραχυπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια έχουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά μπορεί να είναι φθηνότερα κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ως αποτέλεσμα, οι αγοραστές κατοικιών υποχρεούνται να παρέχουν προκαταβολή 20% για να αποφύγουν την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων.
Τι σημαίνει «Φτωχό σπίτι»;
Η φτώχεια στο σπίτι είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει κάποιον που ξοδεύει σημαντικό μέρος του ακαθάριστου εισοδήματός του στην ιδιοκτησία κατοικίας.
Ορισμός δανείου της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA).
Ένα δάνειο Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA) είναι απλώς ένα στεγαστικό δάνειο που ασφαλίζεται από το FHA και προσφέρεται από τράπεζα ή άλλο εγκεκριμένο δανειστή.
Τι είναι ο Δείκτης Επιλεξιμότητας;
«Ο δείκτης επιλεξιμότητας είναι η αναλογία του χρέους προς το εισόδημα ή του κόστους στέγασης προς το εισόδημα.
Τι είναι το στεγαστικό δάνειο;
Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα δάνειο που εκδίδεται από τράπεζα, εταιρεία στεγαστικών δανείων ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για την αγορά κύριας ή επενδυτικής κατοικίας.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί