Εάν ζείτε στις ΗΠΑ, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι συνήθως η ηλικία στην οποία μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε όλες τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης που δικαιούστε. Η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης εξαρτάται από το έτος γέννησής σας. Για να γίνουν τα πράγματα ακόμα πιο μπερδεμένα, το IRS έχει τον δικό του ορισμό της ηλικίας συνταξιοδότησης, ο οποίος έχει φορολογικές επιπτώσεις όταν ξεκινάτε να αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια. Εάν εργάζεστε για την κυβέρνηση, οι συνταξιοδοτικές σας παροχές μπορεί να καταβάλλονται σε διαφορετικές ηλικίες ανάλογα με την απασχόλησή σας.
Αλλά μην ανησυχείς. Αναλύουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της συνταξιοδότησης που σχετίζονται με τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, το IRS και τις διαφορετικές σταδιοδρομίες. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πότε πληροίτε τις προϋποθέσεις για ορισμένες παροχές συνταξιοδότησης και πώς να ξεκινήσετε να προγραμματίζετε για την ημέρα τώρα.
Ηλικία συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης
Από το 1935, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) έχει ορίσει την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης στα 65. Ωστόσο, το 1983 η SSA αποφάσισε να αυξήσει την ηλικία συνταξιοδότησης στα 67 έτη, επικαλούμενη το μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής των ηλικιωμένων. Αντί να αλλάξουν ξαφνικά την ηλικία, δημιούργησαν ένα σύστημα που αύξησε σιγά σιγά την ηλικία από 65 σε 67, αυξάνοντας σταδιακά την ηλικία συνταξιοδότησης ενός ατόμου με βάση τα γενέθλια. Είναι συχνά χρήσιμο να ανατρέχετε στον πλήρη πίνακα συντάξεων του SSA για να προσδιορίσετε την ηλικία συνταξιοδότησής σας, αλλά εδώ είναι μια γρήγορη περίληψη:
- Εάν γεννηθήκατε μεταξύ 1943 και 1954, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 66. Εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67.
- Εάν έχετε γεννηθεί το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67.
- Εάν γεννηθήκατε μεταξύ 1955 και 1959, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας θα αυξάνεται κατά δύο μήνες κάθε χρόνο από την ηλικία των 66 ετών από το 1955. Εάν γεννηθήκατε το 1955, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 66 έτη και δύο μήνες. εάν γεννηθήκατε το 1957 (δύο χρόνια αργότερα από το 1955, προσθέτοντας έτσι τέσσερις μήνες), η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 66 έτη και έξι μήνες.
- Εάν έχετε γεννηθεί το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67.
Πρόωρη σύνταξη
Δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης της Κοινωνικής Ασφάλισης για να σταματήσετε να εργάζεστε και να αρχίσετε να εισπράττετε τις παροχές σας. Η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι επίσης μια επιλογή που αξίζει να εξεταστεί. Το SSA επιτρέπει σε οποιονδήποτε άνω των 62 ετών να αρχίσει να διεκδικεί παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης.
Ωστόσο, εάν αποσυρθείτε νωρίς, τα οφέλη σας από το SSA θα μειωθούν. Το συνολικό ποσό που λαμβάνετε μειώνεται κατά ένα ορισμένο ποσοστό κάθε μήνα, λαμβάνοντας υπόψη τον αριθμό των μηνών που κάνετε ανάληψη πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης.
Σε γενικές γραμμές, όσο νωρίτερα αποσύρετε, τόσο λιγότερα οφέλη θα λάβετε. Για παράδειγμα, εάν αποσύρετε 5 χρόνια νωρίτερα, το εισόδημά σας θα είναι 30% λιγότερο από ό,τι στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Τα άτομα που συνταξιοδοτούνται τρία χρόνια νωρίτερα θα λάβουν περισσότερα οφέλη από εσάς, αλλά ακόμα λιγότερα από αυτά που θα έπαιρναν στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης.
Καθυστερημένη σύνταξη
Το SSA επιτρέπει επίσης στα άτομα να αναβάλουν τη λήψη των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Εάν λαμβάνετε σύνταξη σε αυτήν την ηλικία, μπορείτε να λάβετε έως και 132% της μηνιαίας σύνταξής σας στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης που έχετε δηλώσει.
Ωστόσο, εάν αναβάλλετε την ηλικία συνταξιοδότησής σας μετά τα 70, το ποσό της σύνταξής σας δεν θα αυξηθεί. Επομένως, η περαιτέρω καθυστέρηση της συνταξιοδότησης για να λάβετε περισσότερα χρήματα μπορεί να μην αξίζει τον κόπο.
Η SSA υπολογίζει τις παροχές σας Κοινωνικής Ασφάλισης με βάση το υψηλότερο αναπροσαρμοσμένο εισόδημά σας για 35 χρόνια υπηρεσίας. Έτσι, εάν ξεκινήσατε να εργάζεστε αργότερα από τους συνομηλίκους σας ή κερδίσατε λιγότερα τα προηγούμενα χρόνια σας, μπορείτε να αναβάλετε την είσπραξη των παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών.
Υπολογισμός Παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης
Προτού αποφασίσετε εάν πρέπει να αποσύρετε και να αρχίσετε να διεκδικείτε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, υπολογίστε πόσα θα λαμβάνετε κάθε μήνα. Δημιουργώντας έναν λογαριασμό και εγγραφείτε στο My Social Security, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή SSA στο διαδίκτυο για να προσδιορίσετε τις παροχές σας ανάλογα με την ηλικία.
Η αριθμομηχανή λαμβάνει υπόψη το ακαθάριστο εισόδημά σας και παρέχει διάφορες εκτιμήσεις συντάξεων. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποφασίσετε πότε θα κάνετε ανάληψη με βάση τις επιλογές που προτιμάτε.
IRS πλήρης διατροφή
Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων (IRS) ορίζει την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης διαφορετικά από την SSA. Και αυτή η ηλικία καθορίζει εάν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα φορολογικά οφέλη ενός κατάλληλου λογαριασμού συνταξιοδότησης όταν κάνετε αναλήψεις.
Συνήθως, το IRS ορίζει το 59,5 ως την ηλικία στην οποία μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε προσόδους ή προσόδους. Εάν αποσύρετε εισόδημα από επενδύσεις πριν από αυτήν την ηλικία, ενδέχεται να υπόκεινται σε πρόσθετη κύρωση φόρου πρόωρης διανομής 10% από την IRS.
Υπάρχουν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα. Για παράδειγμα, εάν εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας μετά την ηλικία των 55 ετών (που σημαίνει ότι παραιτήσατε ή απολύσατε), μπορείτε να αφαιρέσετε το εισόδημά σας 401(k) χωρίς ποινή. Εάν έχετε εργαστεί στη δημόσια ασφάλεια, όπως αστυνομία, ασθενοφόρο και διορθώσεις, μπορείτε να αποσύρετε έως και 50 με παρόμοια προνόμια.
Ομοσπονδιακά επιδόματα υπαλλήλων
Δεδομένης της έντονης ζήτησης για ορισμένες ομοσπονδιακές θέσεις εργασίας, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ορίζει διαφορετικά την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης για διαφορετικά επαγγέλματα. Επίσης, οι θέσεις εργασίας που σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε στην Κοινωνική Ασφάλιση και σε άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορούν να σας δώσουν πρόσβαση σε συντάξεις εάν αποσυρθείτε νωρίς. Τα επιδόματά σας Κοινωνικής Ασφάλισης θα συνεχίσουν να ισχύουν μέχρι να συμπληρώσετε την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης.
Η εθνική ελάχιστη ηλικία συνταξιοδότησης για υπαλλήλους που γεννήθηκαν το 1970 και αργότερα είναι επί του παρόντος 57. Ωστόσο, διάφοροι δημόσιοι φορείς έχουν τους δικούς τους κανόνες για το πότε οι εργαζόμενοι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν και υπό ποιες προϋποθέσεις μπορούν να λάβουν πλήρεις παροχές συνταξιοδότησης. Αυτές οι παροχές περιλαμβάνουν παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, συντάξεις Ομοσπονδιακού Συστήματος Συνταξιοδότησης Υπαλλήλων (FERS) και επενδύσεις σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης με φορολογικά πλεονεκτήματα. Το πόσα οφέλη λαμβάνετε κάθε χρόνο εξαρτάται από το πόσα κερδίζετε και πληρώνετε και πόσο καιρό εργάζεστε.
Ας υποθέσουμε ότι εργάζεστε ως ελεγκτής εναέριας κυκλοφορίας στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Στην περίπτωση αυτή, η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Αεροπορίας (FAA) όρισε την υποχρεωτική ηλικία συνταξιοδότησης στα 56 έτη, έξι χρόνια νωρίτερα από την ηλικία πρόωρης συνταξιοδότησης. Αυτό συμβαίνει γιατί είναι μια δουλειά υψηλής πίεσης. Μπορείτε ακόμη και να αποσυρθείτε νωρίς εάν υπηρετήσετε τουλάχιστον 25 χρόνια.
Αφού εργαστείτε για την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για τουλάχιστον 20 χρόνια, μπορείτε να λάβετε ορισμένες ομοσπονδιακές παροχές που θα σας βοηθήσουν να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας μέχρι να μπορέσετε να λάβετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Ωστόσο, ο τύπος που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των παροχών σας εξαρτάται από το έτος που ξεκινήσατε να εργάζεστε και σε ποιο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ανήκετε.
Για τους αξιωματικούς επιβολής του νόμου, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι τα 57. Εάν ξεκινήσετε την καριέρα σας αργότερα, θα πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, αλλά μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε μετά από 20 χρόνια υπηρεσίας. Από την άλλη πλευρά, εάν ξεκινήσατε την εργασία σας νωρίτερα και συμπληρώσατε τουλάχιστον 25 χρόνια, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από τα 57.
Εάν οι ομοσπονδιακοί φορείς απαιτούν συνταξιοδότηση πριν από την ηλικία των 62 ετών, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρέχει επίδομα ή πρόσοδο για να καλύψει το κενό μέχρι να ξεκινήσουν τα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης. Το ποσό που λαμβάνετε εξαρτάται από το σύστημα πληρωμών σας και τα μέγιστα κέρδη σας ενώ εργάζεστε.
Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε βάσει του Ομοσπονδιακού Προγράμματος Συντάξεων (FERS), οι μέγιστες αποδοχές σας (βασικός μισθός) υπολογίζονται κατά μέσο όρο κατά τη διάρκεια της καριέρας σας για τρία συνεχόμενα έτη. Στη συνέχεια το σύστημα το πολλαπλασιάζει με 1,7% και 20 χρόνια εργασίας. Έτσι, εάν οι τρεις πρώτοι σας κερδίζουν κατά μέσο όρο $50.000 ετησίως, τα συσσωρευμένα ετήσια κέρδη σας για 20 χρόνια θα είναι $17.000 ετησίως.
Επιπλέον, για οποιαδήποτε υπηρεσία άνω των 20 ετών, θα λάβετε επιπλέον 1% από τα πρώτα 3 χρόνια των μέσων κερδών πολλαπλασιαζόμενα επί τα πρώτα 20 χρόνια υπηρεσίας. Για παράδειγμα, αν δουλέψατε για 25 χρόνια και οι τρεις κορυφαίες ετήσιες αποδοχές σας ήταν κατά μέσο όρο $50.000, θα κερδίσατε επιπλέον $2.500. Άρα το συνολικό σας ετήσιο όφελος είναι $19.500.
Ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
Τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά συστήματα συνήθως χρηματοδοτούνται από εισφορές εργαζομένων και εργοδοτών σε κατάλληλους και μη επιλέξιμους λογαριασμούς. Από εκεί κερδίζεται τόκος με την πάροδο του χρόνου. Εάν κάνετε ανάληψη νωρίς, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από αυτούς τους λογαριασμούς χωρίς ποινή, εφόσον πληροίτε τα κριτήρια ανάληψης της IRS. Αυτά τα συνταξιοδοτικά ταμεία μπορούν να σας βοηθήσουν να ζήσετε άνετα μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης.
