¿Está usted buscando una nueva casa? Si es así, es posible que también esté buscando las mejores tasas hipotecarias. ¿Cómo puedes estar seguro de que estás consiguiendo la mejor oferta? Al comprender qué es una tasa hipotecaria y cómo se determina, podrá saber cómo obtener la mejor tasa.
La tasa hipotecaria es la tasa que usted paga al prestamista hipotecario y determina cuánto pagará finalmente por la propiedad. Cuanto mayor sea el interés, más pagarás en total. Las tasas hipotecarias son calculadas por los prestamistas basándose en las condiciones económicas actuales (fuera de su control) y factores personales como el historial crediticio, la ocupación, el monto del préstamo, el pago inicial, etc. Desglosaremos los diferentes tipos de tasas hipotecarias que puede elegir y los pasos que puede seguir para obtener la mejor tasa posible.
Diferentes tipos de tasas hipotecarias
La mayoría de las veces, al comprar una hipoteca, deberá elegir entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable. Con una hipoteca de tasa fija, pagas una tasa mensual fija hasta que se reembolsa el préstamo. Las hipotecas a tipo fijo ofrecen tipos de interés más altos desde el principio, pero usted disfruta de seguridad y estabilidad.
Las tasas de las hipotecas de tasa ajustable cambian durante el período de pago. Inicialmente, se pagan tasas de interés bajas durante los primeros siete o diez años y, dependiendo del estado de la economía, las tasas de interés aumentan con el tiempo. Las hipotecas de tasa ajustable tienen tasas introductorias más bajas, pero el monto aumenta con el tiempo, lo que puede ponerlo en apuros si no tiene una fuente de ingresos para adaptarse al aumento de las tasas de interés.
Tasas hipotecarias: ¿cómo se fijan?
Las tasas hipotecarias se establecen en función de factores del mercado (como las tasas de interés federales) y factores personales (como su calificación crediticia). Los prestamistas utilizan estos factores para evaluar el nivel de riesgo del préstamo o, en otras palabras, la probabilidad de que usted no pueda devolver el dinero que le prestan. Esta calificación determina la tasa hipotecaria que le ofrecen. A continuación se presentan algunos de los factores que determinan cómo establecer su tasa hipotecaria.
El mercado de bonos hipotecarios
Todos sabemos que los bancos ganan dinero con nuestras hipotecas, pero una hipoteca no es simplemente un simple préstamo que te da el banco y del que luego te beneficias con los intereses. En lugar de ello, los bancos agrupan las hipotecas en títulos respaldados por hipotecas (MBS) y luego actúan como intermediarios para venderlos a los inversores.
Como ocurre con muchas otras formas de inversión, los inversores deciden qué comprar en función del riesgo de la inversión. En este caso, un mercado inmobiliario estable con una economía saludable reduce el riesgo de inversión, por lo que los inversores están dispuestos a comprar MBS a tasas de interés más bajas. Cuando los mercados flaquean o la inflación aumenta, los inversores buscan tasas más altas para justificar el riesgo. Este es uno de los factores que determina el interés que pagas por tu hipoteca.
Historia de crédito
Su calificación crediticia juega un papel importante a la hora de determinar la tasa hipotecaria que recibirá. Su calificación crediticia le dice a los prestamistas qué tan riesgoso es para ellos prestarle dinero: cuanto más alta sea su calificación crediticia, más baja será la tasa hipotecaria y viceversa.
Tasa de mercado actual
La Reserva Federal establece la tasa de fondos federales, una herramienta que determina la tasa a la que las instituciones financieras se prestan entre sí. Cuando las tasas de interés nacionales son altas, resulta costoso para los bancos y otras instituciones financieras prestarse dinero entre sí. Esto aumenta el tipo de interés de los productos de inversión, como las hipotecas. Esto está fuera de su control, y si necesita comprar una casa cuando las tasas de interés de capital son altas, puede considerar refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés sean más bajas.
Período de la hipoteca
Las instituciones financieras consideran que las hipotecas a largo plazo son más riesgosas y cobran a cambio tasas de interés más altas. Se supone que las personas que compran una hipoteca a 30 años tienen más probabilidades de no poder pagar, por lo que los bancos cobran tasas de interés altas para cubrir el riesgo. Por otro lado, las hipotecas a 10 años se consideran menos riesgosas y tienen tasas de interés más bajas.
Ocupar
El uso que usted quiera darle a su casa juega un papel importante a la hora de determinar su tasa hipotecaria. Debido a los riesgos involucrados, las residencias principales tienen tasas de interés más bajas que las propiedades de inversión. La suposición es que si usted está en una crisis financiera y está en medio del pago de su hipoteca, trabajará más duro para pagar su vivienda principal porque vive allí y renunciará a su propiedad de alquiler, que no es tan fácil, para ganar dinero.
Cómo obtener la mejor tasa hipotecaria: Consejos
Si está considerando solicitar una hipoteca, asegúrese de revisar sus factores de elegibilidad para obtener las mejores tasas hipotecarias. Los siguientes consejos le ayudarán a obtener el mejor precio y ahorrar dinero.
Mejore su puntuación crediticia
Su puntaje de crédito indica su capacidad para pagar su deuda. Una puntuación de crédito baja puede no descalificarlo para una hipoteca, pero lo marcará como un prestatario de alto riesgo, un título que puede hacerle ganar condiciones de crédito costosas. Por otro lado, una buena calificación crediticia ayuda a los bancos a confiar en su capacidad de pago y le ofrece tasas hipotecarias más bajas.
Mejore su puntaje de crédito pagando sus deudas a tiempo, liquidando el saldo de su tarjeta de crédito y obteniendo una tarjeta de crédito garantizada si no tiene una. Antes de contactar a su prestamista hipotecario, revise periódicamente su informe de crédito y corrija cualquier error o equivocación.
Pagar un anticipo grande
Algunos prestamistas anuncian que pueden darle un pago inicial de 0% en una hipoteca, pero no le dicen que esto genera tasas hipotecarias altas. Los expertos financieros recomiendan poner al menos el 20% del costo de su casa en su pago inicial para reducir la cantidad que necesita pedir prestada. Con un pago inicial de 20%, es más probable que obtenga tasas hipotecarias más bajas y pagos mensuales más bajos. Esto también le permitirá ahorrar en el seguro hipotecario privado.
Contratar una hipoteca a tipo de interés fijo a corto plazo
Los prestamistas hipotecarios pueden ofrecerle una hipoteca por hasta 30 años; Sin embargo, si tiene un ingreso decente, considere una hipoteca a 10 o 15 años, ya que las tasas de interés de las hipotecas a corto plazo son más bajas. Las cuotas mensuales serán más altas, pero usted pagará menos por la propiedad que si el prestatario solicitara un préstamo a 30 años.
Considere un programa para compradores de vivienda
El gobierno entiende que ser propietario de una vivienda puede ser una experiencia difícil para muchas personas. En respuesta, algunos estados han creado programas que ofrecen tasas hipotecarias bajas o subsidios para el pago inicial para ayudar a los ciudadanos a comprar casas en ciertas áreas. Si se encuentra con programas de este tipo, aprovéchelos, pero asegúrese de que sean legítimos antes de entregarles el dinero que tanto le costó ganar.
Comparar prestamistas
Nunca te conformes con el primer prestamista que conozcas, incluso si te ofrece la tasa de interés más baja. Si bien es importante considerar al prestamista con la tasa de interés más baja, otros factores como las tarifas contables y la Tasa de Porcentaje Anual (APR) pueden afectar el costo total de un préstamo. Solicite cotizaciones a al menos tres prestamistas y compárelas.
