Cómo calcular el pago de su hipoteca
Los cálculos detrás de los pagos de una hipoteca son complejos, pero la calculadora de hipotecas hace que este cálculo sea fácil y rápido.
Primero, junto al campo denominado “Precio de la vivienda”, ingrese el precio (si está comprando) o el valor actual de su vivienda (si está refinanciando).
En la sección “Pago inicial”, ingrese el monto de su pago inicial (si va a realizar una compra) o el monto de su capital (si va a realizar una refinanciación). El pago inicial es el dinero que paga por adelantado por su casa, mientras que el valor neto de la vivienda es el valor de la vivienda menos su deuda. Puede ingresar una cantidad que especifique o un porcentaje del precio de compra.
A continuación, verá "Plazo del préstamo". Elija un plazo, normalmente 30 años, pero podría ser 20, 15 o 10 años, y nuestra calculadora ajustará el cronograma de pago.
Por último, en el campo “Tasa de interés”, ingrese la tasa de interés que desea pagar. Nuestra calculadora tiene como valor predeterminado la tasa promedio actual, pero usted puede personalizar el porcentaje.
A medida que ingrese estos números, los nuevos montos de capital e intereses aparecerán a la derecha. La calculadora de Bankrate también puede estimar los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y las tarifas de la asociación de propietarios. Puede editar o incluso ignorar estos montos cuando busque un préstamo: estos cargos pueden contar para sus pagos de depósito en garantía, pero no afectarán su capital e intereses mientras explora sus opciones.
Fórmula de pago de la hipoteca
¿Quieres saber cuáles son tus pagos hipotecarios mensuales? Para aquellos interesados en las matemáticas, aquí hay una fórmula para ayudarlo a calcular manualmente los pagos de la hipoteca:
Cómo puede ayudar una calculadora de hipotecas
- Al establecer su presupuesto de vivienda, es fundamental determinar su pago mensual de vivienda: probablemente sea su mayor gasto recurrente. Si está buscando comprar un préstamo o refinanciar, puede utilizar la calculadora de hipotecas de Bankrate para estimar el pago de su hipoteca. Para estudiar diferentes escenarios, simplemente cambie los detalles que ingresa en la calculadora. La calculadora le ayudará a decidir:
- Un periodo de crédito que se adapta a ti. Si su presupuesto está establecido, una hipoteca con tasa fija a 30 años puede ser la opción correcta. Estos préstamos tienen pagos mensuales más bajos, aunque usted paga más intereses durante la vida del préstamo. Si tiene cierto margen de maniobra en su presupuesto, una hipoteca con tasa fija a 15 años reducirá el interés total que tendrá que pagar, pero sus pagos mensuales serán más altos.
- Cuando gastas más de lo que puedes permitirte. La calculadora de hipotecas describe cuánto puede pagar cada mes, incluidos impuestos y seguros.
- ¿Cuánto dejar caer? 20% se considera un depósito estándar, pero no es obligatorio. Muchos prestatarios sólo pagan 3%.
Cómo entender los pagos de su hipoteca
La mayoría de los pagos de su hipoteca incluyen capital e intereses. El capital es la cantidad que tomas prestada y el interés es la cantidad que pagas al prestamista para que te preste. Su prestamista también puede cobrar una cantidad adicional cada mes en concepto de depósito en garantía, dinero que el prestamista (o proveedor de servicios) generalmente paga directamente al recaudador de impuestos a la propiedad local y a su compañía de seguros.
Tarifas típicas incluidas en un préstamo hipotecario
- Capital: Es la cantidad que usted pide prestada al prestamista.
- Interesante: Esta es la tarifa que el prestamista le paga por prestarle dinero. Las tasas de interés se expresan como porcentaje anual.
- Impuesto sobre la propiedad: Las autoridades locales cobran un impuesto anual sobre su propiedad. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, pagará aproximadamente 1/12 de su factura de impuestos anual cada mes.
- Seguro para propietarios de vivienda: su póliza de seguro puede cubrir daños y perjuicios a la propiedad causados por incendios, tormentas, robos, árboles caídos en su hogar y otros peligros. Obtendrá una póliza adicional si vive en una zona de inundaciones y posiblemente una tercera póliza si se encuentra en una zona de huracanes o de terremotos. Al igual que con los impuestos a la propiedad, usted paga una doceava parte de su prima de seguro anual cada mes, y su prestamista o proveedor de servicios paga la prima cuando vence.
- Seguro hipotecario: si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de su vivienda, es posible que desee obtener un seguro hipotecario, que también se agregará a su pago mensual.
- Decide qué casa puedes permitirte comprar
Si no está seguro de cuánto de sus ingresos debe gastar en vivienda, siga la probada y verdadera regla 28/36%. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que las personas no deberían gastar más de 28% de sus ingresos brutos en vivienda (es decir, su hipoteca) y 36% de sus ingresos brutos en deudas, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas, etc. Aquí hay un ejemplo de cómo se ve:
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Jake gana $60.000 al año. Esto supone un ingreso mensual bruto de $5.000. $5,000 x 0,28 = $1,400 pago hipotecario mensual total (PITI)
El préstamo hipotecario mensual total de Joe (incluyendo capital, intereses, impuestos y seguro) no debe superar los $1,400 por mes. El monto máximo del préstamo es de aproximadamente $253,379. Usted puede calificar para una hipoteca con una relación deuda-ingreso (DTI) de hasta 50% para algunos préstamos, pero es posible que no tenga suficiente espacio en su presupuesto para otros gastos de subsistencia, jubilación, ahorros de emergencia y gastos voluntarios si tiene demasiados ingresos. Los prestamistas no considerarán estos elementos del presupuesto al aprobar previamente su préstamo. Depende de usted tener en cuenta estos costos en su percepción de la asequibilidad de la vivienda. Saber cuánto puede pagar puede ayudarle a dar el siguiente paso de manera financieramente inteligente. Lo último que usted desea es obtener un préstamo hipotecario a 30 años que sea demasiado caro para su presupuesto, incluso si el prestamista está dispuesto a prestarle el dinero. La calculadora de ¿Cuánto puedo pagar por una casa? de Bankrate le ayudará a calcular estos números.
Cómo reducir el pago hipotecario mensual
Si los pagos mensuales que ve en nuestra calculadora parecen un poco fuera de su alcance, hay algunas estrategias que puede probar para reducir sus pagos. Utilice algunas de estas variables:
- Elija un préstamo más largo. A largo plazo, usted paga menos (pero paga más intereses durante la vida del préstamo).
- Compra una casa por menos dinero. Un menor endeudamiento significa pagos hipotecarios mensuales más bajos.
- Evite el PMI. Un pago inicial de 20% o más (o 20% o más de capital en el caso de una refinanciación) le permite acceder al Seguro Hipotecario Privado (PMI).
- Compre a tarifas más bajas. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas tarifas ultra baratas requieren el pago de puntos prepagos.
- Realice un depósito más grande. Esta es otra forma de reducir el monto del préstamo.
Calculadora de hipotecas: otros usos
La mayoría de las personas utilizan una calculadora de hipotecas para estimar los pagos de una nueva hipoteca, pero también puede utilizarse para otros fines.
A continuación se muestran algunos otros usos:
Planee pagar su hipoteca anticipadamente.
- Utilice la función de pagos adicionales de la Calculadora de hipotecas de Bankrate para aprender cómo acortar su plazo y ahorrar más a largo plazo pagando dinero extra además del capital de su préstamo. Puedes pagar estos extras mensualmente, anualmente o incluso una sola vez.
- Para calcular los ahorros, haga clic en el enlace Plan de amortización/pago e ingrese un monto estimado en una de las categorías de pago (mensual, anual o único), luego haga clic en Aplicar pagos adicionales para ver cuántos pagos de intereses recibirá y su nueva fecha de pago.
Determinar si vale la pena correr el riesgo con ARM.
- Las hipotecas a tasa ajustable o ARM tienen tasas iniciales más bajas que pueden resultar tentadoras. Si bien los préstamos ARM pueden ser adecuados para algunos prestatarios, otros pueden descubrir que la tasa de interés inicial más baja no reduce sus pagos mensuales tanto como pensaban.
- Para ver cuánto ahorró realmente inicialmente, intente ingresar la tasa ARM en una calculadora de hipotecas y mantener el plazo en 30 años. Estos pagos luego se comparan con lo que obtendría si ingresara su tasa hipotecaria fija tradicional a 30 años. Esto puede confirmar su esperanza inicial sobre los beneficios de la ARM, o darle una visión realista de si los beneficios potenciales de la ARM realmente superan los riesgos.
Descubra cuándo puede deshacerse del seguro hipotecario privado.
- Puede utilizar una calculadora de hipotecas para determinar cuándo tendrá el 20% del valor real de su vivienda. Este es el número mágico que obliga a los prestamistas a renunciar a sus requisitos de seguro hipotecario personal. Si compra una casa con un pago inicial inferior a 20%, tendrá que pagar un monto adicional mensual además de su hipoteca normal para compensar el riesgo del prestamista. Una vez que posea 20%, esta tarifa se eliminará, lo que significa más dinero en su bolsillo.
- Simplemente ingrese el monto original y la fecha de cierre de su hipoteca y haga clic en Ver cronograma de amortización. Luego, multiplique el monto original de su hipoteca por 0,8 y compárelo con el siguiente número en la columna más a la derecha de la tabla de amortización para ver cuándo alcanzará el capital de 20%.
