La Reserva Federal no fija las tasas hipotecarias, y las decisiones del banco central no afectan directamente las tasas hipotecarias como sucede con otros productos, como las cuentas de ahorro y las tasas de CD. Sin embargo, los principales actores de la industria hipotecaria están observando de cerca a la Reserva Federal, y el mercado hipotecario está tratando de descifrar qué acciones de la Reserva Federal están afectando el monto que usted paga por su préstamo hipotecario.
Al final de su reunión de mayo, la Fed anunció un aumento de 0,5 puntos porcentuales en la tasa de fondos federales, con más ajustes previstos para fin de año.
“A pesar de una ligera desaceleración de la actividad general en el primer trimestre, el gasto de los hogares y la inversión fija de las empresas se mantuvieron fuertes. El crecimiento del empleo ha sido fuerte en los últimos meses y el desempleo ha caído drásticamente. La inflación sigue siendo alta, lo que refleja el aumento de los precios de la energía relacionados con la pandemia y el aumento de los precios de la energía. “Desequilibrios de oferta y demanda relacionados con presiones más amplias sobre los precios”, dijo el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) en un comunicado publicado después de la reunión. “Si la política monetaria se ajusta lo suficiente, el Comité espera que la inflación regrese a su objetivo del 2 por ciento y que el mercado laboral se mantenga fuerte.
La Fed también anunció que a partir de junio comenzará a reducir su exposición a los bonos del Tesoro estadounidense, los bonos gubernamentales y los títulos respaldados por hipotecas (MBS).
¿Qué está haciendo la Reserva Federal?
La Reserva Federal establece el costo de los préstamos a corto plazo en Estados Unidos modificando su tasa de fondos federales. La Fed ha mantenido esa tasa cerca de cero durante la mayor parte de la pandemia de coronavirus. Las tasas de interés determinan el interés que los bancos se pagan entre sí por tomar prestado dinero de las reservas nocturnas de la Reserva Federal. Los préstamos hipotecarios, por otro lado, reflejan la tasa de interés de los bonos gubernamentales a 10 años.
Los cambios en la tasa de los fondos federales pueden o no cambiar la tasa de los bonos gubernamentales a 10 años emitidos por el gobierno.
La Reserva Federal también influye en las tasas hipotecarias a través de la política monetaria, por ejemplo cuando compra y vende títulos de deuda en el mercado. El mercado de bonos del Tesoro de Estados Unidos quedó devastado cuando comenzó la pandemia y los costos de endeudamiento fueron más altos de lo que quería la Fed. En respuesta, la Reserva Federal anunció que compraría miles de millones de dólares en bonos del Tesoro y MBS de Estados Unidos. La medida tiene como objetivo apoyar el flujo de crédito, lo que ha ayudado a impulsar las tasas hipotecarias a mínimos históricos.
Factores que afectan las tasas hipotecarias
Las hipotecas a tasa fija están vinculadas a la tasa del bono del Tesoro a 10 años. Cuando esa tasa aumenta, las populares hipotecas a tasa fija a 30 años tienden a hacer lo mismo, y viceversa.
Las tasas hipotecarias a tasa fija también se ven afectadas por otros factores, como la oferta y la demanda. Cuando los prestamistas hipotecarios tienen demasiado negocio, aumentan las tasas de interés para reducir la demanda. Cuando el negocio va débil, tienden a bajar los precios para atraer más clientes.
La inflación de precios también está ejerciendo presión sobre las tasas de interés. Cuando la inflación es baja, las tasas de interés tienden a caer. Cuando la inflación aumenta, también lo hacen los tipos de interés de las hipotecas a tipo fijo.
El mercado secundario, donde los inversores compran títulos respaldados por hipotecas, también jugó un papel. La mayoría de los prestamistas agrupan las hipotecas que emiten y las venden a inversores en el mercado secundario. Las tasas hipotecarias tienden a ser ligeramente más bajas cuando la demanda de los inversores es alta. Cuando los inversores no compran, los tipos de interés pueden subir para atraer a los compradores.
Pero las acciones de la Fed han afectado indirectamente las tasas que los consumidores pagan por sus préstamos hipotecarios a tasa fija cuando refinancian o compran una nueva hipoteca.
Qué significa la decisión de la Fed sobre las tasas para las hipotecas
La Reserva Federal establece la tasa de los fondos federales. Esta es la tasa que se aplica a la moneda que los bancos y otros custodios se prestan entre sí a un día.
La tasa de fondos federales afecta los préstamos a corto plazo, como la deuda de tarjetas de crédito y las hipotecas de tasa ajustable, que, a diferencia de las hipotecas tradicionales de tasa fija, tienen tasas de interés que suben y bajan cada mes a medida que se mueve el mercado. Las tasas hipotecarias a tasa fija generalmente no se ven afectadas directamente por los cambios en la tasa de fondos federales.
Aspectos a tener en cuenta al comprar un préstamo hipotecario
Al comprar una hipoteca, compare la tasa de interés y la TAE, que representa el costo total de la hipoteca. Algunos prestamistas pueden anunciar tasas bajas pero compensarlas con tarifas altas reflejadas en la tasa anual promedio (APR).
Para comenzar su búsqueda, compare cotizaciones en línea, lea las reseñas de los prestamistas y vaya directamente al sitio web del prestamista.
Si tiene una relación con un prestamista, banco o cooperativa de crédito, averigüe a qué tasas de interés o descuentos para clientes podría tener derecho. A menudo, los prestamistas trabajan con clientes existentes para conseguirles un mejor trato que en cualquier otro lugar.
Las tasas hipotecarias están aumentando, así que esté atento a la Reserva Federal y a la economía, y busque tasas que se ajusten a su presupuesto y sus objetivos. Las tasas hipotecarias en el mercado sólo podrían aumentar si la Reserva Federal aumenta las tasas.
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