Las tasas hipotecarias aumentaron rápidamente a principios de 2022: la tasa fija a 30 años pasó de un promedio de 3,22% en enero a 5,1% a fines de abril. Si bien eso sigue siendo relativamente bajo históricamente (la tasa media alcanzó un máximo histórico de 18,63% en 1981), todavía tiene un impacto significativo en los costos mensuales de la vivienda para los compradores de viviendas nuevas y los prestatarios de hipotecas con tasa ajustable.
Con la inflación persistentemente alta, no está claro cuándo dejarán de subir las tasas hipotecarias. Si le preocupa el aumento de las tasas hipotecarias y cómo podría afectar su capacidad de comprar una casa o realizar los pagos mensuales, aquí hay algunos pasos que puede seguir para ayudarle a solucionar el problema.
10 maneras en las que los futuros compradores de vivienda y los propietarios actuales pueden ahorrar dinero
Los propietarios actuales con hipotecas a tasa fija no se verán afectados por el aumento de las tasas, a menos que planeen refinanciar el préstamo o comprar una casa nueva. Sin embargo, si usted es un potencial comprador de vivienda o tiene una hipoteca con tasa ajustable, aquí hay algunos pasos que puede seguir para compensar el aumento de las tasas hipotecarias:
1. Bloquea tus tarifas
Después de recibir la aprobación inicial del préstamo de su prestamista, puede establecer su tasa de interés en cualquier momento hasta cinco días antes del cierre del préstamo.
En un entorno económico en el que las tasas de interés están cayendo o al menos son volátiles, retrasar los confinamientos puede ser beneficioso. Pero cuanto antes se concrete, mejor cuando las tasas suban y no muestren señales de detenerse. En la mayoría de los casos, los prestamistas le permiten establecer tasas de interés por 30 a 60 días sin cobrarle.
2. Paga más para mantener tu plan por más tiempo
Si no está listo para comprar una casa dentro del próximo mes o dos, algunos prestamistas pueden fijarle intereses por hasta nueve meses.
Si está construyendo una casa nueva, probablemente necesitará más tiempo para construirla, dijo Jennifer Beeston, vicepresidenta sénior de préstamos hipotecarios en Guaranteed Rate Mortgage. “Muchos prestamistas pueden suspender el préstamo para su nueva vivienda por hasta 365 días”, agregó.
Recuerde que mantener las tasas hipotecarias puede costarle hasta 0,5% del saldo de su hipoteca. Entonces, si compra una casa y la financia por $350,000 del precio de compra, puede pagar hasta $1,750 en concepto de bloqueo de tasa diferida.
Parece mucho, pero los costos iniciales pueden ahorrarle miles o incluso decenas de miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo.
3. Considere comprar puntos de reembolso
Un punto de reembolso es un tipo de interés prepago que usted puede pagar por adelantado para reducir la tasa de interés de su préstamo. Gastar 1% del monto del préstamo por punto generalmente reduce su tasa de interés en 0,25 puntos porcentuales.
Por ejemplo, si califica para una hipoteca de $350,000 a 5.5%, puede pagar dos centavos sobre $7,000 para reducir su tasa de interés a 5%. Esto reducirá su pago mensual en más de $100.
Es un costo inicial alto, pero si planeas quedarte en casa por mucho tiempo y no esperas que las tasas de interés bajen pronto, puedes terminar ahorrando dinero. Considere utilizar una calculadora de pagos de hipotecas para ver cuánto tiempo le llevará recuperar los costos iniciales de los ahorros mensuales.
“Este es realmente un ejemplo claro”, dijo Tim Pascarrera, presidente de Ross Mortgage Corporation. “Lo fundamental es cuánto vas a pagar por adelantado, cuánto ahorrarás y durante cuánto tiempo vas a solicitar el préstamo”.
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4. Ahorra más dinero
Los prestamistas utilizan los prepagos como una herramienta de mitigación de riesgos. Un pago inicial más grande significa que tendrá menos crédito para pedir prestado y sus pagos mensuales serán más bajos, lo que hace que sea menos probable que incumpla con sus pagos.
Si obtiene un préstamo tradicional y puede pagarlo, debe pagar al menos $20% para evitar el seguro hipotecario personal. La prima del PMI puede costarle entre 0,5% y 1% del monto de su préstamo cada año, por lo que eliminar esta prima puede reducir significativamente sus costos.
Incluso si no puede pagar esa cantidad, cuanto mayor sea su pago inicial, mayores serán sus posibilidades de obtener una tasa de interés más baja.
"Si pagas el 20 por ciento o más, estás haciendo fila para conseguir el mejor trato", dijo Pascarella. “Sin embargo, es importante recordar que las tasas de interés siguen estando históricamente bajas. Puede que valga la pena embolsarse el 10 por ciento del importe de la transacción para obtener una tasa ligeramente más alta, pero depende de la situación financiera personal de cada comprador”.
5. Considere una hipoteca de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable conllevan algunos riesgos a largo plazo. Sin embargo, generalmente ofrecen plazos de pago con tasa fija por adelantado que pueden durar entre tres y diez años y que puedes aprovechar de inmediato. Además, las tasas ARM generalmente comienzan más bajas que las tasas hipotecarias de tasa fija.
Al 28 de abril de 2022, la tasa de interés promedio para una ARM 5/1 (lo que significa que hay un plazo fijo de cinco años, después del cual su tasa se ajusta anualmente en función de la tasa del mercado) es 3.78%, en comparación con una tasa hipotecaria fija promedio a 30 años. Las tasas son 5.1%.
6. Piénselo dos veces antes de solicitar un préstamo FHA
Los préstamos FHA son atractivos porque solo requieren un pago inicial de 3.5% y requieren una calificación crediticia mínima de 580. Por el contrario, con los préstamos tradicionales, generalmente puede esperar una tasa de interés de al menos 5% con una calificación crediticia mínima de 620.
Sin embargo, aunque los préstamos FHA son más fáciles de obtener, requieren un pago inicial de seguro hipotecario y primas anuales constantes. Las primas prepagas le costarán 1.75% del monto del préstamo, y las primas continuas varían entre 0.45% y 1.05% del monto del préstamo, dependiendo del monto del préstamo, el plazo del préstamo y el monto que depositó originalmente. Estos cargos adicionales pueden hacer que su hipoteca sea inasequible.
Además, muchos prestatarios de la FHA no pueden deshacerse de las primas del seguro hipotecario a menos que refinancien. Por otro lado, los prestatarios pueden eliminar el PMI de los préstamos tradicionales una vez que la relación préstamo-valor alcance 80%.
7. Mejora tu puntuación crediticia
Si tiene un puntaje de crédito de 620 o más (580 para un préstamo FHA), técnicamente puede ser aprobado para una hipoteca, pero los prestamistas hipotecarios reservan las mejores ofertas para los prestatarios con un puntaje de crédito de 700 o una tasa de interés más alta.
Trabajar para mejorar su puntaje de crédito puede llevar tiempo, pero si puede ayudarle a reducir un poco su tasa de interés, los ahorros a largo plazo podrían ser significativos.
Utilice un servicio gratuito de monitoreo de crédito como Experian para acceder a su puntaje FICO, que es utilizado por la mayoría de los prestamistas. Su puntuación puede brindarle una visión general de su solvencia crediticia.
Además, asegúrese de revisar su informe de crédito (puede obtener una copia gratuita de cada informe cada semana en AnnualCreditReport.com hasta fines de 2022, y una copia gratuita cada 12 meses a partir de entonces) para ver qué factores afectan su puntaje y qué medidas puede tomar para evitar posibles problemas. Pagar préstamos, reducir los saldos de las tarjetas de crédito y cuestionar información crediticia inexacta pueden ayudar a mejorar su puntaje.
8. Compare precios
Si bien es fácil encontrar tasas hipotecarias promedio, cada prestamista tiene su propio método para fijar el precio de los préstamos. Por lo tanto, es importante que solicites a tres o más prestamistas hipotecarios para averiguar cuál te ofrecerá la mejor tasa de interés.
Además, si desea intentar negociar una tasa de interés más baja con el prestamista de su elección, comparar precios puede ayudarle a ahorrar en costos de transacción e incluso brindarle una moneda de cambio.
Trabajar con un corredor hipotecario puede ayudar con este proceso, ya que los corredores a menudo trabajan con múltiples prestamistas, pero averigüe con qué prestamistas trabaja su corredor y considere compararse con otros prestamistas para comparar.
9. Elija un plazo más corto
Los prestamistas hipotecarios generalmente ofrecen tasas de interés más bajas a los prestatarios con vencimientos de menos de 30 años, porque los vencimientos más cortos significan que los prestamistas recuperarán su inversión antes.
Por ejemplo, al 28 de abril de 2022, la tasa promedio de una hipoteca a tasa fija a 30 años era de 5,1%, mientras que la tasa promedio de una hipoteca a 15 años era de 4,4%. No es una caída como la de ARM, pero podría valer la pena si no desea la molestia de refinanciarlo más adelante.
Sin embargo, antes de considerar esta opción, revise su presupuesto para ver si puede permitirse un pago mensual más alto en el corto plazo. “Asegúrese de tener en cuenta la inflación en sus gastos diarios antes de comprometerse a pagar tarifas más altas”, dijo Biston.
Nuevamente, utilice una calculadora de hipotecas para saber cuánto cuesta.
10. Refinanciamiento desde tu hipoteca ARM
Si ya es propietario de una vivienda y tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), refinanciarla con una hipoteca de tasa fija puede ahorrarle dinero. Esto es especialmente cierto si el plazo de tasa fija de su ARM está a punto de vencer o si ya está experimentando tasas variables en su préstamo.
Sin embargo, antes de refinanciar, considere los costos de cierre iniciales y cómo pueden afectar su presupuesto. También debes considerar cuánto tiempo planeas permanecer en el interior. Si vende dentro del próximo año o dos, los ahorros probablemente no superarán el costo de la refinanciación.
Lamentablemente, no se puede predecir cuáles serán sus tasas hipotecarias en los próximos años, pero puede hacer algunos cálculos para ver cómo se comparan sus costos iniciales con sus ahorros a largo plazo.
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