Una refinanciación de pago le permite retirar el valor real de su vivienda, que es la diferencia entre el saldo actual de su hipoteca y el valor de su vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $200,000 y el saldo actual de su hipoteca es $150,000, usted tiene $50,000 en capital.
Al pagar para refinanciar, puede tomar el valor de ese capital y usarlo como un préstamo con un interés (relativamente) bajo para financiar cualquier cosa, desde renovaciones en el hogar o matrícula universitaria hasta facturas médicas. Si está considerando refinanciar sus pagos, asegúrese de leer nuestra guía de refinanciamiento de pagos y continúe leyendo para obtener más información sobre las implicaciones fiscales de hacerlo.
¿Las refinanciaciones de pagos están sujetas a impuestos?
No, sus ganancias por refinanciamiento con retiro de efectivo no están sujetas a impuestos. El dinero que recibe al pagar una refinanciación es esencialmente un préstamo que toma del valor de su vivienda. Los ingresos provenientes de préstamos con garantía hipotecaria (HELOC), préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, refinanciaciones en efectivo y otros tipos de préstamos no se incluyen en los ingresos.
No solo no pagas impuesto sobre la renta, sino que incluso puedes deducir parte del interés que pagaste para pagar la refinanciación. Con la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, la deducción estándar aumentó significativamente y el desglose de la deducción de intereses hipotecarios ya no tiene sentido para la mayoría de los solicitantes. Sin embargo, si establece un préstamo personal, deberá seguir reglas especiales sobre cómo se utilizarán los fondos del préstamo para obtener la deducción de intereses de la hipoteca.
Normas fiscales para la refinanciación en efectivo
Si utiliza los fondos pagados para realizar mejoras de capital en su hogar, puede deducir el interés que pagó por su nueva hipoteca de su ingreso tributable. Los artículos deducibles suelen ser adiciones y conversiones permanentes para aumentar el valor de una propiedad, extender su vida útil o adaptarla a un nuevo uso. Considere buscar asesoramiento de un profesional en impuestos para asegurarse de que el proyecto que emprende sea elegible. Al presentar su declaración de impuestos, deberá demostrar que utilizó el dinero de manera aceptable, así que conserve los recibos y otros documentos relacionados con su proyecto.
"Si puede usar ese dinero para agregar valor a su casa y puede deducirlo, eso es un doble beneficio", dijo Ralph DiBugnara, vicepresidente de Cardinal Financial, con sede en Charlotte.
Cómo usar su efectivo para refinanciar y hacer que los intereses sean deducibles de impuestos
Puede abordar muchos proyectos de mejoras en el hogar con un pago de condonación de intereses hipotecarios. A continuación se muestran algunos ejemplos:
Agregue una piscina o jacuzzi a su patio trasero
Construir un nuevo dormitorio o baño
coloca una valla alrededor de tu casa
Actualice su techo para protegerlo de manera más efectiva contra las inclemencias del tiempo.
ventana de actualización
Instalar aire acondicionado o calefacción central
Instalar un sistema de seguridad para el hogar
Recuerde, una mejora de capital generalmente se define como un aumento permanente en el valor de una vivienda. Reparaciones como arreglar ventanas rotas o pequeños cambios de diseño como pintar una habitación generalmente no cuentan.
“Las mejoras de capital deben mejorar sustancialmente su hogar”, explica Dennis Brager, especialista fiscal certificado de Brager Tax Law Group, con sede en Los Ángeles. “Las remodelaciones de cocinas y baños, ampliaciones de habitaciones y modificaciones para un padre anciano serían opciones calificadas. Una pintura independiente no calificaría; Por otro lado, si fuera solo parte de una remodelación más grande, entonces el costo del trabajo de pintura calificaría”.
Límite de deducción de intereses hipotecarios por refinanciamiento con retiro de efectivo
Si utiliza el pago para algo que no sea una mejora importante, no podrá deducir los intereses de toda la nueva hipoteca. Esto incluye pagar deudas de tarjetas de crédito o comprar un auto nuevo. En estos casos, sólo se pueden deducir los intereses del saldo original de la hipoteca.
Digamos que tiene $60,000 en capital en su hipoteca y desea obtener $20,000 en capital pagando una refinanciación. Si utiliza el dinero para agregar un jacuzzi a su patio trasero, puede deducir el monto total de intereses que pagó, que es $$80,000. Si lo usa para pagar deudas de tarjetas de crédito, solo puede deducir los intereses que pagó y usar solo su saldo original o $60,000.
Dicho esto, usar efectivo para refinanciar y saldar la deuda de su tarjeta de crédito sigue siendo una decisión financiera inteligente cuando tiene que lidiar con una deuda con intereses altos. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran tasas de dos dígitos, mientras que las tasas hipotecarias han rondado el rango 3% desde que comenzó la pandemia.
Para 2018, algunos límites deducibles han cambiado. Una versión simplificada de la regla actual: puede deducir hasta $375,000 en intereses hipotecarios si es soltero o casado y presenta sus impuestos por separado, o hasta $750,000 si está casado y presenta sus impuestos en forma conjunta.
Si compró una casa antes de que entrara en vigor el nuevo límite, aún puede deducir los intereses sobre el saldo más alto, pero este límite más alto no incluirá ninguno de sus pagos.
Deducción de puntos hipotecarios en refinanciamiento con retiro de efectivo
Los créditos hipotecarios, también conocidos como créditos de descuento, son esencialmente pagos iniciales que usted hace al prestamista a cambio de una tasa de interés del préstamo más baja. Un centavo equivale a 1% de su hipoteca.
Con la refinanciación en efectivo, no puede deducir el monto total que pagó por los puntos en el año de la refinanciación, pero puede hacer deducciones más pequeñas durante la vida del préstamo. Entonces, por ejemplo, si compra $2,000 en puntos hipotecarios para una refinanciación a 15 años, puede deducir aproximadamente $133.33 por año durante la vida del préstamo.
Riesgo de refinanciación con retiro de efectivo
Pagar una refinanciación puede ser una forma barata de obtener dinero prestado muy necesario, pero también significa que usted tiene que pagar un préstamo nuevo, más grande.
“El mayor riesgo fiscal es que no cumplas con todas las reglas estrictas sobre deducciones y termines con una gran sorpresa cuando presentes tu declaración de impuestos”, dijo Bragg. “Para evitarlo, lo mejor es hablar con tu asesor fiscal sobre tus circunstancias personales antes de asumir un compromiso. El mayor riesgo no es el riesgo fiscal, sino no poder pagar la hipoteca durante tiempos económicos difíciles y estar sobrecargado por perder la vivienda”.
Alternativas a la refinanciación en efectivo
Pagar una refinanciación no es la única manera de obtener valor real de la vivienda. Considere un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que es una segunda hipoteca sobre su vivienda. Estas opciones ponen en vigencia su hipoteca principal actual. Si tiene una tasa de interés más baja en su hipoteca actual, ahora que las tasas de interés han aumentado significativamente, puede ahorrar dinero pidiendo prestado solo la cantidad que necesita.
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