Obtener una tarjeta de crédito a su nombre puede ayudarle a construir un buen historial crediticio, lo que puede resultar útil cuando esté listo para comprar un automóvil o una casa. Pero si eres nuevo en el uso de tarjetas de crédito, ¿necesitas un co-firmante de tarjeta de crédito?
Si tienes menos de 21 años, la respuesta general es sí, a menos que tengas ingresos independientes. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas reglas para los emisores de tarjetas para solicitantes menores de 21 años. Específicamente, la ley requiere que cualquier persona menor de 21 años muestre prueba de ingresos suficientes o un co-firmante, alguien que acepte compartir la responsabilidad del delito.
Lamentablemente, la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito han dejado de permitir co-firmantes. Si bien eso no significa que no puedas obtener una tarjeta de crédito si eres menor de 21 años, puede limitar tus opciones.
Por qué es posible que no sea elegible para obtener su propia tarjeta de crédito
Técnicamente, puedes solicitar una tarjeta de crédito a los 18 años. Sin embargo, la Ley de Tarjetas requiere que los emisores de tarjetas ejerzan su discreción al aprobar solicitantes jóvenes. Para obtener una tarjeta de crédito a su nombre siendo menor de 21 años, necesitará uno de los siguientes documentos:
- Co-firmante dispuesto a compartir la responsabilidad de la tarjeta
- Comprobante de ingresos por cuenta propia
Las reglas están diseñadas para proteger a los consumidores jóvenes de prácticas abusivas con tarjetas de crédito que podrían dejarlos endeudados. También puedes ayudar a los jóvenes a aprender buenos hábitos crediticios. Por ejemplo, si tus padres firman tu tarjeta y monitorean la actividad de la cuenta, tendrás menos probabilidades de acumular un saldo grande.
Tener un co-firmante también es beneficioso para la compañía de tarjetas de crédito porque si usted no puede pagar, alguien más podría ser considerado responsable de la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito pueden tomar medidas de cobro contra los co-firmantes, incluida la ejecución de deudas. Sin embargo, como la mayoría de los principales emisores de tarjetas ya no permiten co-firmantes, se vuelve más difícil obtener una tarjeta de crédito con un co-firmante.
Dicho esto, si tienes menos de 21 años, tu posibilidad de obtener una tarjeta de crédito a tu nombre depende de si tienes ingresos. Sin embargo, la Ley CARD no especifica un nivel de ingresos requerido específico. Si no tiene ingresos independientes (lo que puede ser el caso si asiste a la escuela a tiempo completo o tiene un trabajo pero no gana mucho dinero), es menos probable que lo aprueben.
¿Qué tarjetas de crédito permiten co-firmar?
La mayoría de los principales emisores de tarjetas ya no permiten co-firmantes de ningún tipo. A partir de enero de 2022, la lista de emisores que no permiten la co-firma incluye:
- Banco de América
- tarjeta American Express
- Capital Uno
- Ciudadano
- Perseguir
- Descubrir
- Estados Unidos
- Wells Fargo
- Banco de Estados Unidos.
Bank of America ofrece una alternativa a los acuerdos de co-firmante tradicionales. Si solicita una tarjeta de crédito de Bank of America y su solicitud es aprobada, puede pedirles que agreguen al cosolicitante a su cuenta. Sin embargo, esto no es lo mismo que tener un co-firmante desde el principio. Si es menor de 21 años, aún necesitará un comprobante de ingresos para ser aprobado.
Puede encontrar tarjetas de crédito emitidas por bancos más pequeños o cooperativas de crédito que aún permiten co-firmantes. Si tiene una cuenta corriente de estudiante en un banco local o cooperativa de crédito, este puede ser un buen lugar para comenzar a buscar una tarjeta que permita co-firmantes. También puedes consultar con el banco de tus padres para ver si estarían dispuestos a ser co-firmantes de una tarjeta de crédito a tu nombre.
Alternativa: Conviértete en un usuario autorizado
Si no puede obtener una tarjeta de crédito a su nombre porque es menor de 21 años y no ha pasado la prueba de ingresos, existe otra opción. Puedes ser un usuario autorizado de la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona.
Los usuarios autorizados son aquellos que el titular de la tarjeta anfitriona agrega a la cuenta. Como usuario autorizado, usted tiene su propia tarjeta de crédito con su nombre, que está asociada a la cuenta. Puedes utilizar la tarjeta para realizar compras, pero no serás responsable de ninguna deuda incurrida. No podrás hacer lo siguiente:
- Solicitar un aumento del límite de crédito
- Agregar otro usuario autorizado
- Canjear recompensas a menos que lo autorice el titular principal de la tarjeta
Convertirse en un Usuario Autorizado puede ser una forma indirecta de generar crédito, ya que la mayoría de los principales emisores de tarjetas informan el estado de Usuario Autorizado a las tres principales agencias de crédito. Siempre que el titular principal de la tarjeta desarrolle buenos hábitos crediticios (pago a tiempo, saldo bajo, etc.), su puntaje crediticio se beneficiará. El efecto no es exactamente el mismo que las cartas de tu nombre. Pero aún puedes usar el buen crédito de otra persona para construir tu propio historial crediticio.
Existen ventajas y desventajas de ser un usuario autorizado, siendo el principal beneficio la posibilidad de generar crédito. Por otro lado, si el emisor de la tarjeta no informa el estado del usuario autorizado a las agencias de crédito, usted corre el riesgo de no obtener ningún beneficio en la creación de crédito. Si el titular principal de la tarjeta realiza un pago tardío, la tarjeta de crédito tiene un alto uso de crédito o peor aún, hay impago de fondos, su puntaje crediticio podría verse afectado negativamente.
En general, si desea obtener una tarjeta de crédito siendo menor de 21 años, vale la pena considerar convertirse en usuario autorizado. Si planea que alguien lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito, asegúrese de elegir a alguien con un historial de gestión responsable del crédito. Puede ser una buena idea acordar de antemano algunas reglas básicas sobre cómo se utilizará la tarjeta y cuánto podría pagar por el saldo.
Tarjeta de crédito de 21 años
La buena noticia es que una vez que cumples 21 años, estas reglas de la Ley CARD ya no se aplican. A partir de este momento, usted podrá solicitar una tarjeta de crédito estudiantil u otra tarjeta a su nombre sin necesidad de un co-firmante. Sin embargo, la aplicación aún podría solicitarte tus ingresos anuales. Recuerde que su aprobación puede depender de su calificación crediticia. Si no tiene un historial de crédito largo, su mejor opción puede ser una tarjeta de crédito inicial o una tarjeta asegurada.
Las tarjetas de crédito de entrada generalmente tienen límites de crédito más bajos y pueden tener o no una tarifa anual. Una tarjeta asegurada requiere un depósito en efectivo para abrirse, que a menudo también se utiliza como línea de crédito. Ambos pueden ser buenos trampolines para construir crédito y así poder terminar obteniendo la aprobación para una tarjeta que ofrezca más características y beneficios.
Resultado final
Obtener su primera tarjeta de crédito antes de los 21 años puede ser desalentador si no tiene ingresos independientes o la tarjeta que le interesa no permite ser co-firmante. Puedes esperar hasta tener 21 años para solicitar una tarjeta de crédito, pero si eliges la ruta de usuario autorizado, puedes comenzar a generar crédito antes. Lo más importante a recordar al obtener una tarjeta de crédito a cualquier edad es usarla de manera responsable, lo que significa pagar a tiempo y mantener el saldo bajo.
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