Las decisiones de la Reserva Federal sobre las tasas de interés afectan la tasa de interés que usted paga por préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) e hipotecas a tasa ajustable (ARM). Tras su reunión de mayo, el banco central anunció que aumentaría su tasa de interés clave en 0,5 puntos porcentuales, una señal de que es probable que haya más alzas de tasas para combatir la inflación a finales de año. Si tiene un préstamo con tasa ajustable, debe comprender lo que está en juego.
La Reserva Federal también está reduciendo su programa masivo de compra de activos, que ha ayudado a mantener bajas las tasas de interés. También se espera que la medida ejerza presión al alza sobre las tasas hipotecarias. El Comité Federal de Mercado Abierto celebró su reunión regular de dos días el 3 y 4 de mayo.
El impacto de la Reserva Federal en los préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y hipotecas de tasa ajustable (ARM)
La Reserva Federal es responsable de fijar la tasa de fondos federales, con la que los bancos se cobran entre sí préstamos a un día para cumplir con los requisitos de reserva.
- Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): la tasa de fondos federales es otra tasa de referencia que tiende a ser 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de fondos federales. Muchos prestamistas vinculan las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) a la tasa preferencial. Cuando la Reserva Federal cambia la tasa de fondos federales, las tasas de préstamo, incluida la tasa de fondos federales, suben o bajan según las decisiones de la Reserva Federal.
- ARM: Muchas tasas de ARM ahora están vinculadas a la tasa de financiamiento nocturno garantizado (SOFR), que ha reemplazado a la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Dado que las decisiones de la Reserva Federal sobre las tasas de interés son la base de la facilidad de ahorro, un aumento o una disminución en la tasa de los fondos federales puede provocar que la SOFR aumente o disminuya, lo que significa que la tasa ARM también aumenta o disminuye, dependiendo de cuándo vence el préstamo y se restablece la tasa.
Lo que los prestatarios de hipotecas con tasa de interés ajustable deben saber sobre la Reserva Federal
Los préstamos ARM tienen tasas de interés variables que fluctúan hacia arriba y hacia abajo con la tasa de fondos federales. Esto significa que si la tasa de fondos federales aumenta en un cuarto de punto porcentual, su tasa ARM también aumentará en el próximo reinicio. Sin embargo, hay un límite máximo sobre cuánto puede interesarle.
Hay tres tipos de limitación de velocidad:
- Límite de ajuste inicial: si la tasa aumenta después del final del período de tasa fija, esta es la tasa máxima para la ARM. Generalmente el 5 por ciento es la cantidad máxima.
- Límite ajustado: es la tasa máxima ajustada inicial.
- Límite de ajuste de por vida: la tasa de interés más alta que puede cobrar durante la vida del préstamo.
Asegúrese de averiguar cuál es el límite superior antes de obtener un ARM. Algunos prestatarios eligen los préstamos ARM porque las tasas de interés son más bajas que las de las hipotecas de tasa fija y no planean conservar su casa durante unos pocos años como máximo.
Lo que los prestatarios de líneas de crédito con garantía hipotecaria deben saber sobre el valor líquido de la vivienda de la Reserva Federal
Debido a que las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés variables, los costos de los préstamos pueden aumentar o disminuir con la tasa de fondos federales. Entonces, cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, su préstamo se vuelve más caro, generalmente a partir del pago del mes siguiente.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pueden ser estresantes para los prestatarios que desean tener certeza sobre los precios, ya que no hay una forma real de predecir si las tasas aumentarán, disminuirán o se mantendrán iguales. La tasa de interés no sólo afecta el costo mensual, sino que también tiene un impacto significativo en el monto que usted paga por el préstamo total.
Antes de considerar un préstamo con garantía hipotecaria, como un HELOC, los prestatarios deben considerar su presupuesto. Un asesor financiero puede ayudar a analizar las opciones y cómo la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria podría afectar la situación financiera de uno. Su prestamista debe informarle la tasa de interés máxima del préstamo, cuándo comienza el período de pago y si el pago es solo de intereses durante el período de disposición, que puede ser de hasta 10 años.
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