Administrar varias cuentas de deuda al mismo tiempo puede resultar difícil, pero puede compensarlo con un préstamo de consolidación de deuda. Están fácilmente disponibles en bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y se presentan en dos formas: préstamos garantizados y préstamos no garantizados.
Tanto los préstamos de consolidación de deuda garantizados como los no garantizados pueden ayudarle a acortar su período de pago en meses o incluso años. Además, puede ahorrar muchos intereses obteniendo un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más competitiva y utilizándolo para eliminar el saldo de su deuda existente.
Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal que se utiliza para convertir múltiples saldos de deuda en un nuevo producto crediticio. Dado que la tasa de interés es fija, normalmente obtiene plazos que van de 1 a 10 años y pagos mensuales fijos.
Idealmente, la tasa de interés de un préstamo de consolidación de deuda debería ser más baja de lo que necesita actualmente para maximizar el ahorro de costos. Sin embargo, si califica para recibir menos del monto total que debe en su tarjeta de crédito y préstamo, debe usar los ingresos del préstamo para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.
A continuación se muestra un ejemplo de cómo un préstamo de consolidación de deuda puede ahorrarle muchos intereses de la tarjeta de crédito:
1: $1,500 de saldo y 17% APR
2: Saldo $2,000 y APR 15%
3: Saldo $2,500 y APR 12%
4: Saldo $3,000 y APR 21%
Ahora supongamos que usted liquida estos saldos en un plazo de 24 meses. Gastarás $1,629 en intereses. Sin embargo, si obtiene un préstamo personal de $9,000 a 24 meses con una TAE de 8%, su gasto por intereses se reducirá a $573,25.
Puede utilizar una calculadora de préstamos personales y una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para calcular los ahorros potenciales en intereses en un préstamo de consolidación de deuda.
Cómo utilizar préstamos garantizados para la consolidación de deuda
Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, lo que hace que el prestatario sea más riesgoso. Dependiendo de tu situación financiera, puede que valga la pena. Puede utilizar cualquiera de estos productos de préstamos garantizados para la consolidación de deudas.
Préstamo personal garantizado
Es como un préstamo tradicional, que puede ser más fácil de conseguir si no tienes un crédito perfecto. Aún así, hay algunas desventajas a considerar. Si no cumple con su préstamo, puede obtener altas tasas de interés y correr el riesgo de perder su garantía.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Tanto los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda como los HELOC le permiten convertir una parte del valor líquido de su vivienda, o la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que debe actualmente, en efectivo.
Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, recibe el préstamo completo en una sola suma y lo paga en cuotas mensuales porque la tasa de interés es fija. Una HELOC actúa como una tarjeta de crédito de la que puedes retirar fondos cuando sea necesario. Solo paga lo que pidió prestado a HELOC y la tasa de interés es variable.
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los HELOC son ideales para la consolidación de deudas porque ofrecen tasas de interés más competitivas que los préstamos personales. Además, si su casa tiene mucho valor líquido, es posible que le aprueben una gran suma de dinero. La principal desventaja es perder su casa debido a una ejecución hipotecaria si no cumple con su préstamo, ya que estos productos actúan como una segunda hipoteca.
Cómo utilizar un préstamo de consolidación de deuda no garantizado
A diferencia de los préstamos garantizados, no existen requisitos de seguridad para su aprobación. Hay dos tipos de préstamos de consolidación de deudas no garantizados y opciones de tarjetas de crédito.
Préstamo personal sin garantía
Este producto de préstamo le permite consolidar deudas para simplificar el proceso de pago. Obtendrá una tasa fija y pagos mensuales más manejables. La mayoría de los préstamos son buenos en aprobaciones y tiempos de financiación rápidos. Sin embargo, es posible que se cobre una tarifa de procesamiento al solicitar un préstamo. También puede haber una multa por pago anticipado por pagar el préstamo antes de tiempo.
Préstamos entre pares
A diferencia de los préstamos personales, son préstamos sin garantía otorgados por inversores minoristas a consumidores que cumplen con sus criterios crediticios. Incluso si no tienes un crédito perfecto, puedes calificar para un préstamo con financiamiento rápido. En el lado negativo, si tiene mal crédito, sus costos de endeudamiento pueden ser más altos que si solicitara un préstamo con garantía hipotecaria. Además, algunos préstamos P2P tienen plazos de pago más cortos.
transferencia con tarjeta de crédito
Obtiene un período introductorio con intereses bajos o nulos, generalmente de hasta 18 meses. Pagar la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos y liquidarla dentro de esta ventana le ahorrará un montón de intereses.
Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda
Puede solicitar un préstamo de consolidación de deuda a través de un banco tradicional, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Idealmente, su puntaje crediticio debería estar en alrededor de 600 y una relación deuda-ingresos (DTI) de no más de 45% para tener la mejor oportunidad de obtener un préstamo con una tasa de interés competitiva. Una calificación crediticia más baja no conduce automáticamente al rechazo, pero debe esperar costos de endeudamiento más altos y condiciones crediticias menos favorables.
Tenga en cuenta que cada prestamista tiene requisitos de elegibilidad únicos, por lo que es mejor investigar un poco antes de presentar la solicitud para asegurarse de que el prestamista que está considerando sea adecuado.
Línea de fondo
Los préstamos de consolidación de deuda facilitan la administración de múltiples cuentas de deuda, puede liquidar su saldo más rápido y ahorrar mucho en intereses. Antes de presentar la solicitud, evalúe los préstamos garantizados y no garantizados para decidir cuál es la mejor opción. También es importante comparar precios, precalificar sin afectar su puntaje crediticio y observar los números para determinar si la consolidación de deuda tiene sentido o si debe esperar hasta que mejore su puntaje crediticio o su situación financiera general.
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