Las tarjetas de crédito no son la única opción cuando se trata de financiar una compra o consolidar deuda. Los préstamos personales son una opción popular debido a los productos digitales que simplifican las solicitudes y aprobaciones.
Pero antes de firmar la línea punteada, debe asegurarse de que un préstamo personal sea adecuado para usted. Para hacer esto, es necesario comprender el funcionamiento interno de esta herramienta de préstamo. No querrás terminar con un préstamo costoso que no entiendes o no puedes pagar.
Retrocedamos a una década, cuando los consumidores tenían menos oportunidades de pedir dinero prestado. Pueden utilizar una tarjeta de crédito, lo que suele implicar tipos de interés elevados, o solicitar un préstamo bancario, difícil de conseguir sin un crédito de calidad. La recesión de 2008 cambió eso.
Ante la escasez de crédito al consumo proporcionado por los bancos, han surgido varias empresas emergentes de tecnología financiera (o FinTech) que ofrecen préstamos personales a los consumidores. Mediante el uso de una variedad de datos de suscripción y algoritmos de predicción de riesgos, han creado un mercado que ahora está prosperando.
Los préstamos personales sin garantía alcanzaron un máximo histórico de $138 mil millones en 2018, según la firma de calificación crediticia TransUnion, y la mayor parte del crecimiento provino de los préstamos fintech. Tamaño promedio del préstamo en el cuarto trimestre de 2018: $8,402. Los préstamos fintech representaron 38% de la actividad total en 2018; Sólo 5% hace cinco años.
Cómo funcionan los préstamos personales
Los préstamos personales vienen en muchas formas y pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos personales garantizados requieren que usted proporcione una garantía o activos en caso de que no pueda pagar lo que debe. En caso de impago, el prestamista recibe el activo. Los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles son ejemplos de deuda garantizada.
Un préstamo sin garantía es el tipo más común de préstamo personal en el que no es necesario proporcionar ninguna garantía. Si no devuelve el dinero, el prestamista no puede embargar sus activos. Eso no significa que no haya impacto. No pagar un préstamo personal sin garantía puede dañar su puntaje crediticio y, en algunos casos, aumentar significativamente el costo del préstamo. Los prestamistas pueden demandarlo para cobrar deudas pendientes, intereses y tarifas.
Los préstamos personales sin garantía a menudo se utilizan para financiar compras grandes (como una boda o unas vacaciones), pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o consolidar préstamos estudiantiles.
Los préstamos personales se emiten en una suma global y se depositan en su cuenta bancaria. En la mayoría de los casos, deberá reembolsar el préstamo a una tasa fija dentro de un período de tiempo determinado. Los períodos de recuperación pueden variar entre uno y diez años y varían según el prestamista. Por ejemplo, el prestamista en línea SoFi ofrece préstamos personales con plazos que van desde 3 a 7 años. El rival de Goldman, Marcus, ofrece préstamos con plazos de tres a seis años.
Los prestatarios que no están seguros de cuánto dinero necesitan también pueden solicitar una línea de crédito personal. Se trata de una línea de crédito rotativa sin garantía con una línea de crédito predeterminada. (Es muy similar a una tarjeta de crédito en este sentido). La tasa de interés de una línea de crédito renovable suele ser variable. H. Varía según la tasa de interés vigente en el mercado. Solo tienes que devolver lo que retiraste del préstamo más los intereses. Los cables se utilizan a menudo para bricolaje, protección contra sobregiros o emergencias.
Su calificación crediticia determina el costo del préstamo.
Al considerar si un préstamo personal tiene sentido, debe tener en cuenta su calificación crediticia. Se trata de un número entre 300 y 850 que representa su probabilidad de saldar su deuda en función de su historial financiero y otros factores. La mayoría de los prestamistas requieren una puntuación crediticia de 660 para préstamos personales. Cuando los puntajes crediticios son bajos, las tasas de interés suelen ser demasiado altas para que los préstamos personales sean una opción de préstamo viable. Con una puntuación de crédito de 800 o más, puede obtener las tasas de interés de préstamos más bajas.
Al determinar su solvencia se tienen en cuenta muchos factores. Algunos factores son más importantes que otros. Por ejemplo, la puntuación FICO 35% (la puntuación utilizada por los prestamistas 90% en el país) se basa en su historial de pagos. (Consulte más datos de FICO aquí). Los prestamistas quieren asegurarse de que usted pueda prestar de manera responsable y analizarán su comportamiento pasado para comprender su responsabilidad futura. Los retrasos masivos o los pagos no realizados son una gran señal de alerta. Para mantener una puntuación alta en esta sección, realice todos los pagos a tiempo.
La segunda es la cantidad de deuda pendiente de tarjeta de crédito en relación con su límite de crédito. Esto representa el 30% de su puntaje de crédito y se conoce en la industria como utilización del crédito. Verificará cuánto crédito tienes y cuánto crédito está disponible. Cuanto menor sea la proporción, mejor. (Para obtener más información, consulte la guía de 60 segundos sobre el uso del crédito). La duración de su historial crediticio, el tipo de crédito que tiene y la cantidad de nuevas solicitudes de crédito que ha completado recientemente son otros factores que determinan su crédito. puntuación crediticia.
Además de su puntaje de crédito, los prestamistas miran sus ingresos, historial laboral, efectivo y deuda total. Quieren saber que usted puede permitirse pagar el préstamo. Cuanto mayores sean sus ingresos y activos, y menores sus otras deudas, mejor será su visión.
Un buen crédito es importante al solicitar un préstamo personal. No sólo determina si será aprobado, sino también cuánto interés pagará durante la vida del préstamo. Según ValuePenguin, los prestatarios con una puntuación crediticia entre 720 y 850 pueden esperar entre 10,3% y 12,5% de sus préstamos personales. Esto aumenta a 13,5% a 15,5% para prestatarios con una puntuación crediticia de 680 a 719, y a 17,8% a 19,9% para prestatarios en el rango de 640 a 679. Los prestatarios con ingresos inferiores a 640 tendrían que pagar demasiado para ser aprobados. Los tipos de interés a este nivel oscilan entre 28,5% y 32%.
Hay un compromiso
Un préstamo personal puede ser una forma atractiva de financiar una compra grande o salir de una tarjeta de crédito u otra deuda con intereses altos. Los términos son flexibles para que puedas crear pagos mensuales que se ajusten a tu presupuesto. Cuanto más largo sea el plazo, menor será el pago mensual.
Pero hay un compromiso. Pagarás intereses durante más tiempo. Además, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será la tasa de interés de un préstamo personal.
Tomemos como ejemplo el préstamo personal de SoFi. Para un préstamo de $30,000, el prestatario con la calificación crediticia más alta paga 5.99% por el préstamo a tres años. El tipo de interés de un préstamo a siete años subió a 9,97%. En Citizens Financial Group, la tasa de préstamo a tres años es 6.79% y la tasa de préstamo a siete años es 9.06%. En LightStream, propiedad de SunTrust Bank, los préstamos a tres años comienzan en 4.44%. Se espera que los pagos de intereses sean de 5,19% durante siete años.
Además de la tasa de interés, algunos prestamistas cobran una tarifa de apertura del préstamo, que representa el costo de procesar su solicitud. Esto hace que los préstamos sean más caros. Buenas noticias: Las tarifas de fundación están empezando a desaparecer, especialmente en las plataformas digitales. Los prestamistas en línea que no cobran a los prestatarios por los préstamos incluyen SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs y Earnest. Todos ellos requieren una calificación crediticia mínima de 660. Al buscar un préstamo personal, compare APR o APR. Incluye tasas de interés y tarifas, lo que le brinda una imagen completa de cuánto pagará.
Si tiene buen crédito, un préstamo personal es una opción viable para financiar una compra importante o una consolidación de deuda. Si tiene mal crédito, puede que valga la pena pagar una tasa de interés más alta si eso significa que puede salir de deudas con intereses más altos. Antes de dar el salto, haz los cálculos. Considere tarifas, comisiones y condiciones. Si termina pagando miles de dólares para consolidar su deuda, esta no es la mejor opción para usted.
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