Todos los préstamos están en riesgo si no se pagan a tiempo. Pero un préstamo de crédito para automóvil tiene una consecuencia particularmente preocupante si no cumple con sus pagos: el prestamista puede quedarse con su vehículo.
Antes de considerar obtener un préstamo hipotecario, considere las posibles desventajas de utilizar su vehículo como garantía para su préstamo.
¿Qué es un préstamo sobre título?
Un préstamo sobre título de automóvil le permite pedir prestado cualquier monto desde 25% hasta 50% del valor de su vehículo para proporcionar el préstamo con el título de su vehículo como garantía. El plazo de estos préstamos a corto plazo suele ser de 15 a 30 días. En muchos casos, usted debe ser propietario absoluto de su automóvil para obtener un préstamo. Algunos prestamistas ofrecen este tipo de préstamo cuando su vehículo está casi pagado, pero esto es menos común.
Así es como funciona: supongamos que posee un automóvil de $5,000 y se encuentra en estado de emergencia y necesita $1,000. Un préstamo sobre el título le permite hipotecar su vehículo para que pueda obtener $1,000 rápidamente. Así como un préstamo hipotecario utiliza su casa como garantía, un préstamo sobre el título utiliza su vehículo como garantía.
"Una de las cosas más importantes que la gente debe saber sobre un préstamo sobre el título es que utiliza los activos de su vehículo para garantizar el dinero que va a pedir prestado", dijo Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Credit Foundation para Tutoría.
Si bien la palabra "automóvil" puede incluirse en el nombre del producto, estos puntos también pueden aplicarse a motocicletas, embarcaciones y vehículos recreativos.
Para recuperar la propiedad de su vehículo, el préstamo debe pagarse en su totalidad, incluidas las altas tarifas que cobra el prestamista para financiarlo.
¿Cómo funciona un préstamo sobre título?
Existen diferentes tipos de préstamos sobre título de automóvil. Algunos son préstamos de pago único, lo que significa que el prestatario debe pagar el préstamo completo más los intereses en aproximadamente un mes. Los préstamos a plazos con tasas de porcentaje anual igualmente altas se pueden reembolsar en tres a seis meses, según el prestamista.
Las tarifas asociadas con los préstamos sobre títulos de automóviles no son baratas. Por lo general, incluyen una tarifa de financiamiento mensual promedio de 25%, lo que equivale a una APR de hasta 300%. Para un préstamo de $1,000, pagará $250 adicionales en intereses si el préstamo se paga dentro de los 30 días. Si no cumple con sus pagos y estos cargos por intereses se acumulan, el préstamo podría terminar costando mucho más que el precio de lista original.
Los préstamos sobre títulos a menudo generan cientos de dólares en tarifas adicionales, así como tarifas de procesamiento, documentación y originación del préstamo. En algunos casos, es posible que también deba comprar y pagar un programa de asistencia en carretera para su vehículo. Al solicitar un préstamo sobre el título del automóvil, esté preparado para proporcionarle al prestamista un título claro, un comprobante de seguro y una identificación con fotografía. Algunos prestamistas exigen un segundo juego de llaves.
Graciela Aponte-Díaz, directora de actividades federales del Centro de Préstamos Responsables, dijo que si bien obtener un préstamo sobre el título puede ser fácil, la conveniencia conlleva costos y riesgos significativos.
“Algunos préstamos sobre títulos de automóviles instalan un dispositivo GPS, apodado 'interruptor de apagado', que evita que el automóvil del prestatario arranque y utiliza esta práctica como una forma de cobrar deudas o hacer que el automóvil sea más fácil de embargar”, dijo Aponte. un medio." – Díaz. “El automóvil no sólo es el medio de transporte más importante para ir al trabajo, al médico o a cualquier otro lugar, sino que a menudo es el mayor activo financiero que posee una persona. Para decirlo suavemente, la amenaza inminente de perder un coche es terrible”.
Desventajas de los préstamos sobre títulos
Las mayores desventajas de los préstamos sobre el título son el corto período de pago, las altas tasas de interés y la posibilidad de perder su automóvil si no cumple con sus obligaciones.
"Por lo general, se trata de préstamos a corto plazo con períodos de pago muy cortos", dijo McClary. “Si no puedes pagar el préstamo cuando vence, entra en otro ciclo con tarifas más altas. Crea una situación muy difícil para las personas que ya están luchando con los pagos. Es un ciclo de deuda. Precisamente definido”.
Sin embargo, la principal desventaja es la posibilidad de perder el coche. Si no puede pagar el préstamo, el prestamista puede quedarse con su vehículo. En 2016, un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que al 20 por ciento de quienes solicitaron préstamos sobre el título les confiscaron sus vehículos.
Algunos prestamistas incluso exigen que usted tenga un sistema de posicionamiento global (GPS) en su vehículo y un dispositivo de arranque y parada cuando obtiene un préstamo. Este paso le permite al prestamista localizar el vehículo y desactivar su sistema de encendido de forma remota si usted no paga el préstamo y deciden recuperar su vehículo. Luego, el prestamista puede vender el vehículo para recuperar su dinero.
Alternativas a los préstamos sobre títulos
Ante obstáculos tan graves, McClary recomienda recurrir a los bancos y cooperativas de crédito tradicionales en busca de opciones de endeudamiento de bajo costo.
"Muchas personas evitan a los prestamistas tradicionales basándose en suposiciones sobre su solvencia", dijo. “Es lo más peligroso que puedes hacer. Mintiste sobre el dinero que podrías haber ahorrado”.
Incluso si no tiene una cuenta bancaria, tiene un puntaje crediticio bajo o ha tenido problemas con malas decisiones financieras en el pasado, vale la pena explorar todas las alternativas. "Es interesante ver cuán flexibles son estos prestamistas tradicionales", dijo McClary. "Hay muchas cooperativas de crédito dispuestas a trabajar con clientes no bancarizados".
McClary rara vez recomienda aumentar la deuda de las tarjetas de crédito, pero dice que es una mejor opción que los préstamos sobre el título. En la mayoría de los casos, el interés de una tarjeta de crédito es mucho menor que el interés que termina pagando por un préstamo sobre el título.
Resultado final
Si decide que un préstamo sobre el título del automóvil es su única opción, asegúrese de comprender los términos del préstamo. Los prestamistas de títulos deben proporcionarle los términos del préstamo por escrito antes de firmarlo, y la ley federal les exige que sean honestos y abiertos sobre el costo total del préstamo. Recuerde: es probable que el costo no valga la pena el riesgo que implica.
“Los préstamos sobre títulos de automóviles a menudo llevan a las personas a endeudarse y perder sus automóviles”, dijo Aponte-Díaz. “Los préstamos sobre títulos de automóviles a menudo hacen que las personas luzcan peor que antes de pedir prestado”.
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