El Seguro Social es un programa administrado por el gobierno federal que proporciona ingresos a una amplia gama de estadounidenses, incluidos jubilados, personas con discapacidades y familias con cónyuges o padres fallecidos. Según la Administración del Seguro Social, a mediados de 2021, 65 millones de estadounidenses reciben cheques mensuales de beneficios del Seguro Social, de los cuales 46,7 millones son jubilados. Además, al 31 de diciembre de 2020, casi 9 de cada 10 personas de 65 años o más recibieron un cheque de jubilación, estuvieran jubiladas o no.
Aquí le explicamos cómo funciona el Seguro Social, dónde se financia y cómo encaja en su plan de jubilación.
¿Qué es la Seguridad Social?
El Seguro Social fue un programa impulsado por el presidente Franklin Roosevelt como parte de su programa New Deal y promulgado en agosto de 1935. Si bien hoy en día el enfoque principal del programa son los cheques mensuales de beneficios para los jubilados, el Seguro Social también brinda un importante apoyo financiero a otras personas que pueden tener dificultades para mantenerse, entre ellas:
- Personas con discapacidad.
- Cónyuge o hijo de un empleado fallecido.
- Cónyuge divorciado de un empleado fallecido.
- Padres dependientes de empleados fallecidos.
- Cónyuge o hijo del beneficiario elegible.
- Cónyuge divorciado de una persona elegible.
En pocas palabras, el Seguro Social ayuda a aquellos que no están en condiciones de ayudarse a sí mismos económicamente. Dependiendo de sus circunstancias, puede recibir beneficios del Seguro Social a cualquier edad.
De hecho, el Seguro Social paga más a los niños que cualquier otro programa gubernamental.
Para tener derecho a los beneficios, la mayoría de los trabajadores deben recibir algún tipo de crédito en el sistema de Seguridad Social. Usted obtiene estos créditos trabajando y pagando los impuestos del Seguro Social, que se deducen de cada cheque de pago. En 2022, ganarás puntos por cada $1,510 ganados, hasta un máximo de cuatro puntos por año. Generalmente, la cantidad necesaria para obtener un préstamo aumenta cada año.
La mayoría de los trabajadores necesitan 40 créditos, o 10 años de trabajo, para ser elegibles para los beneficios. Los trabajadores más jóvenes deben trabajar menos horas para calificar para beneficios por discapacidad o sobrevivencia.
¿Cómo recaudar fondos para la seguridad social?
La Seguridad Social se financia mediante impuestos sobre la nómina que pagan los empleados y sus empleadores. Usted paga impuestos sobre sus ingresos hasta $147,700 (2022), a tasas que varían según el estado de empleo:
- Si trabaja para otra persona, usted paga 6,2% y su empleador paga 6,2%.
- Si trabaja por cuenta propia, paga el impuesto completo, que es el 12,4% de sus ingresos.
Estos impuestos van a un fondo fiduciario que paga beneficios a quienes los reciben hoy. Alrededor del 85 por ciento de ese dinero se destina a beneficios para los jubilados y sus familias, así como para los cónyuges e hijos sobrevivientes de los trabajadores fallecidos, dijo la Administración del Seguro Social. Los 15% restantes se destinan a personas con discapacidad y sus familias.
Las tasas administrativas del plan se pagan a través del fondo fiduciario, pero estas tasas representan un porcentaje relativamente pequeño, de menos de 1% del total de fondos pagados al fondo. Estos bajos costos generales hacen que el Seguro Social sea uno de los programas gubernamentales más eficaces.
También es importante entender que los fondos que usted deposita en el plan no se guardan en su cuenta dedicada desde la cual recibirá beneficios más adelante. Estos fondos se desembolsarán a los beneficiarios actuales y el resto se colocará en un fondo fiduciario para pagos futuros.
¿Cómo encaja el Seguro Social en su plan de jubilación?
Si bien el Seguro Social es un nivel de ingreso clave para muchos estadounidenses, nunca fue concebido como un plan de jubilación completo, según la Administración del Seguro Social.
El plan reemplaza una parte del ingreso previo a la jubilación de un trabajador en función del ingreso bruto de vida del trabajador. Los beneficios reales que usted recibe dependen de cuánto contribuyó al plan mientras trabajaba y a qué edad comenzó a solicitar beneficios (esto genera una planificación interminable y discusiones sobre el mejor momento para comenzar).
Puede comenzar a recibir beneficios a los 62 años, pero sus pagos serán menores que si comenzara a la edad de jubilación completa o más tarde. Si se jubila anticipadamente, su pensión mensual se reducirá aproximadamente 0,5 puntos porcentuales cada mes hasta que alcance la edad de jubilación completa. Entonces, una vez que usted es elegible, cobrar sus beneficios del Seguro Social puede ser costoso, especialmente si ya pasó su jubilación.
La edad de jubilación completa depende de su año de nacimiento y es de 67 años para aquellos nacidos en 1960 o después. A esta edad recibirás tu pensión completa cada mes.
- Se espera que las personas con ingresos bajos reciban 75% de ingresos laborales.
- Las personas con ingresos medios perciben aproximadamente el 40 por ciento del ingreso laboral.
- Las personas con altos ingresos obtienen alrededor de 27% de sus ingresos.
Esta calculadora de tasas bancarias puede ayudarle a estimar rápidamente los beneficios a los que puede tener derecho.
Los asesores financieros estiman que los trabajadores necesitan al menos 70% o 80% de sus ingresos previos a la jubilación para disfrutar de una jubilación cómoda. Por lo tanto, si desea obtener un ingreso mayor y mantener un nivel de vida, debe recurrir a otras fuentes de ingresos, incluidos los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como 401(k), IRA y otras cuentas de ahorro e inversión sujetas a impuestos.
Línea de fondo
El Seguro Social puede ayudarle a cerrar la brecha entre sus propios ahorros para la jubilación y la estabilidad financiera de sus años dorados. Pero es importante recordar que usted mismo debe ahorrar dinero, ya que este programa por sí solo puede no ser suficiente para la mayoría de los trabajadores.
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