A pesar del aumento de los precios de los automóviles, los incumplimientos de préstamos para automóviles se mantuvieron sorprendentemente bajos en los primeros dos años de la pandemia.
Lamentablemente esto ya no es así. Mientras la Reserva Federal lucha por contener el aumento de la inflación y más prestatarios incumplen con sus préstamos para automóviles, esperamos que las tasas de incumplimiento vuelvan a los niveles normales previos a la pandemia en los próximos meses.
¿Por qué las tasas de impago de préstamos para automóviles se han mantenido estables?
Nuevos datos posteriores a la reunión de la Reserva Federal de febrero sugieren que el apoyo del gobierno durante los últimos dos años ha ayudado a mantener estables las morosidades. Dado que muchos estadounidenses que recibieron apoyo adicional durante este período también estaban en la categoría de préstamos subprime, eso significó menos préstamos.
Así es como las medidas de ayuda federal afectan las tasas de autodelincuencia.
Originaciones de préstamos faltantes
En términos generales, la mayoría de los incumplimientos de pagos de automóviles provienen de prestatarios con calificaciones crediticias bajas. Como resultado, las tasas de incumplimiento se han mantenido bastante bajas ya que menos prestatarios con calificaciones crediticias peores están obteniendo nuevos préstamos. Muchos prestatarios con calificaciones crediticias más bajas no financiaron nuevos préstamos porque la demanda de vehículos con órdenes de quedarse en casa fue menor y los prestamistas introdujeron criterios de aceptación más estrictos.
Los resultados tras la última reunión de la Fed respaldan esta hipótesis. Durante gran parte de finales de 2020 y principios de 2021, el número de préstamos fue bajo. Estos “orígenes faltantes”, como los describe la Reserva Federal, significan menos morosidad. Cuando los conductores propensos a sufrir convulsiones o a incumplir sus préstamos no piden prestado, los atrasos se reducen.
Combinado con el apoyo del gobierno y la indulgencia de los prestamistas en los pagos, significa que hay menos incumplimientos y préstamos.
Según el pronóstico anual de TransUnion, se espera que se pongan en marcha alrededor de 28,9 millones de nuevos vehículos, más que en los últimos tres años. Debido a este aumento y a la falta de apoyo gubernamental, es probable que la morosidad aumente.
Los prestatarios subprime caen
Los datos de Experian muestran que el número de prestatarios de alto riesgo oscila entre 501 y 600. Los préstamos totales a prestatarios de alto riesgo cayeron a 17% en el tercer trimestre de 2021, y los préstamos de alto riesgo profundos alcanzaron un mínimo histórico de 15.13%.
Se espera que los impagos aumenten en 2022
Las fuertes tendencias crediticias durante la pandemia están volviendo a la normalidad, como lo demuestra el desarrollo de los préstamos para automóviles en enero. Los préstamos con 60 días de vencimiento han aumentado de manera constante durante los últimos ocho meses, subiendo 2,9% año tras año en enero, según los análisis semanales de Cox Automotive a mediados de febrero.
Pero normal no necesariamente significa bueno. Como muestran estos números, las tasas de morosidad aumentan cada mes, especialmente para los conductores de alto riesgo.
Los prestatarios de alto riesgo son los más directamente afectados por la inflación y probablemente sean vulnerables a los prestamistas. Por ahora, es importante pagar el préstamo a tiempo para evitar el impago del préstamo y el riesgo de perder el vehículo.
La buena noticia es que estas mayores tasas de impago aún no han provocado que más automovilistas incumplan sus préstamos a los niveles previos a la pandemia. Pero la disponibilidad de vehículos y el acceso al crédito podrían cambiar el panorama para el próximo año en 2022.
Así puedes evitar atrasarte en el pago de tu préstamo automovilístico
El mercado de coches usados está en auge en estos momentos y es una gran opción para ahorrar dinero. Sin embargo, si opta por un préstamo a corto plazo, generalmente se recomienda que pague un pago inicial grande para evitar cuotas mensuales inmanejables.
También debería considerar refinanciar su préstamo si le resulta difícil realizar los pagos mensuales. Tenga en cuenta que extender el plazo también aumentará el interés que pagará durante la vida del préstamo.
Comprar un coche usado permite a los conductores obtener un vehículo de calidad a un precio más bajo. Y como un auto nuevo puede depreciarse rápidamente en valor durante el primer o segundo año, es más probable que evite tener problemas con su préstamo (con más deuda de la que vale).
Resultado final
En los primeros dos años de la pandemia, las tasas de morosidad fueron bajas. La menor tasa de incumplimiento se debe principalmente a un menor número de prestatarios y a un mayor apoyo gubernamental a los prestatarios que normalmente tienen dificultades para pagar sus préstamos. A medida que finaliza la ayuda y más personas buscan vehículos (y, por lo tanto, financiamiento), es probable que las morosidades aumenten de manera constante a lo largo de 2022.
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