Según datos de Experian del primer trimestre de 2022, el pago mensual promedio es de aproximadamente $650 para un auto nuevo y de aproximadamente $500 para uno usado, por lo que encontrar una buena oferta es fundamental. Solicitar una oferta de auto con una TAE de 0% es una forma de ahorrar dinero en tu próxima compra.
Muchos fabricantes de automóviles ofrecen préstamos sin intereses para atraer nuevos clientes cualificados y vender más vehículos. Sin embargo, siempre debe tener cuidado al comprar un coche nuevo, incluso si la TAE disponible es cero. En algunos casos, a largo plazo, puede ser más conveniente obtener un préstamo para coche de una entidad crediticia externa.
¿Qué es 0% APR?
Una TAE 0% o un préstamo de auto sin intereses básicamente significa que pides dinero prestado gratis. Tu pago mensual reembolsa el dinero que el prestamista paga al concesionario, pero el dinero extra que recibes no va a la cuenta bancaria del prestamista.
Esto difiere del enfoque habitual al solicitar un préstamo para un auto, donde el prestamista le cobra intereses sobre la financiación. Al fin y al cabo, los intereses y las comisiones son la principal fuente de ingresos de los prestamistas. Al pagar el préstamo, estará devolviendo el dinero que el prestamista pagó al concesionario en su nombre. Los intereses que paga ayudan al prestamista a obtener ganancias.
¿Cómo funciona el 0% APR?
Financiar un auto sin intereses parece demasiado bueno para ser verdad. Pero estas ofertas de financiamiento son herramientas que los fabricantes de automóviles pueden usar para vender más vehículos.
Las entidades crediticias que ofrecen financiación 0% se conocen como compañías financieras cautivas y tienen vínculos con los propios fabricantes de automóviles. Algunos ejemplos de préstamos cautivos incluyen Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, etc. Por lo tanto, si Ford quisiera vender más F-150 debido al exceso de inventario, podría ofrecer préstamos con interés cero a prestatarios seleccionados a través de su propia división de financiación.
A primera vista, la financiación sin intereses puede parecer más económica, pero no siempre es así. Cuando los fabricantes de automóviles ofrecen financiación 0%, pueden intentar compensar la pérdida de ingresos de otras maneras. Por ejemplo, un concesionario podría intentar venderle productos adicionales, como garantías extendidas o seguro de liquidación del vehículo. También podría tener que renunciar a ventajas como descuentos que suelen reducir el precio de compra.
Cómo obtener una cotización de auto con 0% APR
El financiamiento al 0% generalmente se reserva para prestatarios con buen historial crediticio, generalmente clasificados como aquellos con un puntaje crediticio de 800 o superior. Antes de financiar la compra de su auto, le recomendamos revisar su informe crediticio. Cada prestamista tiene su propia definición de excelente crédito, y los requisitos de elegibilidad pueden variar según el vehículo.
Dado que los criterios de elegibilidad para la TAE a cero años varían considerablemente, es recomendable llamar al concesionario con antelación. Pregunte qué criterios debe cumplir para obtener financiación sin intereses para un vehículo específico. Además de su historial crediticio, los préstamos para automóviles pueden considerar otros factores al evaluar su solicitud, como:
- Relación deuda-ingresos.
- Experiencia laboral.
- Verificación de ingresos y domicilio.
Independientemente de su historial crediticio (bueno, malo, regular o excelente), debería tomarse el tiempo para obtener una preaprobación de fuentes de financiamiento externas. La preaprobación puede ayudarle a comparar sus opciones y ofrecerle un plan alternativo si no califica para las ofertas exclusivas del fabricante.
Restricciones de financiamiento 0% APR
Para algunos prestatarios, la financiación sin intereses puede ser una gran oportunidad. Sin embargo, existen algunos riesgos potenciales que conviene tener en cuenta al considerar este tipo de financiación.
- Opciones limitadas: El financiamiento sin intereses podría estar disponible solo para ciertos tipos de vehículos. En primer lugar, el auto que compre es casi seguro nuevo. Los fabricantes de automóviles también suelen reservar ofertas especiales de financiamiento para modelos con exceso de inventario que necesitan ser transferidos.
- Opciones de pago limitadas: Dependiendo de la oferta, sus opciones de pago pueden verse limitadas por la financiación 0%. Normalmente, pagar el préstamo le llevará menos tiempo que de otra manera. Claro que no tiene nada de malo pagar el préstamo rápidamente, pero debe asegurarse de poder afrontar la tasa de interés mensual más alta sin afectar su presupuesto.
0% Financiación y bonificaciones
Los fabricantes de automóviles quieren que compres tu próximo coche a su empresa, no a la competencia. Esta es la razón principal por la que no existen propuestas de financiación 0%. Para atraer nuevos clientes, los fabricantes suelen ofrecer a los compradores bonificaciones de reembolso.
Lamentablemente, es posible que los fabricantes de automóviles no le permitan aprovechar tanto el financiamiento 0% como las bonificaciones. Si se enfrenta a este dilema, debe decidir qué forma de ahorrar es mejor.
Consejo sobre la tasa de interés: Usa la calculadora de financiamiento de autos para comparar el financiamiento 0% con las recompensas en efectivo. A veces, en términos de ahorro total, lo más conveniente es obtener un reembolso en efectivo de un concesionario de autos junto con una TAE más alta. En otros casos, el financiamiento 0% puede ser la mejor opción.
¿Debería tomar el dinero y refinanciarlo?
Es posible que deba aceptar la financiación estándar del préstamo cautivo del fabricante de automóviles para poder optar a ciertos tipos de incentivos en efectivo. A cambio, tiene la posibilidad de obtener una tasa de interés más alta que la de su banco o prestamista externo.
Dependiendo de tus circunstancias, refinanciar tu nuevo préstamo para auto en unos meses puede ser una estrategia efectiva. Sin embargo, hay algunas desventajas que debes considerar primero. Esto se debe a que si solicitas dos préstamos para auto seguidos (el original y el que estás refinanciando), tu crédito puede verse perjudicado por un tiempo.
Tener varios préstamos generará al menos dos consultas crediticias en su informe crediticio. Añadir dos préstamos a su informe crediticio, incluso si uno está pagando el otro, puede reducir la antigüedad promedio de las cuentas en su informe. En términos de calificación crediticia, cuanto mayor sea la antigüedad promedio de su cuenta, mejor.
¿Cuándo no vale la pena operar con APR 0%?
En los siguientes casos, puede tener sentido renunciar a las ofertas especiales de financiación del fabricante.
Las condiciones de pago no se ajustan a su presupuesto
Los préstamos para autos con bajo interés suelen tener plazos de financiación más cortos. Dependiendo de sus ingresos, estos plazos podrían aumentar sus pagos mensuales.
Por ejemplo, si un préstamo para auto 0% tiene una duración de 4 años y normalmente se financia a 5 años, la diferencia de costo puede ser significativa. Con un préstamo para auto de $25,000 a 4 años del fabricante, sus pagos mensuales son de aproximadamente $520. En comparación, obtener un préstamo para auto de $25,000 a 5 años a 4% costaría $460 al mes. Puede usar una calculadora de préstamos para autos para calcular su préstamo potencial.
Los expertos financieros suelen recomendar limitar los pagos mensuales del vehículo a 20% o menos que su salario mensual. Algunos expertos recomiendan limitar los pagos del automóvil a 10% de sus ingresos brutos.
Te encantaría comprar un coche más caro.
No deberías aumentar el presupuesto de tu auto solo para calificar para un financiamiento especial. Si vas a pagar $10,000 en efectivo por un auto usado, obtener un préstamo de $30,000 para un auto nuevo solo para aprovechar el financiamiento sin intereses podría no ser una buena decisión financiera.
Los reembolsos en efectivo le permiten ahorrar aún más
Los reembolsos en efectivo generalmente no están disponibles para los compradores que aprovechan el financiamiento especial del fabricante. El financiamiento 0% no valdrá la pena si está haciendo números y los reembolsos en efectivo le brindan mayores oportunidades de ahorro.
Imagina disfrutar de un reembolso de $4,750 en la compra de tu auto nuevo. Para un auto nuevo de $30,000, este incentivo puede reducir el precio de compra a $25,250. Si financias $25,250 a 4% durante 5 años, pagarás $2,651 en intereses. En este caso, el costo total es de $27,901, siempre y cuando no agregues productos adicionales como garantías extendidas u otros cargos de financiamiento.
Como alternativa, puede pagar el precio total de compra de $30,000 y elegir una TAE de 0%. En este caso, suponiendo que no haya productos ni comisiones adicionales, pagará $2,099 más de lo que habría recibido en reembolsos en efectivo.
Notas sobre la oferta 0% APR
Estas consideraciones pueden ayudar a guiar el proceso a medida que evalúa sus opciones y decide que un préstamo para automóvil con APR 0% es la opción adecuada para usted.
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Resultado final
La clave para decidir si una oferta de auto con una TAE de 0% es adecuada para usted es compararla con un préstamo de auto de un prestamista externo y determinar su costo mensual real. Dependiendo de su situación, esta oferta podría no ahorrarle dinero. En algunos casos, la financiación especial no es tan buena como parece, y a menudo se requiere un excelente historial crediticio para calificar. Consulte las tasas de interés actuales de los préstamos para autos y asegúrese de que un préstamo sin intereses no le cueste más.
