La educación universitaria en los EE.UU. es cara. El estudiante típico residente en el estado que completa un programa de cuatro años en una universidad estadounidense paga un promedio de $25,487 por año académico, mientras que los estudiantes de fuera del estado deberían gastar al menos $27,023.
Para quienes eligen estudiar en una universidad privada, la factura anual puede llegar a $53,217. No es de extrañar que 79 millones de estadounidenses pidieron préstamos estudiantiles mientras estaban en la universidad. Para muchos, la educación universitaria es imposible sin apoyo financiero.
Un título universitario y los préstamos estudiantiles financiados por él han sido considerados durante mucho tiempo como una ruta segura hacia la prosperidad. En las décadas posteriores a la introducción del programa federal de préstamos a estudiantes, los bancos privados, y más tarde el propio gobierno, prestaron generosamente, y los estudiantes estaban dispuestos a asumir grandes cantidades de deuda, confiados en que su inversión daría frutos. Al mismo tiempo, las universidades están aumentando las tasas de matrícula mucho más de lo necesario para combatir la inflación. Las universidades y los bancos se enriquecieron y nació la crisis de la deuda por préstamos estudiantiles.
Hoy, la crisis de la deuda está en las noticias, pero incluso considerando alguna forma de alivio de la deuda, es importante recordar que ni siquiera un alivio amplio resolverá el problema de estos préstamos. Hasta que encontremos una manera de hacer que la educación universitaria sea valiosa y se traduzca en pagos fáciles de préstamos, los prestatarios deben actuar con cuidado. A continuación se presentan algunas cuestiones a tener en cuenta al considerar solicitar préstamos estudiantiles.
Crisis de la deuda por préstamos estudiantiles
El veinticinco por ciento de los estadounidenses deben un promedio de $37,172, lo que equivale a $1,75 billones de dólares en deuda nacional por préstamos estudiantiles. En comparación, el pago inicial estándar para una casa en EE. UU. es entre $10,000 y $15,000. Por lo tanto, el préstamo estudiantil promedio puede cubrir el pago inicial de dos o tres propiedades. O, considerando que el precio típico de un auto nuevo es $47,077, probablemente podría pagar la mayor parte de su deuda de préstamo automotriz.
Sin embargo, aunque el período de reembolso estándar para préstamos estudiantiles privados y estatales es de 10 años, la mayoría de los graduados universitarios tardan alrededor de 20 años en saldar su deuda. Esto significa que usted podrá pagar sus préstamos estudiantiles cuando tenga 40 años. Una encuesta descubrió que el 12% de los prestatarios de préstamos estudiantiles están posponiendo tener un hijo debido a la carga financiera de pagar sus préstamos.
Los préstamos estudiantiles no sólo pueden frenar a las personas, sino que también pueden aumentar enormemente los niveles de estrés. Muchas personas que luchan con este tipo de deuda experimentan niveles más elevados de estrés, ansiedad y vergüenza. Muchas personas que luchan por pagar sus préstamos estudiantiles provienen de entornos de bajos ingresos y son miembros de la comunidad negra, y los efectos de la pobreza y el racismo también pesan mucho, aumentando la deuda estudiantil. Una de cada cuatro personas tiene pensamientos suicidas debido al estrés financiero.
¿Debes solicitar el pago total de tu préstamo estudiantil?
Hay varios factores importantes que debes considerar antes de decidir si pedir prestado el monto total de tu préstamo estudiantil disponible. Algunos de estos factores se enumeran a continuación.
Sus perspectivas laborales futuras
¿Es probable que su título le conduzca a un empleo o requiere capacitación adicional? Debes considerar cuidadosamente los trabajos que podrías conseguir después de la universidad en función de tus calificaciones académicas. Ciertos títulos conducen a puestos mejor remunerados que otros, y eso debería ser parte de tu decisión.
¿Qué opción tienes?
Es una buena idea investigar sus opciones antes de solicitar préstamos estudiantiles. Por ejemplo, si puedes reducir tus costos universitarios trabajando y estudiando, obteniendo una beca, aceptando ayuda de tu familia o siendo un asesor local, entonces deberías hacerlo. Incluso si sigue pidiendo préstamos, serán montos más pequeños, lo que hará que los reembolsos sean más manejables.
Cómo se ven los números finales
Antes de presentar la solicitud, es mejor sopesar los pros y los contras de los préstamos estudiantiles privados y federales. Puede ser útil utilizar una calculadora de préstamos estudiantiles para determinar la cifra final.
La mayoría de las calculadoras en línea, si conoce el monto del préstamo, la tasa de interés y el período de pago, pueden calcular sus pagos mensuales futuros y el interés total que tendrá que pagar. También puedes calcular cuánto puedes ahorrar si cancelas préstamos adicionales. Armado con esta información, puede reclamar una cantidad específica después de determinar si los números tienen sentido.
¿Cuánto necesitas?
Actualmente, el monto máximo de préstamo federal que puede obtener es $57,500 para estudiantes universitarios y $138,500 para estudiantes profesionales o de posgrado. Por lo tanto, los préstamos estudiantiles totales para una carrera de cuatro años pueden ser menores a lo que necesitas. En este caso, es posible que no tenga más opción que pedir prestado los fondos disponibles y buscar otros préstamos para cubrir los gastos de matrícula.
Consejos para el pago de préstamos estudiantiles
Puede ser útil tener un plan para pagar sus préstamos estudiantiles para que no lo agobien. A continuación le presentamos algunas opciones para explorar.
Amortización anticipada
Cuanto más tiempo tarde en saldar la deuda, más intereses pagará. Cuanto más interés pagues, más dinero gastarás a largo plazo. Entonces, tal vez usted quiera convertir cualquier dinero extra que recibió de un negocio paralelo, una ganancia inesperada, un reembolso de impuestos o una donación en un pago anticipado. Siempre que sea posible, asegúrese de pagar más que el mínimo mensual.
Por lo general, una vez que el préstamo esté completamente pagado, usted puede comenzar a realizar los reembolsos. Así que recuerda hacerlo lo antes posible, incluso si no te has graduado o aún estás en período de gracia. Además, configure pagos automáticos para poder aprovechar cualquier descuento que ofrezca su prestamista.
Consolidación de deuda
Si tiene diferentes préstamos estudiantiles de varios prestamistas, considere la consolidación de deuda. Si refinancia su deuda a través de la consolidación, puede consolidarla en un préstamo manejable con una tasa de interés más baja.
El nuevo prestamista saldará su deuda y usted podrá comenzar a realizar nuevos pagos del préstamo al prestamista personal. Ese prestamista podría ser una institución financiera o incluso un miembro de la familia.
La consolidación de deuda es una excelente opción si tiene varios préstamos con tasa variable y prefiere un préstamo con tasa más baja o tasa fija que cubra todos sus préstamos estudiantiles. Esta estrategia también es útil cuando el período de pago está llegando a su fin. Esto le brinda un nuevo período de pago, brindándole más tiempo para saldar su deuda.
Puede consolidar directamente su préstamo con cero intereses o encontrar otro prestamista adecuado para refinanciar su deuda.
Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF)
Si está interesado en trabajar para una organización sin fines de lucro o para el gobierno federal, estatal, local o tribal de los EE. UU., puede participar en el Programa de condonación de préstamos para funcionarios públicos.
Sin embargo, su préstamo debe ser un préstamo directo o consolidado en un préstamo de este tipo. Su saldo será perdonado siempre que se suscriba a un plan de pago calificado y pague su préstamo durante al menos 120 meses.
Los incumplimientos de préstamos y las quiebras tendrán graves consecuencias que pueden durar años. Utilice estos consejos para asegurarse de solicitar un préstamo manejable que se ajuste a su presupuesto y estilo de vida.
