Si olvida la fecha de vencimiento en el extracto de su tarjeta de crédito, no realiza el pago mínimo o se da cuenta de que nunca envió un cheque, podría correr el riesgo de un pago atrasado. Sea cual sea el motivo del pago atrasado, habrá consecuencias.
Olvidar un pago de la tarjeta de crédito puede perjudicar tu puntaje crediticio y tus finanzas a corto y largo plazo. Pero puedes tomar medidas para reparar el daño y evitar repetir errores.
¿Cuándo se retrasan los pagos con tarjeta de crédito?
Si no paga al menos el monto mínimo antes de la fecha de vencimiento, su pago con tarjeta de crédito se retrasará. Esto puede ocurrir si olvidó pagar o si el pago no se realizó. El emisor podría tener una fecha límite para su fecha de vencimiento, generalmente las 17:00 h. Después de esa hora, su pago se considerará atrasado.
Según la agencia de crédito Experian, los pagos atrasados no aparecerán en su informe crediticio hasta que no complete un ciclo contable. Sin embargo, podría enfrentar sanciones más directas por parte del emisor de la tarjeta de crédito, incluyendo cargos por mora.
¿Cuál es su penalidad si no realiza un pago con tarjeta de crédito?
Si no realiza un pago con su tarjeta de crédito, es probable que pronto le apliquen cargos por pago atrasado.
"Si se atrasa un día en el pago de una tarjeta de crédito, la mayoría de los emisores cobran un cargo por pago atrasado", afirma Gerri Detweiler, experta en crédito y pequeñas empresas.
Cuanto más tiempo pague, mayor será la multa. Su pago atrasado podría reportarse a las tres principales agencias de crédito, lo que afectaría su puntaje crediticio.
La Tasa de Porcentaje Anual (Annual Percentage Rate, APR) de su saldo actual puede aumentar y usted puede perder primas.
Si no realiza un pago con tarjeta de crédito, puede esperar las siguientes sanciones:
- Cargos por mora: Si no paga antes de la fecha de vencimiento, se pueden añadir rápidamente cargos por mora a su cuenta. La mayoría de las principales emisoras de tarjetas de crédito cobraron cargos por mora de hasta $40 en 2020, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. Si suele pagar a tiempo, puede eximirle de estos cargos.
- Intereses acumulados: Si normalmente paga en su totalidad, perderá el beneficio del período de gracia y incurrirá en cargos por intereses sobre su saldo.
- Recuerda, si pagas a tiempo pero no pagas el saldo total, también perderás tu período de gracia.
- Informe de crédito: si no realiza un pago durante un ciclo de facturación completo, generalmente 30 días, el pago atrasado se registrará en su informe de crédito.
Pérdida de APR 0%: Según Experian, los APR promocionales pueden volver a ser APR regulares después de pagos atrasados. - Tasa de Porcentaje Anual (TAE) de Penalización: Si su pago con tarjeta de crédito tiene más de 60 días de atraso, podría incurrir en una penalización de la TAE sobre su saldo actual, que suele ser de aproximadamente 29.99%. Según Experian, podría necesitar seis pagos consecutivos a tiempo para eliminar la TAE.
- Congelación de recompensas: Si su pago se retrasa, es posible que no pueda usar algunas o todas las recompensas acumuladas en su tarjeta de crédito. Su emisor también podría suspender la acumulación y el canje de recompensas.
Las penalizaciones por pagos atrasados pueden ser costosas. Dependiendo de su saldo, el perjuicio que causa al generar intereses de penalización en su tarjeta puede ser grave. Si su saldo diario promedio durante este período es de $1,000, ganará casi $150 en intereses con una TAE de 29,99% durante un período de 6 meses. Sin intereses de penalización, el mismo saldo diario promedio de TAE (por ejemplo, 16.93%) generaría cerca de $80 en intereses durante 6 meses.
¿Los pagos atrasados de tarjetas de crédito pueden perjudicar su puntaje crediticio?
Dado que el historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio FICO, los pagos atrasados pueden perjudicarlo. "Los pagos atrasados son el principal factor que afecta la credibilidad", afirmó Rod Griffin, director sénior de educación pública y defensa de Experian. "Si se atrasa en un pago, su puntaje crediticio se verá gravemente afectado de inmediato. Su puntaje bajará inmediatamente".
En general, los pagos atrasados tienen un mayor impacto en las puntuaciones crediticias altas que en las bajas, pero su puntuación puede recuperarse más rápidamente si no tiene un historial de pagos atrasados. Los efectos de los pagos atrasados desaparecen con el tiempo, aunque pueden permanecer en su informe crediticio hasta siete años.
Cuanto antes detecte los pagos atrasados, mejor. "Según su historial, sus resultados podrían estar listos relativamente rápido", dijo Griffin. "Si se pone al día, sus resultados podrían estar listos en unos tres meses".
Olvidar varios pagos de tarjetas de crédito a lo largo de varios meses puede ser más perjudicial que olvidarse de un solo pago.
"Si tiene otros pagos atrasados, o si no realiza pagos atrasados repetidamente, su puntaje de crédito se deteriorará y lo dañará aún más", dijo Griffin.
Asimismo, puede compensar los pagos atrasados de su tarjeta de crédito durante un breve periodo antes de que su crédito se vea comprometido, ya que los pagos atrasados no suelen reportarse a las agencias de crédito hasta que se pierde un ciclo contable completo. Por lo tanto, si paga unos días después de la fecha de vencimiento, la situación queda entre usted y el emisor.
¿Cuál es la penalidad por omitir tres pagos de tarjeta de crédito?
Si se perdió tres pagos de tarjeta de crédito, es posible que haya visto:
- Tres cargos por pagos atrasados.
- Buen APR.
- Recompensas congeladas o perdidas.
- Informe de crédito corrupto.
En este punto, se acerca el momento del cobro. Los débitos suelen tener un retraso de 120 a 180 días. Al mismo tiempo, podría enfrentar una acción de cobro por parte del emisor.
Qué hacer si cree que se ha olvidado de realizar un pago con su tarjeta de crédito
Si no está seguro de pagar su tarjeta de crédito a tiempo, tome medidas antes de la fecha de vencimiento.
Griffin recomienda contactar al emisor de la tarjeta de crédito. "Aprecian tu proactividad, lo que ayuda a evitar pagos atrasados", dijo. "Quizás puedan aplazar los pagos u ofrecer otras opciones para proteger tu crédito".
Si no ha omitido un pago debido a un problema temporal genuino, debe comunicarse con una agencia de asesoría crediticia con buena reputación para obtener ayuda, dijo Detweiler.
Cómo obtener cargos y penalizaciones por pagos atrasados de tarjetas de crédito
Si no paga con su tarjeta de crédito, comuníquese con la entidad emisora de inmediato. Algunas entidades no aplican cargos por mora si lo solicita, pero el éxito depende de su historial de pago.
“Desafortunadamente, los consumidores que más necesitan la exención de cargos por mora serán los que más dificultades tendrán para obtenerla”, afirmó Detweiler. Los consumidores de tarjetas de segundo nivel que tienen dificultades para pagar sus facturas a tiempo pueden verse atrapados en un círculo vicioso de pagos atrasados, cargos por mora e intereses, del que es difícil salir.
La prevención es la mejor medicina y la mejor manera de no olvidarse nunca de un pago. "Si puede evitarlo, no se olvide del primero", dijo Griffin.
Facilite el pago a tiempo mediante:
- Utilice pagos automáticos.
- Si es posible, establezca la misma fecha de vencimiento para todas las facturas.
- Regístrese para recibir recordatorios de pago por mensaje de texto o correo electrónico.
- Crea un calendario de pago de facturas mensuales.
Si elige pagar automáticamente, asegúrese de pagar al menos el importe mínimo y de tener fondos suficientes en su cuenta bancaria para cada factura. Los expositores podrían cobrarle comisiones por devolución de dinero por falta de fondos, y si su pago no se procesa en el primer intento, podría retrasarse dependiendo de la fecha de vencimiento.
