Los préstamos de día de pago suelen ser préstamos pequeños y a corto plazo, normalmente alrededor de $500, que vencen en su próximo día de pago. Se comercializan como puentes útiles entre salarios. Sin embargo, el costo de un préstamo de día de pago se traduce en una o más APR extremadamente altas, lo que hace que sea difícil salir de él.
Sin embargo, el alivio de la deuda por préstamos de día de pago es posible. La consolidación de préstamos de día de pago le permite obtener un nuevo préstamo, generalmente a una tasa de interés más baja, con pagos mensuales que pueden reembolsarse a lo largo del tiempo.
Por qué la consolidación de deudas para préstamos de día de pago puede ayudar
Cuando obtiene un préstamo de día de pago con tarifas altas, la dificultad de realizar los pagos puede resultar abrumadora. Este es un tipo de deuda particularmente difícil de pagar porque los prestatarios pueden quedar atrapados en un ciclo de deuda. Aproximadamente 12 millones de personas solicitan préstamos de día de pago cada año, y más del 80 por ciento de esos préstamos se convierten en nuevos préstamos porque los prestatarios no pueden pagar sus facturas a tiempo.
Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar porque es más fácil de manejar y el costo del préstamo es significativamente menor. Hay una serie de acuerdos de consolidación de deuda disponibles para prestatarios con mal crédito a 35.99% APR. Por ejemplo, un préstamo de día de pago típico de dos semanas que cobra $15 por $100 equivale a casi 400% APR, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El fuerte aumento de las tasas de interés significa que usted puede ahorrar una fortuna al convertir su deuda en un nuevo préstamo a una tasa mucho más baja.
Cómo funciona la consolidación de deudas de préstamos de día de pago
Con un préstamo hipotecario, puede pedir prestado a una tasa de interés más baja y utilizar los fondos para saldar su deuda con intereses altos. Luego, paga el préstamo de consolidación de deuda con el tiempo. Los pagos mensuales son más fáciles de administrar que los préstamos de día de pago. Esto se debe a que las tasas de refinanciamiento deberían ser mucho más bajas y usted está pagando su préstamo durante un período de tiempo más largo, generalmente entre 12 y 84 meses, no dos semanas.
Primero, debe encontrar un prestamista que ofrezca préstamos de consolidación de deuda. Algunos prestamistas en línea precalificarán y no dañarán su crédito. Revisan su informe de crédito y estiman la tasa de interés, el período de pago y el pago mensual para el que puede ser elegible. Antes de presentar la solicitud, asegúrese de poder realizar el pago cada mes.
A diferencia de los préstamos de día de pago, los pagos de préstamos de consolidación de deuda se informan a las agencias de crédito. Esto significa que pagar a tiempo puede ayudarle a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.
Beneficios de la consolidación de préstamos de día de pago
Si necesita ayuda con su préstamo de día de pago, un préstamo de consolidación puede ayudarle a recuperar el control de sus finanzas. Los préstamos de consolidación de deuda generalmente proporcionan:
Tarifas más bajas: algunos préstamos personales tienen una tarifa de procesamiento, generalmente alrededor de 1% a 5% del monto del préstamo, pero es posible que pueda encontrar préstamos sin tarifas iniciales.
Condiciones de pago flexibles: Los plazos de pago de los préstamos personales suelen oscilar entre 12 y 84 meses. Los préstamos de día de pago generalmente deben reembolsarse el siguiente día de pago o, generalmente, dentro de dos a cuatro semanas.
Pagos mensuales predecibles: con un préstamo personal, realizas pagos mensuales hasta que pagas el préstamo. Cuando la tasa de interés es fija, sus pagos generalmente permanecen iguales durante todo el plazo del préstamo.
Verificación de crédito requerida: los prestamistas de consolidación de deuda quieren asegurarse de que pueda afrontar sus pagos mensuales antes de suscribir un préstamo. Esto puede parecer una desventaja, pero significa que tienes menos probabilidades de quedar atrapado en un ciclo de deuda. Generalmente verifican su fuente de ingresos, revisan su informe de crédito o preguntan sobre sus reservas de efectivo. Es posible que estén dispuestos a trabajar con usted incluso si su calificación crediticia es baja. Por otro lado, los prestamistas de día de pago generalmente no verifican si puedes procesar el préstamo.
Sin vueltas: una vez que hayas pagado todo tu dinero, habrás terminado. Su cuenta será cerrada y el préstamo será marcado como pagado. Si necesita más dinero, deberá solicitar un nuevo préstamo.
Desventajas de la consolidación de préstamos de día de pago
La condonación de préstamos de día de pago puede sonar genial. Sin embargo, antes de solicitar un nuevo préstamo personal, debes considerar lo siguiente:
Aún puedes incumplir tus pagos. Si bien planea realizar todos los pagos a tiempo, el desempleo u otros obstáculos podrían poner en apuros sus finanzas. Los pagos atrasados o faltantes pueden afectar su puntaje de crédito, y los préstamos de consolidación de crédito pueden enviar su cuenta al destinatario. Intente prepararse para una emergencia financiera invirtiendo la mayor cantidad posible de sus ahorros en un fondo de emergencia.
Es posible que no califique para tasas de interés bajas. Las tasas de interés de los préstamos personales suelen oscilar entre 4% y 36%, dependiendo de su calificación crediticia. Muchos prestamistas en línea están dispuestos a trabajar con personas con menor crédito, incluso si su tasa de interés puede ser más alta. Sin embargo, todavía son menores que el costo de los préstamos de día de pago, que tienen tasas de interés anuales de alrededor de 400% o más. Si es miembro de una cooperativa de crédito, también puede buscar préstamos de día de pago alternativos. Se trata de pequeños préstamos a corto plazo con tipos de interés asequibles.
Alternativas de consolidación de deudas a los préstamos de día de pago
Si la consolidación de deuda con préstamos de día de pago no parece ser la opción adecuada para su situación, considere estas alternativas.
Ampliar el plazo de amortización
Algunos estados requieren que los prestamistas de día de pago extiendan sus pagos más allá de su próximo cheque de pago. Esto puede ayudar porque sus pagos serán más pequeños y tendrá más tiempo para recaudar fondos.
Pregúntele a su prestamista de día de pago si es una opción, si puede evitar un informe de crédito negativo y si tendrá que pagar una tarifa.
Introduzca un plan de gestión de deuda
Como parte de su plan de gestión de deuda, trabajará con un asesor de crédito para negociar mejores condiciones de préstamo con sus acreedores. Una vez que acepte realizar pagos mensuales, realice pagos mensuales al prestamista. A cambio, la organización paga a sus acreedores.
Es importante trabajar con una agencia de asesoría crediticia con buena reputación, así que investigue sus opciones antes de suscribirse a un plan. Inscribirse en el DMP no afectará directamente su puntaje de crédito, pero es posible que tenga que cerrar todas las cuentas incluidas en el plan. Esto puede mejorar significativamente su utilización de crédito y reducir su puntaje crediticio, haciendo que los préstamos de consolidación de deuda sean más rentables.
Además, los asesores de préstamos cobran una tarifa DMP mensual, y usted puede encontrar que un préstamo de consolidación de deuda es una opción más económica para deshacerse de esos molestos saldos de deuda.
Presentación de una solicitud de bancarrota del Capítulo 7
El capítulo 7 de bancarrota es un proceso legal que puede ayudar a ciertas personas a pagar algunas o todas sus deudas. Debes seguir un proceso estricto y algunos de tus activos pueden venderse para pagar parte de tu deuda.
Este paso suele ser el último recurso porque tiene graves consecuencias. Su puntaje de crédito se verá afectado y puede resultar difícil calificar para obtener crédito durante varios años después de la bancarrota.
Si es posible, intente obtener un préstamo de consolidación de deuda, incluso si viene con una tasa de interés más alta, para minimizar el impacto duradero de la bancarrota en su puntaje de crédito y su salud financiera general. Además, consulte con un abogado antes de decidirse por esta opción.
En resumen
Si tiene dificultades para eliminar el saldo de su préstamo de día de pago, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudarlo. Sus tarifas son mucho más bajas e incluso es posible que te aprueben aunque tengas un crédito imperfecto.
Si la consolidación de deudas para préstamos de día de pago parece poco práctica, considere usar alternativas como renovaciones, planes de gestión de deudas (DMP) y bancarrota del Capítulo 7 para remediar la situación. Simplemente asegúrese de revisar los números para verificar que la forma de alivio que busca tenga sentido financiero.
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