Cuando suben las tasas de interés, aumentar los certificados de depósito puede ayudar a los ahorristas a aprovechar los rendimientos crecientes.
En un entorno de tasas de interés en aumento, los CD con aumento de tasas (a veces llamados CD con aumento de tasas) ofrecen a los ahorristas la oportunidad de aumentar la tasa de rendimiento anual del CD sin cambiar los términos.
Normalmente, los CD con aumento de tasas solo permiten una subida de tasas durante su plazo, lo que sugiere que podrían ser más adecuados para inversores que comprenden el entorno actual de las tasas de interés y que comprenden que las tasas subirán o bajarán. Algunos CD con margen de beneficio tienen condiciones que permiten a los clientes aumentar el precio más de una vez.
La Reserva Federal ha subido las tasas drásticamente este año después de mantenerlas cerca de cero desde marzo de 2020, cuando comenzaron los confinamientos por la COVID-19.
Cómo funcionan los CD con aumento de volumen
Un CD es una cuenta de ahorros con fecha de vencimiento y tasa de interés fijas. Normalmente, la tasa de interés se mantiene constante durante la vigencia del CD, pero existen opciones que permiten modificarla. Los CD con valor agregado permiten a los titulares de cuentas aumentar su rentabilidad a medida que vencen.
La vida útil de un CD de actualización varía, pero la mayoría es de dos a tres años. La mayoría de los CD de actualización tienen tasas de interés ligeramente más bajas que los CD tradicionales, ya que permiten a los titulares aumentar las tasas de interés. El monto mínimo requerido para un CD prepago varía según la institución financiera, aunque algunas tienen mínimos de hasta $500.
Muchos CD con aumento de tasa permiten un aumento único, pero algunos (especialmente los de mayor duración) permiten múltiples aumentos. Puede haber reglas sobre cuánto se puede aumentar la tasa de una sola vez. Es recomendable consultar los términos y condiciones del CD con su institución financiera.
También tenga en cuenta que si retira fondos de un CD antes de la fecha de vencimiento, enfrentará una multa, a menos que se trate de un CD sin multa.
Ejemplo de CD mejorado
Supongamos que desea reservar $10,000 para mejoras en el hogar. Supone que no necesitará el dinero durante unos años, pero desea que crezca de forma segura y se beneficie de una subida de tipos de interés mientras tanto. Un certificado de depósito (CD) complementario a dos años puede ser ideal si no quiere necesitar fondos antes del vencimiento del plazo.
Si resulta que necesita su dinero dentro de dos años, es importante entender cuánto costará la multa prepaga para determinar si un CD de recarga es adecuado para usted.
Ventajas de los CD de arranque
La mayor ventaja de actualizar los CD es la posibilidad de aumentar sus tasas con el tiempo. Si las tasas de interés suben durante el plazo, puede aprovecharlas y obtener más intereses más rápido. Otros tipos de CD le limitan su TAE, exigen que el plazo venza para aprovechar una tasa de interés más alta o imponen una penalización inicial al cerrar el CD antes de su vencimiento. Con un CD con aumento de tasa, puede aprovechar más fácilmente el aumento de las tasas de interés.
Desventajas de los CD mejorados
El atractivo de un CD mejorado reside en su flexibilidad, pero también presenta algunas desventajas. Los CD con aumento de capital suelen comenzar con un TAE más bajo en comparación con otros tipos de CD, lo que permite a los bancos protegerse contra futuros aumentos del TAE. Dependiendo de las condiciones del mercado, un CD estándar puede generar más intereses durante la vigencia de un CD con aumento de capital.
Tampoco hay garantía de que el precio aumente durante la vigencia del CD. O, si las tasas suben y siguen subiendo, podría cambiar de opción prematuramente y perderse un aumento mayor del TAE.
Cómo abrir un CD mejorado
Abrir un CD temporal es similar a abrir otros tipos de cuentas bancarias, aunque menos bancos las ofrecen. Asegúrese de investigar los detalles de la oferta del banco, incluyendo el plazo, la frecuencia de recarga, la TAE inicial, el depósito inicial y las comisiones por retiro anticipado.
Puede encontrar mejores ofertas en bancos en línea, pero también puede encontrar ofertas económicas en instituciones financieras tradicionales si busca. Una vez que haya encontrado un banco y una cuenta que se ajusten a sus necesidades, deberá completar un formulario de solicitud y revisar el historial de su cuenta.
Alternativas a los CD de actualización
Hay varios CD de arranque alternativos a considerar, dependiendo de lo que desee obtener de sus ahorros:
- CD tradicional: Cuenta a plazo con un plazo y una tasa de interés fijos.
- CD incremental: similar al CD incremental, pero aumenta automáticamente su APY en intervalos establecidos.
- Escalera de CD: una estrategia para maximizar el ahorro de costos al eliminar múltiples CD con diferentes tiempos de ejecución.