Si solicitó un préstamo personal y su solicitud fue rechazada, no está solo. Con la inflación en aumento y la perspectiva de una recesión, muchos estadounidenses tienen dificultades económicas y buscan ayuda.
La deuda por préstamos personales ha aumentado un 24% desde 2021, pero el número de prestatarios ha disminuido con respecto a 2019. A medida que los préstamos personales se vuelven más populares y las personas acumulan más deudas, muchos tienen dificultades para calificar. Si su préstamo personal es rechazado, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio y sus posibilidades de obtener un préstamo.
Requisitos para préstamos personales
Para obtener un préstamo personal, debes cumplir ciertos requisitos. Cuando los prestamistas deciden si le ofrecen un préstamo y en qué condiciones, necesitan determinar su solvencia y la probabilidad de que pueda devolver el préstamo.
Algunos de los factores más importantes que los prestamistas consideran al revisar las solicitudes de préstamos personales incluyen:
Seguridad. Si bien los préstamos personales garantizados son menos comunes, tienden a ser más fáciles de obtener. La garantía de un préstamo personal puede ser cualquier activo de valor. Este artículo se utiliza a menudo como garantía cuando se paga un préstamo específicamente para una casa o un automóvil. Los préstamos garantizados pueden ser riesgosos porque si no paga su préstamo, puede perder sus activos.
Puntuación y historial crediticio. Su calificación crediticia es el indicador más importante de su solvencia. Los puntajes de crédito varían entre 300 y 850. Cuanto mayor sea su puntaje, más probabilidades tendrá de calificar para un producto crediticio. Su solvencia depende de su historial crediticio y de la confiabilidad de sus pagos de deudas.
relación deuda-ingresos. Su relación deuda-ingreso es el porcentaje de sus ingresos mensuales que utiliza actualmente para pagar su deuda. Los prestamistas utilizan su DTI para predecir la probabilidad de que usted pueda pagar su préstamo. Un DTI de 36% o menos se considera bueno, pero algunos prestamistas permiten DTI tan altos como 50%.
ingreso. Muchos prestamistas requieren que los prestatarios tengan un ingreso anual mínimo. La mayoría de los prestamistas requieren al menos un comprobante de ingresos al momento de la solicitud, incluso si no tienen un ingreso mínimo.
| Rango de puntuación crediticia | Tasa de porcentaje anual promedio | Monto promedio del préstamo |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Menos de 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Como muestra la tabla anterior, las personas con puntajes de crédito más altos tienen más probabilidades de recibir la mejor Tasa de Porcentaje Anual (APR) y el monto máximo de préstamo de su prestamista. Básicamente, cuanto mayor sea su calificación crediticia, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo con las mejores condiciones.
Archivos adjuntos
Si está buscando un préstamo personal, debe preparar varios documentos antes de solicitarlo. Primero debes solicitar un préstamo. Cada prestamista tiene una aplicación única y los requisitos específicos pueden variar. Por lo general, deberá proporcionar información personal y financiera básica, la cantidad que desea pedir prestada y el motivo del préstamo. También necesitará prueba de identidad, prueba de ingresos y prueba de domicilio.
Razones para el rechazo de préstamos personales
Hay varias razones por las que alguien podría rechazar su solicitud de préstamo:
Mal historial crediticio: Un mal historial crediticio puede alertar a los acreedores de que es posible que no pueda pagar sus deudas en función de transacciones anteriores. Su puntaje de crédito es a menudo un buen indicador de su historial crediticio, pero los prestamistas también miran su historial financiero para determinar su solvencia.
Alta relación deuda-ingreso: Su relación deuda-ingreso, expresada como porcentaje, es la relación entre sus ingresos mensuales y sus pagos mensuales totales de deuda. Los prestamistas utilizan su DTI para determinar la probabilidad de que usted pague su préstamo. Si su DTI es 50% o más, es posible que tenga demasiada deuda para que el prestamista le otorgue nuevo crédito.
Solicitud incompleta: el rechazo de su préstamo puede deberse simplemente a la falta de documentación. Si le niegan un préstamo, verifique que haya completado su solicitud y enviado todos los documentos requeridos.
Falta de evidencia de ingresos estables: la consistencia es clave ya que ayuda a los prestamistas a comprender sus perspectivas laborales futuras. Dado que los trabajos pueden variar según la industria, los prestamistas pueden revisar las declaraciones de impuestos para una mejor comprensión.
El crédito no es apto para su propósito: los prestamistas pueden tener ciertas restricciones sobre lo que puede y no puede hacer con su préstamo. El prestamista podrá ofrecerle asesoramiento alternativo que se adapte mejor a sus necesidades.
Los prestamistas con un historial laboral discontinuo quieren ver un flujo constante de ingresos a lo largo del tiempo. Si está entre empleos o tiene un historial laboral precario, esto puede indicar a los prestamistas que usted quizás no sea un prestatario confiable.
¿Qué pasa si te rechazan?
Si solicita un préstamo personal y es rechazado, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar sus posibilidades la próxima vez.
Primero, debe preguntarle al prestamista por qué se rechazó su solicitud. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito requiere que los prestamistas revelen el motivo por el cual rechazan su solicitud de préstamo si lo solicita dentro de los 60 días posteriores a la decisión. Esto se llama notificación de acción no deseada. Esta es la clave para tomar acción y aumentar sus posibilidades de calificar para su próximo préstamo.
Las principales razones para el rechazo de las solicitudes de préstamos personales son el mal crédito, el historial crediticio deficiente, los ingresos inestables y las altas proporciones deuda-ingresos.
Verifique y construya su puntaje de crédito
Para aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo personal, lo primero que puede hacer es mejorar su puntaje de crédito. Si desea ver su puntaje de crédito sin una verificación de crédito estricta, utilice una solicitud de crédito blanda, que le permite ver su puntaje de crédito y su historial crediticio sin afectar su puntaje de crédito. Al ver el informe, asegúrese de que no haya errores. Si pagó a tiempo y no tiene un saldo incorrecto, verifique si su pago está marcado como a tiempo.
Una vez que conozca su puntaje de crédito y haya revisado su informe de crédito, hay varias cosas que puede hacer para mejorarlo. Pague todas las deudas a tiempo y mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito para evitar agregar deuda adicional. También puedes ser un usuario autorizado de la cuenta de otra persona. Podría ser útil si la persona tiene un mejor historial de pagos y un menor uso.
Pagar otras deudas
Los prestamistas generalmente buscan DTI inferiores a 36%, aunque algunos permitirán solicitantes con DTI tan altos como 50%. Si una alta relación deuda-ingreso está afectando su capacidad para obtener préstamos, haga un esfuerzo por saldar su deuda actual antes de solicitar otro préstamo.
Una forma de hacerlo es ajustar su presupuesto y reducir su gasto mensual con tarjeta de crédito. También es una buena idea discutir la consolidación de deuda con un asesor financiero. Los préstamos de consolidación de deuda pueden ayudarle a reducir sus pagos mensuales al consolidar sus deudas en un solo préstamo. Lo ideal es que el tipo de interés de este nuevo préstamo sea inferior al que pagabas antes de la fusión.
Encuentre formas de aumentar sus ingresos
Un ingreso más alto puede ayudar a reducir su DTI y hacerlo más atractivo para los prestamistas. Encontrar formas de complementar sus ingresos puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo. Considere pedir un aumento en el trabajo, buscar otro trabajo o encontrar un trabajo a tiempo parcial. Agregue cualquier ingreso familiar a su trabajo de tiempo completo cuando vuelva a solicitar su préstamo.
Comparar préstamos personales
Los distintos prestamistas tienen diferentes requisitos, precios, términos y tarifas. Investigue los préstamos y compare las tasas de interés antes de solicitar un préstamo específico. Qué préstamo es mejor para usted depende de su situación financiera y necesidades específicas. Es una buena idea precalificar para algunos préstamos para ver exactamente para qué califica antes de solicitarlos. Puede obtener préstamos personales de prestamistas en línea, bancos y cooperativas de crédito. Cada opción atiende a personas con diferentes ingresos, puntajes crediticios y planes de vida personales.
Prepárese y precalifique para su próxima solicitud
Intente precalificar con algunos prestamistas. Si bien la preaprobación no es una aprobación garantizada, obtenerla significa que ha cumplido con los requisitos iniciales. Muchos prestamistas le permiten precalificar sin afectar su puntaje crediticio ni incurrir en ninguna obligación. Sin embargo, la aprobación previa puede ser denegada si cambian ciertas circunstancias, como por ejemplo sus ingresos o calificación crediticia.
Cuando esté listo para volver a presentar la solicitud, asegúrese de que sus registros estén actualizados para reflejar todo el arduo trabajo y los cambios que ha realizado. Si todavía no está seguro si califica, intente encontrar un co-firmante. Esta opción no es sólo para personas que no califican; también puede darles un incentivo adicional para obtener una tarifa más baja. Sin embargo, el co-firmante es responsable por cualquier pago omitido.
Cuándo volver a solicitar un préstamo después de ser rechazado
Cada vez que solicita un préstamo o cualquier otro tipo de crédito, la solicitud de préstamo aparecerá como una solicitud de préstamo en su informe de crédito, lo que reducirá su puntaje crediticio. Por lo tanto, es recomendable esperar un tiempo antes de volver a aplicarlo. Debes esperar al menos 30 días antes de volver a presentar la solicitud. Sin embargo, los expertos recomiendan esperar seis meses para obtener la mejor calificación.
Mientras espera para volver a presentar la solicitud, debe trabajar para resolver el motivo por el cual le negaron el crédito. Pague cualquier deuda, intente mejorar su puntaje de crédito, maximice sus ingresos tanto como sea posible y busque préstamos con requisitos de elegibilidad más flexibles. Si está pagando otras deudas durante este período, asegúrese de obtener un informe de crédito actualizado antes de presentar otra solicitud de préstamo.
Resultado final
Si bien ser rechazado para un préstamo puede ser un gran golpe, especialmente si necesita acceso rápido a efectivo, hay muchas cosas que puede hacer para rectificar la situación y mejorar sus posibilidades de calificar en su próxima solicitud.
Si necesita dinero rápido y puede manejar tasas de interés más altas, puede prestarle dinero a prestatarios con mal crédito que requieren un trato más indulgente. Sin embargo, tenga en cuenta que después de ser rechazado, debe esperar al menos un mes antes de volver a solicitar un préstamo, y solo debe solicitar un préstamo si está seguro de que podrá pagar sus pagos mensuales junto con los intereses y las tarifas. También puede intentar volver a solicitar un monto de préstamo menor. Cuanto menor sea el monto del préstamo, mayor será la probabilidad de aprobación.
La mejor manera de mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo personal es reducir su deuda existente y mejorar su calificación crediticia y su relación deuda-ingreso.
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