¿Cuánta hipoteca puedo pagar? Estás deseando comprar una casa con una hipoteca, pero no estás seguro de cuánto puedes pagar. No te preocupes, este artículo te dará toda la información que necesitas sobre la asequibilidad de las hipotecas.
¿Cuánta hipoteca puedo pagar?
En muchos casos, usar una hipoteca para comprar una vivienda es la inversión personal más importante que la mayoría de las personas realiza. La cantidad que puede pedir prestada depende estrictamente de muchos factores, no solo de cuánto esté dispuesta a prestar la entidad financiera. Sin embargo, para empezar, debe evaluar no solo su situación financiera, sino también sus preferencias y prioridades.
Normalmente, puede liquidar su hipoteca con un pago de 2 a 2,5 veces sus ingresos brutos. Su pago hipotecario mensual total se compone de cuatro componentes: capital, intereses, impuestos y seguro (conocidos colectivamente como PITI).
Su tasa inicial es el porcentaje de sus ingresos brutos anuales que se destina al pago de su hipoteca y, por lo general, no debe superar los 28%. Entonces, con esto en mente, ¿cuánto puede permitirse?
¿Cuánta hipoteca puedes pagar?
En general, la mayoría de los potenciales propietarios pueden financiar una vivienda con una hipoteca de entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Por lo tanto, según esta fórmula, cualquier persona que gane entre 1TP y 200.000 T al año solo puede permitirse una hipoteca de entre 1TP y 300.000 T y 1TP y 350.000 T.
Hay varios factores adicionales que debes considerar al momento de decidir comprar una propiedad con una hipoteca.
Factores a considerar al comprar una vivienda con hipoteca
A continuación se presentan algunos factores a tener en cuenta:
- Tenga una buena idea de lo que su prestamista cree que puede pagar (y cómo llegó a esa estimación).
- Haga una introspección personal sobre en qué tipo de casa estaría dispuesto a vivir si planea vivir en la casa a largo plazo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto o no dispuesto a renunciar para vivir en su casa.
Sin embargo, dado que los bienes raíces se consideran tradicionalmente una inversión segura a largo plazo, las recesiones y otros desastres pueden poner a prueba esta teoría y hacer que los futuros propietarios lo piensen dos veces.
Cómo determinan los prestamistas los valores de las hipotecas
Aunque cada prestamista hipotecario tiene sus propios criterios de asequibilidad, su capacidad para comprar una casa (y el tamaño y los términos del préstamo que le ofrecerán) siempre dependerá principalmente de los siguientes factores:
Ingresos brutos del solicitante
Este es simplemente el nivel de ingresos de un potencial comprador de vivienda antes de pagar impuestos y otras obligaciones. Generalmente, se considera su salario base más cualquier ingreso extra, que puede incluir ingresos a tiempo parcial, ingresos por cuenta propia, prestaciones del Seguro Social, discapacidad, pensión alimenticia y manutención infantil.
Proporción de solicitantes de primera línea
Tus ingresos brutos son fundamentales para determinar tu ratio de pago inicial. Este ratio también se conoce como ratio hipoteca-ingreso. Es simplemente un porcentaje de tus ingresos anuales totales que puedes usar para pagar tu hipoteca cada mes.
Sin embargo, el monto total que compone su pago hipotecario mensual se compone de cuatro componentes, llamados PITI: capital, intereses, impuestos y seguro (seguro de propiedad y seguro hipotecario privado, si su hipoteca lo requiere).
Además, el ratio inicial basado en el PITI no debe superar los 28% de los ingresos totales. Si bien muchos prestamistas permiten a los prestatarios superar los 30%, algunos incluso permiten que superen los 40%.
Relación back-end
El ratio de deuda a ingresos (DTI) también se conoce como ratio de deuda a ingresos. Calcula el porcentaje de tus ingresos totales necesario para saldar deudas. Deudas como pagos de tarjetas de crédito, pensión alimenticia y otros préstamos pendientes (automóvil, estudiantil, etc.)
Además, si paga $2,000 al mes en pagos de deudas y gana $4,000 al mes, su ratio es 50%: la mitad de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas. Una relación deuda-ingresos de 50% no le permitirá conseguir la casa de sus sueños. La mayoría de los prestamistas recomiendan que su DTI no supere el 43% de sus ingresos brutos. Por lo tanto, para calcular su deuda mensual máxima con base en esta relación, multiplique sus ingresos brutos por 0.43 y divídalo entre 12.
Puntuación crediticia del solicitante
Las entidades crediticias hipotecarias han desarrollado un método para determinar el nivel de riesgo de los potenciales compradores de vivienda. La fórmula varía, pero se determina principalmente mediante el puntaje crediticio del solicitante. Sin embargo, los solicitantes con puntajes crediticios más bajos podrían pagar tasas de interés más altas, también conocidas como tasas de interés anuales (TAE), en sus préstamos. Si está pensando en comprar una vivienda, revise su informe crediticio.
Cómo calcular el pago inicial de su hipoteca
Un enganche es una cantidad que el comprador puede pagar de su propio bolsillo con efectivo o activos líquidos. Básicamente, las entidades crediticias exigen un enganche de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda, pero muchas permiten a los compradores comprar con un porcentaje mucho menor.
Dicho esto, cuanto más dinero pueda ahorrar y menos necesite, mejor le irá al banco. Por ejemplo, si un posible comprador puede pagar 10% por una casa de $200,000, el enganche será de $20,000, lo que significa que el propietario deberá financiar $180,000.
Además del monto del préstamo, los prestamistas quieren saber cuántos años durará la hipoteca. Por lo tanto, las hipotecas a corto plazo tienen cuotas mensuales más altas, pero pueden ser más económicas a lo largo de la vida del préstamo. Por ello, los compradores de vivienda deben realizar un pago inicial 20% para evitar el pago de un seguro hipotecario privado.
¿Qué significa “casa pobre”?
La pobreza residencial es un término utilizado para describir a alguien que gasta una parte significativa de sus ingresos brutos en la propiedad de una vivienda.
Definición de préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es simplemente un préstamo hipotecario asegurado por la FHA y ofrecido por un banco u otro prestamista aprobado.
¿Qué es el Índice de Elegibilidad?
“El índice de elegibilidad es la relación entre la deuda y el ingreso o entre los costos de la vivienda y el ingreso.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Una hipoteca de vivienda es un préstamo emitido por un banco, una compañía hipotecaria u otra institución financiera para comprar una residencia principal o de inversión.
