
Con las tasas de interés en aumento para frenar la inflación y los temores de recesión en aumento, usted puede estar preocupado por lo que sucederá si no paga su hipoteca.
Según la firma de datos Black Knight, la proporción de hipotecas con 30 días o más de mora, pero no ejecutadas, aumentó a 1.89% en julio de 2022. Si bien las tasas de interés son relativamente bajas, si caemos en una recesión total, es seguro que se dispararán.
Si incumple con su hipoteca debido a que la inflación supera su presupuesto o por otras razones, busque ayuda de inmediato. El primer paso es contactar a su proveedor de servicios de crédito y explicarle su situación. Muchas personas evitan este paso por miedo e intimidación, y con razón.
Tomar medidas constructivas es importante para evitar una ejecución hipotecaria. Si no paga su hipoteca, aquí tiene seis maneras de ponerse al día.
Indulgencia
Ideal para quienes atraviesan dificultades temporales o enfrentan pérdida de ingresos.
La indulgencia suspende su hipoteca temporalmente. Los pagos se suspenderán o reducirán por un período específico, y usted acepta realizar un pago único o a plazos una vez finalizado el período de suspensión. Durante el período de aplazamiento, su hipoteca estará al día.
Matt Ribe, director sénior de asuntos legislativos de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia (NFCC), afirmó que esta opción suele ser la mejor para quienes enfrentan dificultades financieras a corto plazo o una interrupción de sus ingresos. "Es simplemente una forma de suspender los pagos sin ser considerado moroso".
Esta opción no implica un trabajo extenso por parte de los aseguradores ni de los proveedores de servicios. La desventaja es que pagas más intereses al extender el plazo de tu hipoteca.
Pago a plazos o en una suma global
Ideal para quienes tienen una situación financiera estable y buscan ponerse al día.
Esto permite a los propietarios pagar las cuotas atrasadas cuando su situación financiera mejore, siempre que el proveedor de servicios lo permita. Con un plan de amortización, usted paga el importe del pago regular más un importe adicional para cubrir los pagos atrasados. Por supuesto, el proveedor de servicios debe estar seguro de que su situación financiera ha mejorado lo suficiente como para asumir el mayor compromiso mensual.
“Negociar con los proveedores de servicios puede ser difícil a veces”, confirmó Ira Reingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Protección al Consumidor. Sin embargo, según Rheingold, los asesores de vivienda, incluidos los afiliados a la NFCC, pueden ayudarle a comunicarse con su proveedor de servicios y a comprender sus alternativas.
Esta podría ser una opción para los propietarios que han resuelto sus problemas financieros y pueden afrontar compromisos mensuales más cuantiosos. "Puede funcionar, pero [hay que] comprender las finanzas", advierte Rheingold.
Si puede realizar un pago único de la hipoteca, el administrador actualizará su cuenta y reactivará su préstamo. Sin embargo, las comisiones podrían aumentar el total. "Podría necesitar mucho dinero", dijo Rheingold.
El reto es recaudar mucho dinero. Pedir prestado puede no ser una buena estrategia cuando uno se está recuperando de problemas financieros.
Modificación o refinanciación de préstamos
Ideal para personas que tienen dinero para reanudar los pagos pero necesitan ayuda para ponerse al día.
La modificación de préstamo es similar a una refinanciación. Obtienes un nuevo préstamo con un plazo más largo o una tasa de interés más baja. Una modificación de préstamo te permite evitar nuevos costos de cierre y posibles tasas de interés más altas al refinanciar. Puedes consultar las tasas de refinanciación actuales aquí y usar la calculadora de refinanciación de Bankrate para estimar el costo.
“Le otorga poder y financia nuevos niveles de pagos que usted puede afrontar”, dijo Ribe.
Las agencias de crédito necesitan tener la certeza de que sus problemas financieros han terminado. "Hay que asegurarse de que el prestatario pueda afrontar el monto", dijo Wolfe.
Por lo general, debe cumplir con ciertos criterios, como: B. Evidencia de dificultades financieras o personales.
Algunos administradores hipotecarios están dando luz verde a los propietarios con dificultades financieras para refinanciar. La refinanciación requiere cierto trabajo por parte de los proveedores de suscripción y de servicios. Sin embargo, el proveedor de servicios ya posee toda la documentación y "puede hacerlo de forma muy rápida y económica", afirmó Rheingold.
Misma hipoteca, pagos más bajos
Ideal para personas que solo necesitan pagar un poco menos para ponerse al día.
Otra forma es reducir el costo de poseer una vivienda.
Seguro de propiedad: compre tarifas más económicas para su seguro de propiedad para reducir sus costos mensuales totales de vivienda.
Alivio del impuesto predial: Averigüe si califica para el alivio del impuesto predial en su zona, recomienda Rheingold. Especialmente para las personas mayores, esto puede reducir sus pagos hipotecarios mensuales.
Seguro Hipotecario Personal (PMI): Contacte a su prestamista para ver si tiene suficientes activos para cancelar el Seguro Hipotecario Personal (PMI). Si cumple los requisitos para cancelarlo, su pago mensual se reducirá inmediatamente.
Recuerde, el PMI a veces puede utilizarse para salvar su vivienda si el proveedor de servicios amenaza con una ejecución hipotecaria. En este caso, puede presentar una reclamación parcial de PMI. En lugar de pagarle a su administrador el importe total de su reclamación para evitar la ejecución hipotecaria, la compañía de seguros le paga solo lo suficiente para cubrir los pagos atrasados. Para comprobar si esto es posible, lea atentamente su póliza de PMI o consulte con un abogado especializado en bienes raíces.
Reducción de capital
La mejor opción si su prestamista hace esto
En este caso, el administrador puede reducir el capital de su préstamo según la evaluación de riesgo y el valor actual de su vivienda. Esto puede reducir la cantidad adeudada del préstamo y, por lo tanto, sus pagos mensuales. Muchos propietarios cuyas finanzas se vieron afectadas por la crisis financiera de 2008-2009 recurrieron a recortes de capital.
Tanto Fannie Mae como Freddie Mac aceptan recortes de capital, pero no todos los proveedores de servicios lo hacen, así que consulte con su prestamista o proveedor de servicios, dijo Wolf.
Fondos de ayuda estatales y locales
Mejor para aquellos que califican
A nivel nacional, se brinda ayuda a través del programa Make It Affordable for Families del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. y el Fondo de Asistencia para Propietarios de Vivienda, un fondo de $9.9 mil millones creado por el presidente Joe Biden, que está regulado por la realización de negocios del Estado y el Distrito de Columbia.
Además de los programas estatales, algunas zonas ofrecen una gran cantidad de recursos para propietarios con dificultades. Un ejemplo es Carolina del Norte, donde los recursos disponibles incluyen un fondo para la prevención de ejecuciones hipotecarias.
Phyllis Caldwell-George, directora de Financial Pathways des Housing, explicó que los propietarios con dificultades económicas pueden obtener ayuda para crear un plan de pago o que el Fondo de Ejecución Hipotecaria de Carolina del Norte pague su hipoteca durante tres años mientras se capacitan y trabajan en un nuevo sector. Encuentre empleo. Piedmont, una subsidiaria de la NFCC.
Consulte su estado, condado, ciudad y cualquier organización profesional, como sindicatos de los que pueda formar parte, y vea los programas de asistencia disponibles.
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