Si trabaja por cuenta propia y tiene dificultades económicas, podría ser elegible para opciones de crédito, incluyendo préstamos personales. Estos préstamos ofrecen una cantidad de dinero que puede devolver en un plazo determinado y son útiles para quienes buscan consolidar deudas o pagar gastos importantes o de emergencia.
Antes de empezar a buscar un préstamo, debes saber qué esperar como autónomo. También es importante considerar todas las opciones para asegurarte de que un préstamo personal sea la opción adecuada; probablemente no lo sea.
“Si trabajas por cuenta propia y tienes un negocio, no deberías buscar un préstamo personal”, dice Lori Atwood, planificadora financiera certificada y fundadora de Atwood Financial Planning y Fearless Finance. “Asegúrate de tener toda la documentación correcta sobre tu flujo de caja si te conviene”.
¿Es más difícil para los autónomos conseguir préstamos personales?
Cada solicitante de préstamo es diferente y no tiene por qué ser más difícil para los autónomos obtener un préstamo, independientemente de su situación laboral.
“Tanto si trabaja por cuenta propia como si trabaja por cuenta ajena, el proceso de suscripción de un préstamo siempre es un asunto de equilibrio”, afirmó Brian Walsh, CFP y gerente sénior de planificación financiera en SoFi. Por ejemplo, los prestatarios con mayores ingresos en relación con el pago de sus deudas podrían no necesitar una calificación crediticia tan sólida, añadió Walsh.
Sin embargo, si eres nuevo en el trabajo por cuenta propia, no podrás demostrar fácilmente que tus ingresos son estables. Esto puede dificultar la obtención de préstamos.
“Aún podrían ser elegibles porque los prestamistas toman en cuenta su historial crediticio, educación, flujo de caja libre y quizás su historial financiero y de pagos, etc.”, dijo Walsh. “Pero cuando solo lo hacen por un año, se vuelve más difícil”.
Si eres nuevo en el negocio, añade un aval para el crédito. "El aval debe ser independiente y tener un patrimonio propio, y en el caso de los adultos jóvenes, a veces puede ser un padre o abuelo, o si se trata de un cónyuge o un amigo", dijo Atwood. La persona debe tener un trabajo con W-2; sabe que hay ingresos.
Si eres autónomo ¿cómo puedes acreditar tus ingresos?
Si bien los prestatarios autónomos no pueden proporcionar la misma documentación que otros trabajadores, aún deberían poder proporcionar una prueba satisfactoria de ingresos al solicitar un préstamo personal.
“Cada vez que un trabajador autónomo solicita un crédito, debe esperar que se le proporcione documentación adicional que no proporcionaría como empleado con formulario W-2”, dijo Walsh. “Podría ser un documento de ingresos, como declaraciones de impuestos de años anteriores. Incluso podría ser un documento como estados financieros o extractos bancarios que demuestren que el ingreso es continuo”.
Asimismo, si eres nuevo en el trabajo autónomo, obtener un préstamo puede ser más difícil, ya que podrías no tener declaraciones de impuestos que reflejen ingresos y gastos, ni extractos bancarios que muestren un flujo de caja constante. Sin embargo, si trabajas en un sector similar, podría ser más fácil dar tu opinión.
Por ejemplo, un plomero experimentado que acaba de empezar su propio negocio gana más que uno que decide abrir un restaurante, afirma Ryan Olson, vicepresidente de crédito al consumo de Community First Credit Union en Florida. Los ingresos son más predecibles. "También analizamos sus trabajos anteriores. ¿Son similares o pertenecen a industrias similares? ¿Se quedan en industrias similares para migrar a este nuevo nivel de autoempleo?"
¿Deberías obtener un préstamo personal si eres autónomo?
Un préstamo personal puede ser una herramienta útil para quienes buscan consolidar deudas con intereses altos. Además, suelen ser sin garantía, lo que significa que no es necesario aportar una garantía para obtener financiación como lo harías con un coche o una casa.
Pero Atwood recomienda evitar endeudarse para cubrir gastos comerciales. "Lo último que quieres es financiar un negocio tú mismo".
Si ya tiene deudas con tarjetas de crédito para financiar su negocio, podría ser conveniente obtener un préstamo personal con una tasa de interés más baja. "Pero si alguien acude a mí con una idea de negocio, no debería buscar un préstamo personal ni financiarse", dijo Atwood.
Las deudas también pueden dificultar la gestión del flujo de caja de los autónomos. «Probablemente el mayor reto que veo al trabajar con autónomos sea la gestión del flujo de caja», afirma Walsh. «Y, a menudo, cuando gestionan el flujo de caja y controlan sus deudas al máximo, resulta crucial».
Antes de solicitar un préstamo personal, asegúrese de que realmente necesita el dinero. "Probablemente no debería pedir prestado dinero para esto a menos que sea absolutamente necesario", dijo Walsh.
Recuerda que para obtener tasas de interés bajas en préstamos personales, necesitas un buen historial crediticio. También puedes considerar diferentes tipos de préstamos, como préstamos en línea y préstamos entre particulares. Precalificar con varios préstamos puede ayudarte a encontrar la mejor opción.
Si eres autónomo, ¿qué otras vías existen para obtener financiación?
Los préstamos personales pueden ser útiles para algunos consumidores, pero no siempre son la mejor opción. Dependiendo de su situación financiera y de cómo planee utilizar los fondos del préstamo, también puede considerar las siguientes opciones:
- Préstamos comerciales. Si desea financiar su negocio, podría considerar un préstamo para pequeñas empresas. Las opciones incluyen préstamos a plazo y préstamos para equipos.
- Financiamiento de capital. Si el negocio que está iniciando tiene años o no genera flujo de caja, Atwood recomienda considerar vender una participación accionaria. En este caso, se vende parte de la propiedad del negocio.
- Préstamo con garantía hipotecaria o refinanciamiento con retiro de efectivo. Si es propietario de una vivienda y posee activos, puede usar cualquiera de estas herramientas para obtener efectivo. Con las tasas de interés actualmente bajas, desarrollar el valor de la vivienda es una opción particularmente atractiva, afirmó Walsh.
- Una tarjeta de crédito con una TAE de 0%. Si está considerando un préstamo personal para consolidar su deuda de tarjeta de crédito, también puede considerar una tarjeta de crédito con una TAE de 0%, que generalmente no cobra intereses sobre saldos entre 12 y 21 meses. Puede transferir su saldo actual a la tarjeta, pero asegúrese de planificar pagar su deuda antes de que finalice el período introductorio. De lo contrario, su deuda volverá a generar intereses.
- Préstamo personal garantizado. Los préstamos personales suelen ser sin garantía, pero los prestamistas también ofrecen opciones con garantía. En este caso, el prestatario proporciona una garantía, como un coche o un barco, que corre el riesgo de perder si no paga el préstamo. A cambio, los prestatarios reciben tasas de interés más bajas. "La tasa de interés de un préstamo sin garantía es más alta que la de un préstamo con garantía típico, lo cual, por supuesto, depende de la solvencia", explicó Olson.
En general, al optar por un préstamo personal, debe considerar qué desea hacer con el dinero. "Es fundamental que las personas asignen su dinero a la causa que desean financiar", dijo Atwood.
Más información:
