En la emoción de comprar una casa nueva, es fácil olvidar algunos detalles generales muy importantes. Esto es especialmente cierto cuando usted se concentra en hacer reparaciones necesarias o en resolver la logística de una mudanza por tierra. El seguro para propietarios de vivienda es uno de los elementos del proceso de compra de vivienda que puede quedar en segundo plano, pero es vital para proteger la enorme riqueza que puede esperar en los años venideros.
Como todas las formas de seguro, el seguro de propietarios de vivienda es un contrato, según Investopedia, “representado por una póliza mediante la cual una persona o entidad obtiene protección financiera o compensa las pérdidas” causadas por daños y otros eventos cubiertos por la póliza. Además de protegerlo de la responsabilidad financiera, el seguro para propietarios de vivienda es importante por otra razón importante: es posible que no pueda obtener una hipoteca sin comprar una hipoteca. Si planea (o está actualmente) ingresar al mercado de seguros para propietarios de vivienda, debe familiarizarse con los conceptos básicos de estas pólizas para prepararse mejor para su compra.
¿Por qué necesita un seguro de vivienda?
El seguro de propietarios de vivienda es un paquete que cubre las pertenencias del asegurado y cualquier responsabilidad en la que pueda incurrir como resultado de ser propietario de la propiedad. Esto significa que le compensará por cualquier daño o pérdida a su propiedad; Por ejemplo, si un árbol cae sobre su casa y destruye su techo, puede presentar un reclamo al seguro de propietarios y la compañía de seguros pagará las reparaciones y el costo de su techo. El seguro para propietarios de vivienda protege su hogar, la propiedad donde se encuentra y sus pertenencias personales en el hogar.
En términos de responsabilidad, esto significa que la póliza de seguro de hogar también cubre los daños o lesiones que usted cause a otra persona o a su propiedad, daños por los cuales usted es (o se cree que es) responsable. A veces, la cobertura de responsabilidad civil también se extiende a las personas y mascotas que viven en la casa, incluso si están fuera de ella.
Estos planes generalmente se pagan a través de una prima anual que se puede dividir e incluir en el pago mensual de la hipoteca, y existen varios paquetes personalizados para personalizar y proteger las características únicas de la casa y las necesidades únicas del propietario. Si bien ningún estado exige legalmente que los propietarios adquieran estas pólizas, los prestamistas hipotecarios pueden exigir a los propietarios que tengan estas pólizas consigo durante el período del préstamo.
Si está hipotecando su casa, debe planificar comprar la póliza tan pronto como el préstamo entre en vigencia. Incluso si ha pagado la casa y ya no necesita un seguro de hogar, debería considerar mantener una póliza: su casa puede ser su mayor activo y pagar sus daños de su bolsillo podría generar un estrés financiero indebido, dependiendo de su caso.
¿Qué tipos de problemas cubre el seguro de propietarios de vivienda?
El seguro de propietarios cubre la propiedad y la responsabilidad civil. Casi todas las pólizas cubren los daños y la destrucción que ocurren dentro o fuera de su propiedad, pero no todos los tipos de daños están cubiertos. Una póliza para propietarios de vivienda define los tipos de riesgos o eventos que pueden causar daños y paga los reclamos por esta póliza. Según el Instituto de Información de Seguros, los riesgos cubiertos suelen incluir:
- fuego
- iluminación
- granizo
- tormenta
- explotar
- Fuma
- robo
- vandalismo
- erupciones volcánicas
- disturbios o disturbios civiles
- Daños causados por vehículos o aeronaves
Dependiendo de su póliza, también podrá cubrir daños causados por la caída de objetos, el congelamiento de los sistemas del hogar, huracanes, tornados o el peso del hielo y la nieve.
En caso de daño, el seguro pagará todo o parte del costo de reparación o reemplazo del artículo dañado o faltante. La cantidad exacta de daños y pérdidas que cubrirá la póliza depende de los detalles de su póliza individual, pero si la casa se destruye en un evento asegurado, como un incendio, la póliza generalmente cubre el costo total de reconstruir la casa desde cero. Muchos prestamistas hipotecarios le exigirán que contrate una póliza que al menos valga el costo de su préstamo o el costo total de reemplazo, según el valor del mercado inmobiliario actual en su área.
Además de la propiedad en sí, el seguro de propietarios también cubre el contenido de la casa. Estas pólizas pueden cubrir el costo de muebles, electrodomésticos e incluso alimentos y ropa perdidos, pero generalmente no son ilimitadas. Muchas pólizas sólo cubren ciertas categorías de artículos, hasta una cierta cantidad, y es necesario adquirir cobertura adicional a través de algo llamado etiqueta o confirmación.
Este es un complemento a su póliza que amplía su cobertura y le permite adquirir una póliza de seguro contra daños causados por eventos no cubiertos por la póliza básica, como por ejemplo un accidente. Terremotos, o bienes personales muy valiosos como joyas o objetos de colección preciados. Por ejemplo, si tiene una colección de joyas de $$50,000, pero su seguro básico para propietarios de vivienda solo cubre daños o pérdida de joyas por $$10,000, puede comprar una calcomanía que extienda la cobertura a los $$40,000 restantes en su colección.
El seguro de hogar también cubre las responsabilidades que pueda incurrir con sus pertenencias, mascotas u otras personas que vivan en la casa. Como propietario de una vivienda, usted puede ser responsable de lesiones u otras formas de daños que les ocurran a otras personas en su propiedad. Si su perro muerde a un invitado, si un visitante se rompe una pierna en su casa o si su hijo daña la propiedad de un vecino, esto son ejemplos de daños por los que usted puede ser responsable. Y normalmente están cubiertos por el seguro del hogar, por lo que no tienes que pagarlos de tu bolsillo.
¿Qué pérdidas no cubre el seguro de hogar?
Afortunadamente, la lista de cosas que una póliza de seguro de vivienda típica no cubre es más corta que la lista de cosas que sí cubre. El Instituto de Información de Seguros explica que las inundaciones, deslizamientos de tierra, sumideros, terremotos, daños por reparaciones y bloqueos de alcantarillado generalmente no están cubiertos por el seguro básico. Sin embargo, dependiendo de la compañía de seguros con la que usted elija trabajar, a menudo podrá adquirir pólizas adicionales o apéndices diseñados específicamente para cubrir cada uno de estos eventos individualmente. Estas pólizas que brindan cobertura extendida a menudo se denominan cobertura DIC (malas condiciones).
Esto subraya la importancia de tener en cuenta las condiciones locales, las características geográficas y el cambio climático en el área a la que se está mudando. Por ejemplo, si viaja a la Costa Oeste, una zona propensa a terremotos, podría decidir que vale la pena complementar su póliza básica para propietarios de vivienda con una póliza específica para terremotos. Puede ser útil consultar a un agente de seguros antes de realizar este tipo de compra para asegurarse de que sea adecuado para su situación y presupuesto.
El seguro de vivienda también le reembolsará diferentes gastos de diferentes maneras, por lo que es importante tener en cuenta estas limitaciones en su póliza. Generalmente, las pólizas tienen tres niveles de cobertura, cada uno con diferentes pagos:
- Las pólizas de valor real en efectivo pagan el valor depreciado de su propiedad y hogar. Esto significa que su valor se basa en su valor actual después de usarlos, no en el precio que pagaste por ellos en primer lugar.
- Una póliza de costo de reemplazo paga el valor de su casa y propiedad independientemente de cuánto se hayan amortizado. Esto significa que obtienes el valor total del artículo: lo que pagaste originalmente por él.
- Las pólizas de costo de reemplazo garantizado (o extendido) “[pagan] lo que sea necesario para reparar o reconstruir su hogar, incluso si excede los límites de su póliza”. Estas políticas son a prueba de inflación, pero a menudo tienen sus propios límites, por ejemplo: B. 25% sobre el límite de su póliza.
Cómo encontrar el seguro de vivienda adecuado para usted.
Los expertos recomiendan comparar al menos cinco tarifas de diferentes proveedores antes de decidirse por un seguro de vivienda. Evite comparar paquetes básicos de cinco compañías diferentes; Es mejor comparar cinco cotizaciones adaptadas a sus necesidades específicas, para lo cual posiblemente necesite trabajar con varios agentes de seguros.
Comience por estimar el valor de reemplazo de su casa, sus pertenencias personales y cualquier estructura o elemento exterior como un cobertizo o una piscina. Luego, piense en los elementos de la propiedad que crean responsabilidades adicionales. Los trampolines y las piscinas suelen provocar lesiones y, estadísticamente, ciertas razas de perros tienen más probabilidades de morder. Si necesita asegurar estas características o animales, puede aumentar el costo de su prima.
Por último, considere las situaciones que ponen la propiedad en mayor riesgo. Si se encuentra frente a la costa de Florida, es aconsejable buscar una póliza o una combinación de pólizas que cubra las pérdidas por huracanes. Si vive cerca de la falla de San Andrés, considere comprar un seguro adicional contra terremotos.
Si tiene en cuenta estos factores, tendrá una idea clara de qué tipos de deducibles, limitaciones de póliza y otras políticas necesita. Luego podrá encontrar tarifas más precisas, lo que facilitará la comparación de pólizas. Cualquier agente de seguros autorizado puede ayudarle con estas estimaciones y usted no tiene ninguna obligación de obtener un seguro de esa persona.
Si ya tiene otras formas de seguro a través de su compañía de seguros, como seguro de automóvil o de vida, debería considerar obtener una cotización de un proveedor existente. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos por combinar múltiples formas de seguro con la misma compañía. Esto puede ayudarle a equilibrar cuidadosamente los costos mensuales con su necesidad de cobertura adecuada.
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