Administrar varias cuentas de deuda simultáneamente puede ser difícil, pero puede compensarlo con un préstamo de consolidación de deuda. Están disponibles en bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y vienen en dos modalidades: préstamos con garantía y préstamos sin garantía.
Los préstamos de consolidación de deuda, tanto garantizados como no garantizados, pueden ayudarle a acortar su plazo de pago en meses o incluso años. Además, puede ahorrar mucho en intereses al obtener un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más competitiva y utilizarlo para liquidar su deuda actual.
Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se utiliza para convertir múltiples saldos de deuda en un nuevo producto crediticio. Dado que la tasa de interés es fija, generalmente se obtienen plazos de entre 1 y 10 años con pagos mensuales fijos.
Idealmente, la tasa de interés de un préstamo de consolidación de deuda debería ser inferior a la que necesita actualmente para maximizar sus ahorros. Sin embargo, si califica para una cantidad menor al total que adeuda en su tarjeta de crédito y préstamo, debería usar el dinero del préstamo para saldar la deuda con la tasa de interés más alta.
He aquí un ejemplo de cómo un préstamo de consolidación de deuda puede ahorrarle mucho interés en tarjetas de crédito:
1: Saldo $1,500 y TAE 17%
2: Saldo $2,000 y TAE 15%
3: Saldo $2,500 y TAE 12%
4: Saldo $3,000 y TAE 21%
Supongamos que liquida estos saldos en un plazo de 24 meses. Gastará $1,629 en intereses. Sin embargo, si solicita un préstamo personal de $9,000 a 24 meses con una TAE del 8%, sus gastos de intereses se reducirán a $573.25.
Puede utilizar una calculadora de préstamos personales y una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para calcular los posibles ahorros de intereses de un préstamo de consolidación de deuda.
Cómo utilizar préstamos garantizados para la consolidación de deudas
Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, lo que aumenta el riesgo para el prestatario. Dependiendo de su situación financiera, podrían ser rentables. Puede utilizar cualquiera de estos productos de préstamos garantizados para consolidar deudas.
Préstamo personal garantizado
Es como un préstamo tradicional, que puede ser más fácil de obtener si no tienes un historial crediticio perfecto. Sin embargo, existen algunas desventajas a considerar. Si no pagas tu préstamo, podrías tener tasas de interés altas y arriesgarte a perder tu garantía.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Tanto los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten convertir una parte del valor líquido de su vivienda, o la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que debe actualmente, en efectivo.
Al obtener un préstamo con garantía hipotecaria, recibe el préstamo completo en un solo pago y lo paga en cuotas mensuales, ya que la tasa de interés es fija. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona como una tarjeta de crédito de la que puede retirar fondos cuando lo necesite. Solo paga lo que pidió prestado de la HELOC y la tasa de interés es variable.
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son ideales para la consolidación de deudas, ya que ofrecen tasas de interés más competitivas que los préstamos personales. Además, si su vivienda tiene mucho capital, podría obtener la aprobación para una suma considerable. La principal desventaja es perder su vivienda por ejecución hipotecaria si no paga el préstamo, ya que estos productos funcionan como una segunda hipoteca.
Cómo utilizar un préstamo de consolidación de deuda sin garantía
A diferencia de los préstamos con garantía, no se requieren garantías para su aprobación. Existen dos tipos de préstamos de consolidación de deuda sin garantía y opciones de tarjetas de crédito.
Préstamo personal sin garantía
Este préstamo le permite consolidar deudas para simplificar el proceso de pago. Obtendrá una tasa fija y pagos mensuales más manejables. La mayoría de los préstamos ofrecen aprobaciones y plazos de financiación rápidos. Sin embargo, se podría aplicar una comisión de procesamiento al solicitar un préstamo. También podría aplicarse una penalización por pago anticipado si paga el préstamo antes de tiempo.
Préstamos entre pares
A diferencia de los préstamos personales, son préstamos sin garantía otorgados por inversores minoristas a consumidores que cumplen con sus criterios de préstamo. Incluso si no tiene un historial crediticio perfecto, podría calificar para un préstamo con financiamiento rápido. Sin embargo, si tiene mal historial crediticio, sus costos de endeudamiento podrían ser más altos que si solicitara un préstamo con garantía hipotecaria. Además, algunos préstamos P2P tienen plazos de pago más cortos.
Transferencia con tarjeta de crédito
Obtendrás un período introductorio con intereses bajos o nulos, generalmente de hasta 18 meses. Pagar tu deuda de tarjeta de crédito con intereses altos dentro de este plazo te ahorrará mucho en intereses.
Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda
Puede solicitar un préstamo de consolidación de deuda a través de un banco tradicional, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Idealmente, su puntaje crediticio debería estar entre 600 y 650 y una relación deuda-ingresos (DTI) no superior a 45% para tener la mejor oportunidad de obtener un préstamo con una tasa de interés competitiva. Una calificación crediticia baja no implica automáticamente un rechazo, pero debe esperar costos de endeudamiento más altos y condiciones crediticias menos favorables.
Tenga en cuenta que cada prestamista tiene requisitos de elegibilidad únicos, por lo que es mejor investigar un poco antes de presentar la solicitud para asegurarse de que el prestamista que está considerando sea adecuado para usted.
En resumen
Los préstamos de consolidación de deudas facilitan la gestión de múltiples cuentas de deuda, le permiten liquidar su saldo más rápido y ahorrar mucho en intereses. Antes de solicitar un préstamo, evalúe los préstamos con y sin garantía para decidir cuál es la mejor opción. También es importante comparar precios, precalificar sin afectar su puntaje crediticio y analizar las cifras para determinar si la consolidación de deudas es conveniente o si debería esperar hasta que su puntaje crediticio o su situación financiera general mejoren.
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