¿Tiene suficiente seguro de vida para proteger a su familia en caso de accidente? Esta es una pregunta que recibí recientemente; lamentablemente, mucha gente no lo sabe. Después de todo, la muerte y un agente de seguros de vida agresivo son dos cosas con las que la mayoría de la gente probablemente preferiría no tener que lidiar.
Pero esta es una pregunta importante. Si no tiene un seguro de vida adecuado, su familia podría tener problemas financieros. Por otro lado, si compra demasiado, podría terminar desperdiciando miles de dólares en cosas que realmente no necesita. Al decidir cuánto seguro de vida comprar, debe evitar los siguientes conceptos erróneos:
1. Todos deben tener un seguro de vida.
El seguro de vida tiene dos funciones principales. La más común es brindar servicios a las personas que dependen económicamente de usted, como sus hijos y quizás su cónyuge. La segunda función es pagar el impuesto de sucesiones para que sus herederos no tengan que vender la propiedad o el negocio a cambio.
Si no tiene dependientes ni patrimonio sujeto a impuestos (actualmente superior a 12,06 millones de dólares), es posible que no necesite un seguro de vida. Recuerde que la compañía de seguros cobra la prima, invierte el dinero, paga la comisión y obtiene una ganancia con la diferencia. Esto significa que, en promedio, a la mayoría de las personas les conviene más no contratar un seguro e invertir por su cuenta, ya que la compañía de seguros paga menos del monto total que reciben más el retorno de la inversión. Por otro lado, sus familiares podrían estar entre los pocos que realmente necesitan un seguro. Como con todos los seguros, es importante que tenga la cantidad que necesita, pero eso es todo.
Un último punto es que, incluso si actualmente no necesita un seguro de vida, podría ser conveniente contratarlo ahora. Si su salud se deteriora, podría encarecerse, o si lo necesita, podría no poder comprarlo. Por lo tanto, si prevé necesitar un seguro de vida en el futuro, es mejor contratarlo cuanto antes.
2. Necesita un seguro para pagar sus deudas.
Este es un mito común. A muchas personas les preocupa que sus herederos hereden sus tarjetas de crédito u otras deudas que puedan acumular. Si bien las deudas pueden reducir lo que les dejas a tus herederos, a menos que sean mancomunadas, de propiedad conjunta o tengan un aval, el exceso de deuda desaparece contigo.
3. Todos necesitan un seguro de vida para cubrir funerales y otros gastos finales.
Contratar un seguro de vida para este fin es probablemente la forma de financiación más cara. Si sus herederos heredan ahorros u otros activos líquidos, pueden pagar estas cuotas en cualquier momento. Sin embargo, si sus deudas están destruyendo su patrimonio, una póliza de bajo costo final podría ser la mejor opción en lugar de dejar esa carga sobre sus herederos.
4. Todos necesitan un seguro suficiente para reemplazar por completo sus ingresos de por vida.
A los agentes de seguros de vida les suele gustar este método para calcular las necesidades de seguro de vida porque es rápido y genera mucha demanda, pero ¿realmente necesita reemplazar todos sus ingresos durante el resto de su vida laboral? Hay algunas cuestiones que considerar. ¿Cuántos años de apoyo financiero necesita su ser querido? Si solo tiene un hijo de 15 años, probablemente esté 7 años más cerca de la universidad que de los 20 años que le quedan para jubilarse.
¿Has consultado el sitio web del Seguro Social para averiguar a qué prestaciones de supervivencia tiene derecho tu familia? Estas prestaciones suelen pasarse por alto y pueden ser muy importantes, especialmente si tienes hijos menores de 18 años (o de 19, siempre que sean estudiantes de tiempo completo). Por último, no olvides que algunos gastos (como la atención médica) pueden aumentar si tu cónyuge depende de tu empleador para las prestaciones y el cuidado infantil. Puedes usar una calculadora como esta para calcular cuánto necesitas.
5. No necesita preocuparse por su seguro de vida después de comprarlo.
La gente suele comprar un seguro de vida y olvidarse de él, pero un cambio en su situación financiera o el nacimiento, fallecimiento, matrimonio o divorcio de su familia puede requerir que cambie el beneficiario o la cantidad de cobertura que necesita, la cual debe actualizarse. Dado que las tarifas han bajado con el paso de los años debido al aumento de la esperanza de vida, también es recomendable ver si puede obtener la misma cobertura a un costo menor, especialmente si su salud o estilo de vida han mejorado. Sitios como term4sale facilitan la comparación de precios de pólizas de seguro a término económicas en línea. Asegúrese de tener un nuevo contrato antes de cancelar el anterior.
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