¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?
Una tarjeta de crédito asegurada está respaldada por el depósito en efectivo del titular. Este depósito sirve como garantía para la cuenta y proporciona seguridad al emisor de la tarjeta si el titular no puede pagar. Con una tarjeta de crédito asegurada, el monto depositado se convierte en el límite de crédito de su tarjeta.
Las tarjetas de crédito con garantía suelen emitirse para prestatarios de alto riesgo o personas con un historial crediticio deficiente o limitado (los llamados prestatarios con bajo historial crediticio). Dado que los emisores de tarjetas informan sobre las tarjetas de crédito con garantía a las agencias de crédito, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su puntaje crediticio.
Tesis central
- Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta de crédito protegida por un depósito en efectivo en caso de que el titular de la tarjeta no realice el pago.
- Una tarjeta de crédito garantizada funciona como cualquier tarjeta de crédito, excepto por el depósito de seguridad.
- Los consumidores generalmente compran tarjetas de crédito garantizadas para mejorar su puntuación crediticia o crear un historial crediticio.
- Las tarjetas de crédito garantizadas generalmente tienen límites de crédito más bajos y tarifas más altas que las tarjetas de crédito no garantizadas.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito garantizadas
La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía: no hay garantía ni seguridad para pagar el saldo acumulado, que básicamente es dinero adeudado a la compañía de la tarjeta. Su contrato estipula que usted acepta pagar la totalidad o parte del saldo cada mes, pero no proporciona ningún activo ni ingreso para cumplir con ese compromiso. (Esta es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda sin garantía siempre es más cara que la deuda con garantía, como la deuda con garantía o los préstamos para automóviles, para cubrir la falta de garantía).
Cómo solicitar una tarjeta de crédito asegurada
Puedes solicitar una tarjeta de crédito asegurada igual que una tarjeta de crédito normal. Son emitidas por casi todos los principales proveedores de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y Discover, y son idénticas.
Los titulares de la tarjeta pueden usarla en cualquier lugar donde se acepte la marca y donde se puedan obtener privilegios y recompensas. También reciben un estado de cuenta mensual con el saldo final y la actividad de la tarjeta durante el mes especificado. Usted es responsable de pagar al menos el monto mínimo adeudado y pagará intereses sobre cualquier saldo pendiente especificado en el contrato de préstamo.
Las tarjetas de crédito con garantía pueden tener una cuota anual, al igual que las tarjetas regulares. También pueden cobrar otras comisiones, como las de configuración o activación inicial, las de aumento de crédito, las de mantenimiento mensual y las de consulta de saldo. Todas estas comisiones afectan su depósito y saldo disponible, por lo que es recomendable consultarlas antes de contratarlas.
Con una tarjeta de crédito asegurada, puede realizar algunas configuraciones según su acuerdo con la compañía de la tarjeta. Al solicitar una tarjeta asegurada, el emisor evalúa su solvencia e historial crediticio mediante rigurosas verificaciones con las agencias de crédito. Posteriormente, determina el monto del depósito necesario para abrir la cuenta y el límite de crédito que se extenderá.
¿Cómo funciona un depósito con tarjeta de crédito asegurado?
Con una tarjeta de crédito con garantía, el importe en efectivo que deposita se convierte en su límite de crédito: el importe que puede cargar a la tarjeta. Dado que el depósito utilizado para abrir una cuenta de tarjeta de crédito con garantía sirve como garantía, no está disponible para el prestatario después del pago, pero permanece.
Puede perder su depósito, pero generalmente los emisores de tarjetas de crédito con garantía solo lo utilizan si no realiza pagos o si no realiza una cantidad determinada. Si cancela su tarjeta, se le reembolsará el depósito, siempre que haya pagado el saldo. Como alternativa, algunos proveedores de tarjetas de crédito con garantía revisan periódicamente el historial de pagos del prestatario y convierten la tarjeta de crédito con garantía en una tarjeta de crédito regular si realiza pagos regulares. En este caso, recuperará su depósito.
¿Es buena una tarjeta de crédito garantizada?
Las tarjetas de crédito garantizadas son una forma costosa de obtener crédito, pero pueden ser muy útiles para las personas que buscan mejorar su puntaje crediticio.
Las tarjetas de crédito aseguradas aún tienen muchos costos asociados, lo que las convierte en una opción cara de arrendamiento. Las tasas de interés anuales (TAE) de las tarjetas aseguradas suelen ser altas, a menudo superiores a 20%, pero actualmente se encuentran en línea con el promedio nacional de poco menos de 20% a noviembre de 2021.¹ Sin embargo, si usted es candidato para una tarjeta asegurada, es posible que su crédito no sea el mejor y, de todos modos, no sea elegible para el mejor precio. Por lo tanto, 20% o más probablemente no sea mucho más caro que otras formas de crédito disponibles.
Por otro lado, las tarjetas de crédito con garantía son ideales para quienes buscan mejorar su puntaje crediticio. Están dirigidas a personas con un historial crediticio deficiente o muy bajo, es decir, a quienes les cuesta calificar para una tarjeta de crédito convencional. El depósito pagado compensa a la compañía de la tarjeta de crédito por el riesgo adicional que conlleva el préstamo.
Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada
Comprar una tarjeta de crédito asegurada y usarla responsablemente durante unos meses o años puede ser la mejor manera de construir o mejorar su historial crediticio o su puntaje crediticio. A diferencia de las tarjetas de crédito prepagadas, que son más parecidas a las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito aseguradas envían el historial de su cuenta a la agencia de crédito, que se incluye en su informe crediticio. 2 Esto significa que usar una tarjeta asegurada puede mejorar gradualmente su puntaje crediticio.
Si mantiene un buen historial de pagos, los prestamistas de tarjetas con garantía pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo o incluso ofrecerle una tarjeta sin garantía (en cuyo caso puede recuperar su depósito). Para que esta historia positiva continúe, normalmente debe liquidar el saldo completo cada mes, y puntualmente, por supuesto. Cuando no realiza un pago, el prestamista informa el incumplimiento a la agencia de crédito, lo que puede perjudicar su puntaje crediticio.
Sin embargo, tenga en cuenta que mejorar su puntaje crediticio de esta manera podría ser más perjudicial que beneficioso si no realiza un pago. Si bien los consumidores suelen comprar tarjetas de crédito con garantía para mejorar su historial crediticio, cuando se produce un impago, su crédito puede verse afectado negativamente.
Ejemplo de tarjeta de crédito asegurada
La tarjeta Discover it Secured es una de las tarjetas seguras más populares del mercado y es una tarjeta segura típica en términos de tarifas y tasas de interés.
Discover generalmente acepta prestatarios con un historial crediticio "regular" (es decir, personas con puntajes de crédito entre 580 y 670) y prestatarios con el historial crediticio más bajo. La garantía mínima requerida para abrir una cuenta es de $200, y el límite de crédito máximo puede ser de hasta $2,500, dependiendo de sus ingresos y capacidad de pago. Después de ocho meses, se revisará la cuenta para determinar si cumple los requisitos para una transferencia a una tarjeta sin garantía, momento en el cual se podrá reembolsar el depósito del prestatario.
La tarjeta Discover it Secured ofrece grandes recompensas en efectivo y no tiene cuota anual, al igual que la tarjeta Discover Unsecured. Su TAE variable fue de 22.99% a febrero de 2021.
¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito garantizadas de las tarjetas de crédito no garantizadas?
Con una tarjeta de crédito regular sin garantía, no se requiere depósito. Con una tarjeta de crédito con garantía, el dinero que pide prestado al emisor de la tarjeta está respaldado por un depósito.
Este depósito sirve como garantía para la cuenta y ofrece seguridad al emisor de la tarjeta si el titular no puede pagar. Esto reduce el riesgo para los emisores, lo que a su vez permite que los prestatarios con un historial crediticio deficiente o limitado puedan usar tarjetas aseguradas.
¿Las tarjetas de crédito garantizadas generan crédito?
Puedes. Las tarjetas de crédito con garantía están dirigidas a personas con un historial crediticio limitado o deficiente y son una excelente manera de mejorar tu puntaje crediticio. Al realizar pagos regulares y fiables con una tarjeta de crédito con garantía, puedes mejorar tu puntaje crediticio y obtener opciones de crédito más económicas.
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