Su crédito revolvente puede beneficiar o perjudicar su puntaje crediticio, dependerá de cómo lo utilice.
El crédito revolvente es una forma cómoda y flexible de pedir dinero prestado. Pero ¿qué es exactamente un crédito revolvente? Descubra cómo funciona y si es la mejor opción para su plan financiero.
Crédito Revolvente y su definición
Un préstamo rotativo es una línea de crédito que usted toma prestada y devuelve una y otra vez.
“El crédito revolvente puede considerarse una forma sencilla de obtener un préstamo”, afirmó Michael Suri, profesor del departamento de finanzas de la Universidad de Texas en Austin y director ejecutivo del Centro de Análisis y Tecnologías Transformacionales. En otras palabras, se puede pedir prestado hasta una cantidad predeterminada cuando se necesita y luego devolver el saldo cuando se dispone de fondos. “Devolver el préstamo libera fondos que se pueden volver a pedir prestados; de ahí el término 'revolvente'”, añadió Suri.
Crédito revolving: ¿Cómo funciona?
El crédito revolvente significa que solicitas un préstamo contra una línea de crédito. Supongamos que el prestamista te otorga una cantidad de crédito que puedes solicitar repetidamente. El límite de crédito que puedes usar cada mes es tu límite de crédito. Puedes usar tanto o tan poco crédito como desees en cualquier compra.
Al final de cada ciclo de facturación, recibirá una factura por el saldo. Si no lo paga en su totalidad, puede transferir el saldo al mes siguiente y pagar intereses sobre esa cantidad. Puede usar más crédito al pagar su saldo.
Crédito revolving: ¿Cuáles son los tipos?
Hay dos tipos principales de crédito revolving: garantizado y no garantizado.
El crédito revolvente garantizado es una línea de crédito con garantía prendaria. Esta puede ser un activo, como bienes inmuebles o depósitos en efectivo. Si no paga el saldo según los términos del contrato, el acreedor puede embargar el activo.
El crédito revolvente sin garantía significa que la línea de crédito no cuenta con garantías. Este tipo de crédito presenta mayor riesgo para los acreedores y, por lo tanto, suele estar asociado a tasas de interés más altas.
¿Qué es un ejemplo de préstamo revolving?
“Un ejemplo clásico de crédito rotativo es una tarjeta de crédito”, afirmó G. Brian Davis, columnista de finanzas personales y cofundador de Spark Rental, un sitio web educativo para inversores inmobiliarios. “El saldo sube y baja a medida que el consumidor paga o recarga el préstamo. El pago mensual fluctúa con el saldo”. Una tarjeta de crédito es un crédito rotativo sin garantía.
Un ejemplo de préstamo rotativo garantizado es una línea de crédito con garantía hipotecaria. Una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona de forma similar a una tarjeta de crédito, excepto que la línea de crédito está respaldada por el valor líquido de su vivienda.
Crédito rotativo y crédito a plazos
Un préstamo revolvente es diferente de un préstamo tradicional que se paga regularmente. Estos préstamos a plazos están diseñados para ayudarte a pedir dinero prestado para un fin específico, como comprar un coche o pagar la universidad. En esencia, pides prestada una gran suma de dinero y la pagas en cuotas mensuales hasta que la deuda desaparece.
Considere la diferencia entre una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y un préstamo con garantía hipotecaria. "Una HELOC es una línea de crédito renovable que los propietarios pueden utilizar o pagar", explicó Davis. Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria único tiene un monto y un plazo de pago fijos. "Es un préstamo a plazos típico", añadió.
El crédito revolvente es la mejor opción si buscas flexibilidad para gastar mensualmente sin tener un propósito específico. Siempre que pagues tu saldo a tiempo cada mes, puedes usar tu tarjeta de crédito para obtener puntos de bonificación y reembolsos.
¿Cómo afecta una cuenta revolving su puntaje de crédito?
El tiempo que gasta en crédito afecta su puntaje crediticio FICO, la calificación más utilizada por los prestamistas. La forma en que gestione ese crédito determinará si el impacto es positivo o negativo.
Historial de pagos
Las agencias de crédito consideran varios factores al calcular tu puntaje crediticio FICO. El factor más importante (35%) es tu historial de pagos.
Los atrasos en una tarjeta de crédito u otra cuenta de crédito rotativo pueden tener un impacto drástico y duradero en su puntaje crediticio. Sin embargo, al pagar regularmente a tiempo, crea un historial de pagos positivo que mejora su puntaje con el tiempo.
Atrasos
La cantidad que debes representa el 30% de tu puntaje crediticio. Depender demasiado del crédito que obtienes es una gran señal de alerta para los prestamistas, ya que parece que no tienes suficiente dinero para cubrir tus gastos. Lo último que quieres es maximizar tu límite de crédito.
Para conocer su utilización de crédito (una medida de cuánto crédito está usando), divida su saldo total pendiente por el total de créditos disponibles para usted.
Por ejemplo, si su límite de crédito total es de $3,000 y su saldo es de $1,000, su tasa de utilización de crédito es de aproximadamente 33%. Cuanto menor sea su utilización, mayor será su puntaje. Un objetivo inferior a 10% es ideal.
Tenga en cuenta que, incluso si paga su saldo cada mes, su tasa de utilización de crédito puede ser alta. Esto se debe a que su saldo suele reportarse a la agencia de crédito el mismo día que completa su estado de cuenta, que es diferente de la fecha de vencimiento en la que podría recibir su reembolso. Por lo tanto, es mejor evitar saldos altos, incluso si planea pagarlos en pocas semanas.
Historial crediticio y calificaciones crediticias recientes
Los acreedores buscan un historial crediticio estable y a largo plazo de uso responsable, por lo que su historial crediticio representa el 15% de su puntaje FICO. Cuanto más antigua sea su cuenta de crédito, incluyendo tarjetas de crédito y otros tipos de crédito revolvente, mejor.
Al mismo tiempo, abrir demasiadas cuentas en poco tiempo no solo reducirá la duración promedio de su préstamo, sino que también indicará a los prestamistas que podría necesitar urgentemente más crédito. Por lo tanto, los nuevos préstamos representan el 10% de su puntaje FICO.
Si solicita un crédito revolvente y es rechazado, considere los factores que llevaron al rechazo y trabaje para mejorarlos antes de volver a solicitarlo. O bien, busque productos con mayor probabilidad de aprobación.
Cartera de crédito
El último 10% de su puntaje crediticio depende de su cartera crediticia. Los prestamistas querrán comprobar su experiencia en la gestión de diferentes tipos de deuda, incluyendo una buena combinación de préstamos a plazos y crédito revolvente.
Entonces, si tienes una experiencia crediticia limitada (quizás solo tienes préstamos estudiantiles en los primeros años de la edad adulta), puede ser beneficioso diversificar con una cuenta de crédito rotativa, como una tarjeta de crédito.
Ventajas y desventajas del crédito revolving
Si bien el crédito revolvente puede ser útil en algunos casos, su uso tiene sus desventajas. A continuación, se presentan sus ventajas y desventajas:
Ventaja
Muy cómodo. Poder pedir prestado dinero cuando lo necesites, prácticamente sin costo, es mucho más flexible que pedir un préstamo a plazos y luego pagarlo según un cronograma fijo.
Esto funciona. Usar una línea de crédito rotativa, como una tarjeta de crédito, puede mejorar tu puntaje crediticio siempre que pagues a tiempo. "Construir un buen historial crediticio y un buen saldo es una excelente manera de mantener o mejorar tu puntaje crediticio", dijo Sury.
Desventajas
Es caro. Las tasas de interés de las líneas de crédito revolventes suelen ser más altas que las de los préstamos a plazos. Esto es especialmente cierto si la línea de crédito no tiene garantía.
Es limitado. Normalmente, una línea de crédito tiene un límite de crédito menor que un préstamo a plazos. Por lo tanto, si necesita pedir prestado mucho dinero, la línea de crédito revolvente no se puede recortar.
Cómo gestionar el crédito revolvente
Un crédito rotativo puede ayudarte a administrar tus gastos hasta que llegue tu próximo sueldo. Además, usar una tarjeta de crédito con recompensas para compras que necesitas hacer de todos modos es una excelente manera de ahorrar dinero. Solo asegúrate de hacerlo bien.
Mantenga un saldo bajo. Con una tarjeta de crédito u otro tipo de línea de crédito, puede usar hasta 100% de la línea de crédito que se le otorgó. Pero eso no significa que deba hacerlo. Al maximizar su límite de crédito, su calificación crediticia disminuye. Si no puede pagar su saldo, otra opción es aumentar su límite de crédito. Sin embargo, el objetivo no es añadir más deuda al nuevo límite más alto.
Pague puntualmente todos los meses. La mayoría de las entidades emisoras cobran comisiones por pagos atrasados, y algunas aumentan su TAE para futuras compras como penalización. Puede haber penalizaciones por pagos atrasados de al menos 60 días, y los pagos atrasados pueden resultar en una caída grave de su puntaje crediticio. Llevar un registro de sus facturas es la mejor manera de mantener un buen puntaje crediticio.
Evite solicitar demasiados créditos cíclicos. Antes de solicitar una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, asegúrese de tener una buena calificación crediticia para evitar el rechazo. Si se aprueba, distribuya las futuras solicitudes para evitar afectar su calificación crediticia.
El crédito revolvente puede tener un efecto positivo o negativo en tu puntaje crediticio, dependiendo de cómo lo uses. Si eres un prestamista responsable y pagas tus facturas a tiempo, deberías poder usar tu crédito a tu favor mientras construyes un buen historial crediticio.
