A menudo, el lenguaje utilizado en los informes de crédito puede resultar confuso para los consumidores. La reversión es uno de esos términos un tanto confusos. Echemos un vistazo más de cerca a las tarifas de las tarjetas de crédito y lo que significan para su informe y puntaje de crédito.
¿Qué son los cargos de tarjetas de crédito?
Una condonación es una deuda que ha permanecido pendiente durante un período de tiempo suficiente (normalmente unos 180 días) y el acreedor ha desistido de intentar recuperarla. En ese momento, la cuenta cuenta como un activo en el balance del acreedor.
Si se considera irrecuperable, ya no puede considerarse un activo y se “da de baja”. Aunque pueda parecer que te perdonan tu deuda, no es así. La depreciación es una función puramente contable que se aplica únicamente al balance de una empresa, no a su deuda. Todavía debes facturas y todavía quieren que las pagues.
Cómo los cargos afectan su puntaje crediticio
En una palabra, no es bueno. Por su propia naturaleza, una cancelación significa que usted no ha pagado sus facturas.
El historial de pagos es el factor más influyente en su puntaje FICO y representa el 35% de su puntaje general. Generalmente, las tarifas se cobran después de aproximadamente seis meses de impago. Entonces, por cada mes que la cuenta continúe retrasada, su puntuación sufrirá otro golpe. En el momento en que se produzca el cargo, su puntuación crediticia estará gravemente dañada (sólo superada por la bancarrota). Una vez que pasas los 180 días, la recarga puede causar mucho daño, incluso si estás obteniendo buenos resultados desde el principio.
¿Aún necesita saldar deudas que han sido canceladas?
Sí. Una vez que se haya cobrado la cuenta, es probable que su deuda se transmita a un cobrador de deudas. En este caso, su informe de crédito mostrará un saldo cero al momento del cargo, posiblemente con una marca de “vendido a” o “transferido a” y el nombre de la agencia de cobranza. También tienen una nueva fila llamada “Cobros” que muestra el saldo adeudado, “Transferido desde” o “Vendido a” en la cuenta y el nombre de la institución cobradora.
Seamos francos: un saldo deudor no lo exime de sus obligaciones de pago. Puede cambiar lo que usted tiene que pagar, pero no eliminará su deuda ni sus gastos. Además, aún podrían acumularse intereses.
Siempre que exista un monto bajo el ítem de cancelación, usted puede comunicarse con el acreedor original para hacer arreglos de pago. Pero es posible que tengas que trabajar con el recopilador una vez que lo hayas trasladado a la colección. Además, tenga en cuenta que después de la cancelación, la deuda permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del incumplimiento original o primer incumplimiento, independientemente de si la pagó o no.
Lo mismo se aplica a los cobros, que se consideran una extensión del préstamo entre usted y el acreedor original y se eliminan al mismo tiempo después de siete años. Algunos prestamistas potenciales estarán más a favor del símbolo de cancelación: una buena razón para encontrar una forma de saldar su deuda. Pase lo que pase, seguirás debiendo dinero.
Debes saber que tanto FICO 9 como VantageScore 3.0 ignoran las cobranzas pagadas en sus algoritmos. Sin embargo, no puedes confiar en esto ya que muchos prestamistas todavía utilizan el antiguo modelo de puntuación.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito después de pagar la tarifa?
Aún puede obtener una tarjeta de crédito después del cargo, pero puede obtener una tasa de interés más alta y sus opciones pueden ser limitadas dependiendo de su puntaje bajo.
No existe ninguna ley que obligue a los acreedores a otorgarle crédito. Cada prestamista analizará su situación desde su propia perspectiva y tolerancia al riesgo. Lo que te ofrecen, si es que ofrecen algo, depende enteramente de ellos.
Si todo lo demás falla, puede solicitar una tarjeta de crédito garantizada para volver a utilizarlas. Estas tarjetas se ven y funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito, pero son más fáciles de obtener porque se deposita dinero en efectivo por adelantado como garantía. Si debe seguir esta ruta, asegúrese de elegir una tarjeta que pueda informarse a las agencias de crédito para que sus esfuerzos por mejorar su puntaje crediticio queden registrados.
Cómo recuperarse de los daños en la puntuación crediticia
Como ocurre con todo lo que tiene que ver con informes y puntuaciones de crédito, tener un historial positivo después de haber sufrido algún daño es la mejor manera de reconstruir su crédito. Lo primero es pagar todas las facturas a tiempo en todo momento. Te recomiendo encarecidamente que encuentres una manera de reembolsar cualquiera de tus gastos. Incluso si las cosas van en tu contra por un tiempo, los futuros prestamistas verán que has trabajado duro para hacerlo bien.
Además, controle el uso de tarjetas de crédito en todas las cuentas que abra y trabaje para mantener el uso de sus tarjetas de crédito por debajo de 30%. Cuanto más bajo puedas llegar, mejor será tu puntuación. No cierres cuentas antiguas a menos que sea necesario.
Resultado final
En la medida de lo posible, se deben evitar los débitos directos y los cobros derivados de ellos. Si necesita ayuda para pagar la factura de su tarjeta de crédito, no dude en comunicarse con su acreedor y preguntar sobre el programa de dificultades. Si bien esta suele ser una solución a corto plazo, puede ser la respuesta que le evite tener que pagar en el futuro.
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