La mayoría de nosotros no tenemos dinero para comprar o renovar una casa. Aquí es donde entran en juego los préstamos hipotecarios. Ya sea que esté comprando su primera casa, renovando o invirtiendo en un lugar de alquiler o vacacional, su próxima hipoteca puede ayudarle a alcanzar sus metas.
Sin embargo, para lograr este objetivo, es crucial obtener las mejores tasas hipotecarias posibles. La tasa de interés y las condiciones de su hipoteca son importantes, ya que estos factores pueden afectar considerablemente sus gastos totales. Reduzca su tasa de interés en un porcentaje o dos y ahorrará miles de dólares en intereses durante el proceso de préstamo.
Cómo obtener la mejor tasa de interés en su próxima hipoteca
Al considerar las opciones para su próxima hipoteca, es mejor estar lo más preparado posible para completar su solicitud de préstamo y obtener las tasas de interés más bajas posibles.
“Hay tres pilares: su solvencia, sus ingresos (traducidos en una relación deuda-ingresos) y su patrimonio”, explica Josh Moffitt, presidente de Silverton Mortgage en Atlanta.
En cada una de estas áreas se deben seguir los siguientes pasos para obtener la mejor tasa hipotecaria posible.
1. Mejora tu puntuación crediticia
Una puntuación de crédito baja no le impide automáticamente obtener un préstamo, pero puede ser la diferencia entre obtener la tasa de interés más baja posible y condiciones de préstamo más caras.
“El puntaje crediticio siempre es un factor importante para determinar el riesgo”, afirmó Valerie Saunders, vicepresidenta de la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (NAMB). “Los prestamistas utilizan el puntaje para medir la capacidad de una persona para pagar sus deudas. Cuanto más alto sea el puntaje, mayor será la probabilidad de que el prestatario no incumpla con sus pagos”.
Las mejores tasas hipotecarias se otorgan a prestatarios con las calificaciones crediticias más altas, generalmente de 740 o más. En general, cuanto más seguro esté un prestamista de su capacidad para realizar los pagos a tiempo, menor será la tasa de interés que ofrezca.
Para mejorar su puntuación, pague sus facturas a tiempo y cancele o elimine los saldos de estas tarjetas de crédito. Si debe mantener un saldo, asegúrese de que éste no exceda entre 20% y 30% de su límite de crédito disponible. Además, revise su puntaje de crédito e infórmelo periódicamente y busque errores en el informe. Si encuentra algún error, trabaje para solucionarlo antes de solicitar una hipoteca.
2. Realice un buen trabajo de registros de empleo
Resulta más atractivo para los prestamistas tener un trabajo estable e ingresos durante al menos dos años, especialmente con el mismo empleador. Esté preparado para presentar recibos de sueldo de al menos 30 días antes de solicitar una hipoteca y un formulario W-2 de los últimos dos años. Si recibe bonificaciones o comisiones, también debe demostrarlo.
Si trabaja por cuenta propia o su salario proviene de varios trabajos a tiempo parcial, puede ser más difícil calificar, pero no imposible. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba proporcionar documentos comerciales, como declaraciones de ingresos, además de su declaración de impuestos, para completar su solicitud.
¿Qué pasa si eres un graduado que acaba de comenzar tu carrera o que regresa al mercado laboral después de una pausa? Cuando tienes una oferta de trabajo formal, los prestamistas suelen poder verificar tu empleo, siempre que la oferta refleje lo que pagarás. Lo mismo aplica si ya tienes un trabajo pero estás a punto de conseguir uno nuevo. Sin embargo, si te incorporas a una industria completamente nueva, los prestamistas podrían marcar tu solicitud. Ten esto en cuenta al hacer cambios importantes.
Las lagunas en su historial laboral no necesariamente lo descalificarán, pero sí importa cuán largas sean esas lagunas. Por ejemplo, si está desempleado durante un período de tiempo relativamente corto debido a una enfermedad, es posible que pueda explicar fácilmente la brecha a su prestamista. Sin embargo, si ha estado desempleado durante un período prolongado de tiempo (seis meses o más), puede resultar difícil obtener un permiso.
3. Ahorre en el pago inicial
Ahorrar más puede permitirle reducir su tasa hipotecaria, especialmente si tiene suficiente efectivo para un pago inicial de 20%. Por supuesto, los prestamistas aceptarán pagos iniciales más bajos, pero menos de 20% generalmente significa que tendrá que pagar un seguro hipotecario privado, que puede variar entre 0,05% y 1% o más del monto del préstamo original por año. Cuanto antes pague su hipoteca de menos del 80% del valor total de su vivienda, antes podrá salir del seguro hipotecario y reducir sus facturas mensuales.
4. Elija una hipoteca con tasa fija a 15 años
Aunque una hipoteca a tipo fijo a 30 años es común, si cree haber encontrado una vivienda estable y tiene un buen flujo de caja, considere una hipoteca a tipo fijo a 15 años para liquidar su vivienda más rápido. También tiene la opción de un plazo de 15 años al refinanciar su hipoteca actual. El tipo de referencia actual para una hipoteca a tipo fijo a 15 años es de 4,730%, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate.
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5. Comparación de precios entre varios prestamistas
A la hora de buscar la mejor tasa hipotecaria, incluso de refinanciación, haga la investigación necesaria para asegurarse de encontrar la mejor tasa hipotecaria para su situación. No aceptes el primer precio que te ofrezcan: vale la pena intentarlo. Según un estudio, los prestatarios recibieron solo una oferta de tasa de interés adicional y ahorraron un promedio de $1,500, y recibieron cinco y ahorraron un promedio de $3,000.
Mire más allá de su banco o cooperativa de crédito, hable con varios prestamistas y explore opciones en línea.
“Compre y compare según las evaluaciones crediticias que obtenga”, dijo Sanders. “Normalmente no se compra un auto sin probarlo primero. Haga una prueba de manejo antes de comprar”.
6. Bloquea tus tarifas
El proceso de cierre a veces puede tardar semanas y los precios pueden fluctuar durante este tiempo. Después de firmar un contrato de compraventa de vivienda y obtener un préstamo, solicite a su prestamista que determine su tasa de interés. A veces hay una tarifa por este servicio, pero suele valer la pena, especialmente en un entorno donde las tasas de interés están subiendo.
Siguiente paso
Una vez que haya encontrado las mejores cotizaciones y tasas de interés y haya solicitado un préstamo, estará un paso más cerca de obtener su próxima hipoteca. Aquí tiene un resumen de lo que puede esperar:
- Dentro de los tres días posteriores a la solicitud, recibirá una estimación del préstamo que incluye detalles de la hipoteca. Esto incluye una lista de costos de pago, pero son estimaciones actuales, no números firmes. Si tiene preguntas sobre lo que se incluye en su evaluación de crédito, puede pedirle una aclaración a su prestamista en este momento.
- El departamento de evaluación de su prestamista revisará su solicitud para determinar si su hipoteca será aprobada. Durante este tiempo, es posible que le pidan documentos adicionales o respondan preguntas. Así que prepárese y reaccione. Cuide sus finanzas y también su trabajo: no solicite nuevos préstamos, haga compras grandes ni cambie de trabajo si puede evitarlo.
- Si su hipoteca es aprobada, está cerca del cierre. Si su préstamo es rechazado, es importante averiguar qué factores influyeron en la decisión. En general, siempre puede solicitar otra hipoteca a otro prestamista, pero es recomendable esperar un poco más para evitar que esto perjudique su crédito.
A medida que se acerca la fecha de cierre, recibirá un informe de cierre con las condiciones finales del préstamo, incluyendo la tasa de interés y los costos de cierre. Si ha determinado un precio bajo, asegúrese de que el precio en este documento coincida con su oferta original. Tenga en cuenta que las tasas fijas suelen ser solo por un período específico. Por lo tanto, es mejor colaborar con su prestamista para evitar retrasos en el proceso de cierre.
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