Pero encontrar la tarjeta de crédito adecuada para usted, y mucho menos obtener la aprobación para una, puede resultar estresante. Es posible que no sepa por dónde empezar, qué información necesitan de usted las compañías de tarjetas de crédito (llamadas emisores) o cómo aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de su tarjeta de crédito. Por eso es importante aprender todo lo posible sobre el proceso de solicitud y qué esperar de él antes de solicitar una tarjeta de crédito.
Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo solicitar una tarjeta de crédito y cómo aumentar sus posibilidades de ser aprobada.
1. Conozca su puntaje crediticio y lo que significa
Los puntajes crediticios ayudan a los emisores a determinar su solvencia crediticia o su probabilidad de pagar su préstamo. Es por eso que un mal crédito puede provocar que su solicitud sea rechazada, y por eso es importante conocer su historial crediticio antes de presentar la solicitud.
Puede solicitar una copia gratuita de su puntaje crediticio e informarlo cada 12 meses a cualquiera de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion.
Alternativamente, puede acceder a su puntaje crediticio de forma gratuita a través de muchas instituciones financieras. Primero, verifique si su banco o emisor de su tarjeta ofrece esta oferta consultando el sitio web de su banco o emisor de su tarjeta, llamando al servicio de atención al cliente o buscando en su cuenta. De lo contrario, puede utilizar un servicio como CreditWise de Capital One, Credit Journey de Chase o MyCredit Journey de American Express para verificar su puntaje; no necesita ser banquero para usarlo.
También puede consultar su informe crediticio si desea profundizar más. Los puntajes de crédito y los informes de crédito pueden confundirse fácilmente. Piense en su puntaje crediticio como la “calificación” que obtuvo en la escuela. Su informe de crédito es más como un archivo con tareas y pruebas individuales: un registro de todas sus actividades durante el curso. Si su puntaje no parece correcto, verifique su informe de crédito y asegúrese de disputar cualquier error que encuentre.
Los dos principales sistemas de calificación crediticia son FICO y VantageScore. Aquí hay un desglose de cada área de puntuación:
SOY
- Excelente: 800 a 850
- Muy bien: 740 a 799
- Bueno: 670 a 739
- Feria: 580 a 669
- Pobres: 300 a 579
Puntuación Vantage
- Excelente: 781 a 850
- Bueno: 661 a 780
- Feria: 601 a 660
- Pobres: 500 a 600
- Muy pobre: 300 a 499
Vale la pena señalar que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen requisitos de crédito que los solicitantes deben cumplir para ser aprobadas. Por ejemplo, si tiene mal crédito, no querrá solicitar una tarjeta que requiera buen crédito.
Qué hacer si no tienes un puntaje crediticio
Si recién está comenzando con una tarjeta de crédito y aún no tiene puntajes, eso no significa que no pueda obtener una tarjeta de crédito. Debe buscar tarjetas de crédito que no requieran un historial crediticio, como las tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas lo ayudan a desarrollar su puntaje crediticio para que pueda solicitar una mejor tarjeta en el futuro.
Por ejemplo, si su puntaje crediticio varía de bueno a excelente, tiene otras opciones de tarjetas de crédito para elegir, como millas para las compras diarias. Con la tarjeta de recompensas adecuada, puede ahorrar cientos de dólares al año u obtener importantes descuentos en hoteles y vuelos.
2. Piensa en tus necesidades
Una vez que sepa para qué tarjetas podría calificar según su historial crediticio, es hora de comenzar a pensar en cuáles son los requisitos de su tarjeta de crédito. ¿Quiere obtener reembolsos en efectivo o recompensas de viaje? O tal vez su prioridad sea generar crédito primero. Hay muchas tarjetas que satisfacen todas estas necesidades y más.
Qué buscar al elegir una tarjeta de crédito
Cada tarjeta también viene con términos y condiciones, que incluyen tarifas, beneficios, beneficios y tasas de interés. Aquí hay algunos aspectos a considerar:
¿Te importaría pagar una cuota anual? Verifique si la tarjeta que le interesa tiene una tarifa anual y considere si la tarifa anual vale la pena para usted. Por ejemplo, la tarifa anual de muchas tarjetas de recompensas suele oscilar entre $95 y $550 por año. ¿Puede obtener suficientes recompensas en la tarjeta para compensar las tarifas?
¿Usarás una balanza? Considere si tiene una tarjeta de crédito en su tarjeta o paga su compra en su totalidad. Si planea tener un saldo, la tasa de interés de su tarjeta tendrá un impacto importante en sus pagos mensuales. Debe buscar tarjetas con tasas de interés bajas o tarjetas que estén disponibles por tiempo limitado, como B. 12 a 21 meses, que ofrecen una APR introductoria de 0%.
¿Quieres ser recompensado? Si tiene buen crédito, una tarjeta de recompensas que le permita ganar reembolsos en efectivo, puntos o millas en compras elegibles puede ser una buena opción. Puede ganar recompensas por compras diarias en supermercados, gasolineras, restaurantes y más, así como una recompensa fija por todas las demás compras. Muchas de estas tarjetas también ofrecen bonificaciones de registro para nuevos titulares de tarjetas, así como otros beneficios como beneficios de viaje, créditos para compras y protección de compras.
3. Comprenda las condiciones de la tarjeta de crédito
Verá muchos términos diferentes de tarjetas de crédito en su solicitud de tarjeta de crédito y es una buena idea comprenderlos antes de presentar la solicitud. A continuación se muestran algunos términos que verá y sus significados:
Cuota anual
Algunos emisores de tarjetas cobran una tarifa anual por usar una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de crédito que normalmente cobran una tarifa anual son aquellas que ofrecen ventajas extravagantes, como tarjetas de recompensas y tarjetas de viaje. Las tarifas anuales generalmente comienzan en $95, pero a veces los emisores de tarjetas no aplican la tarifa del primer año a los nuevos titulares de tarjetas.
ABR
La tasa de interés anual, o APR, es el interés que se aplica a su cuenta de crédito durante un ciclo de facturación. Por lo general, paga este interés cuando tiene un saldo o se retrasa en el pago de sus facturas. Las APR suelen ser variables; cubren un rango (por ejemplo, de 15,991 TP3T a 22,991 TP3T) y están determinados por el tipo preferencial.
Los tipos de APR que puede ver son:
Introducción a la APR de transferencia de saldo. Algunas tarjetas ofrecen a los nuevos titulares una APR introductoria de 0% en transferencias de saldo durante un período específico (por ejemplo, 12 meses).
Compre una APR introductoria. Este interés se aplica a todas las compras. De manera similar a la APR introductoria para transferencias de fondos, algunas tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria 0% en compras por un período de tiempo específico, como B. 12 meses.
Buen abril. Los pagos atrasados o reembolsados estarán sujetos a tasas de interés más altas.
Transferencia de saldo
Una transferencia de saldo es cuando transfieres una deuda de una cuenta a otra. Si deseas saldar tu deuda, puedes transferir tu deuda a una tarjeta con una tasa de interés más baja, o mejor aún, a una tarjeta de crédito con 0% TAE.
Adelanto en efectivo
Un adelanto en efectivo es un préstamo que puede solicitar contra el límite de su tarjeta de crédito. Si bien es similar a usar una tarjeta de débito para retirar efectivo de un cajero automático, los adelantos en efectivo con una tarjeta de crédito tienen una APR y tarifas de transacción altas.
Tasas de penalización
Usted puede ser penalizado si paga su factura tarde, se le reembolsa su pago o si excede el límite máximo de su tarjeta de crédito.
Tasa de recompensas
Las tasas de recompensa se presentan en forma de reembolsos en efectivo, puntos o millas. La tarjeta de crédito indica el tipo de recompensas ofrecidas y cómo serás recompensado por tus compras.
Tarifas de transacciones extranjeras
Si elige utilizar su tarjeta de crédito fuera de los Estados Unidos, es posible que se le cobre una tarifa por cada transacción. Las tarifas de transacción en el extranjero suelen rondar los 3%. Sin embargo, si viaja al extranjero con frecuencia, es posible que desee considerar una tarjeta de crédito que no cobre tarifas de transacción en el extranjero.
Bono de bienvenida
Los nuevos titulares de tarjetas suelen recibir un bono de bienvenida cuando se registran para obtener una nueva tarjeta. Normalmente, las ofertas de bienvenida le permiten ganar reembolsos en efectivo, puntos o millas gastando una determinada cantidad en una nueva tarjeta durante un período de tiempo. Los bonos de bienvenida también pueden denominarse ofertas de bienvenida, bonos de introducción o bonos de registro.
4. Consulta la preaprobación
Antes de solicitar una tarjeta, verifique si puede obtener una aprobación previa. Sin embargo, tenga en cuenta que la aprobación previa no garantiza que recibirá la tarjeta que solicitó.
La herramienta CardMatch de Bankrate es un recurso gratuito que le ofrece ofertas personalizadas a través del proceso de precalificación. Esta es una excelente herramienta para usar antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito porque es una solicitud de crédito blanda, no una solicitud de crédito dura. Las solicitudes de crédito blando no afectarán su puntaje crediticio, mientras que las solicitudes de crédito duro reducirán su puntaje crediticio y se informarán a las tres agencias de crédito.
Además, es importante tener en cuenta que cada vez que verifica o informa su puntaje crediticio, se considera una solicitud de crédito blando, lo que significa que no daña su puntaje crediticio de ninguna manera.
5. Esté preparado para solicitar impacto crediticio
En la mayoría de los casos, solicitar una tarjeta de crédito desencadena una verificación estricta de su informe crediticio, lo que significa que el emisor de la tarjeta recopilará su informe crediticio para verificar su solvencia. Una solicitud difícil puede reducir su puntaje crediticio, pero el efecto es de corta duración. La duración máxima de una solicitud dura en el informe es de dos años.
Si solicita una tarjeta de crédito y su solicitud es rechazada, tenga esto en cuenta cuando solicite su próxima tarjeta de crédito. A largo plazo, es bastante neutral tener una decisión difícil sobre su informe. Sin embargo, solicitar varias tarjetas de crédito en un corto período de tiempo (con requisitos estrictos) es una señal de alerta para los emisores de tarjetas.
6. Determine su estrategia de pago
Las tarjetas de crédito conllevan la responsabilidad del pago. Además del posible deterioro del crédito, incurrirá en cargos por intereses y tarifas si realiza pagos atrasados o pagos mínimos. Por lo tanto, es mejor pagar las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes.
Calcula tu pago mensual
Antes de presentar la solicitud, asegúrese de haber presupuestado los pagos mensuales estimados de su tarjeta de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que debe mantener su utilización de crédito por debajo de 30% (o menos si puede). Su tasa de utilización de crédito es su límite de crédito actual dividido por su límite de crédito disponible.
Por ejemplo, si le aprueban una tarjeta de crédito y obtiene un límite de crédito de $10,000, asegúrese de que su factura mensual no exceda $3,000. Si su uso de crédito excede 30%, su puntaje crediticio puede disminuir porque la proporción entre el crédito renovable utilizado para el crédito renovable y el crédito renovable disponible es demasiado alta. Si está a punto de realizar una compra importante y desea utilizar una tarjeta de crédito pero desea evitar que su puntaje crediticio se vea afectado, simplemente pague la compra por adelantado (por ejemplo, unos días después de que aparezca su cuenta en línea).
Configurar opciones de pago automático
Verifique si la tarjeta de crédito que está solicitando permite pagos automáticos (la mayoría lo hace) para simplificar el proceso de pago y garantizar que pague sus facturas a tiempo.
Pago tardío
Un solo pago atrasado puede reducir su puntaje en más de 100 puntos, pero el grado en que un pago atrasado afecta su puntaje depende de factores como su historial crediticio y los retrasos en los pagos.
La mayoría de los emisores no informan los pagos hasta que las facturas tienen al menos 30 años de retraso. Entonces, si olvida pagar su factura y termina pagándola tarde durante días o incluso semanas, es menos probable que el emisor retrase el pago siempre que pague la factura en su totalidad. Sin embargo, si solo paga una parte de su factura, es probable que el emisor de la tarjeta informe el pago tarde, lo que hará que su puntaje crediticio baje.
7. Recopilar la información necesaria
Antes de presentar la solicitud, asegúrese de tener toda la información que necesita para presentar la solicitud. De esta manera, el proceso se desarrollará mejor y podrás evaluar mejor tus posibilidades de admisión.
Aquí hay alguna información que debes saber de antemano:
nombre legal completo
fecha de nacimiento
DIRECCIÓN
Número de seguro social
Ingresos anuales
Otra información que quizás necesites saber
La información anterior puede servir como base para su solicitud, pero esté preparado para proporcionar más detalles. Por ejemplo, es posible que el emisor de una tarjeta quiera saber cuánto tiempo ha estado en su dirección actual y si es propietario o alquila una casa. También puede preguntar sobre su empleador actual, fuente principal de ingresos y activos. También puede incluir los ingresos de su cónyuge o pareja en el proceso de solicitud, siempre que tenga "acceso razonable".
Solicite una tarjeta de crédito comercial
Si solicita una tarjeta de crédito comercial y su empresa se considera lo suficientemente grande, puede utilizar un Número de identificación de empleador (EIN). Tenga en cuenta que es posible que las tarjetas de crédito comerciales aún soliciten su número de Seguro Social durante el proceso de solicitud.
8. Seleccione el método a utilizar y realice los pasos pertinentes.
Antes de presentar la solicitud, consulte las diferentes tarjetas de crédito en línea para ver qué opciones son mejores para usted. Luego elige la tarjeta que más te interese y que mejor se adapte a tus cualificaciones. Cuando llegue el momento de presentar la solicitud, puede hacerlo de varias maneras.
Sitio web del editor
La forma más sencilla de solicitar una tarjeta es a través del sitio web del emisor de la tarjeta. El tiempo que lleva aprobar una tarjeta de crédito varía, pero probablemente obtendrá la respuesta más rápida enviando su solicitud de tarjeta de crédito en línea. Incluso pueden obtener la aprobación de inmediato.
En persona
Otra opción es presentar la solicitud personalmente. Reciba una respuesta rápida a la aprobación de la solicitud y pueda realizar preguntas sobre la tarjeta o la solicitud en tiempo real. Sin embargo, la ubicación física de algunos proveedores de tarjetas puede ser difícil de encontrar y solo puede solicitarlas durante el horario comercial.
Sobre el telefono
Aunque debe presentar la solicitud durante el horario comercial, presentar la solicitud por teléfono también permite una respuesta rápida a su solicitud. Sin embargo, al presentar la solicitud por teléfono, es posible que tengas que lidiar con largos tiempos de espera y colas.
A través de correo electrónico
La solicitud por correo es, con diferencia, la menos eficaz de todas las opciones. Debe esperar a que el emisor reciba su solicitud y esperar a que responda, lo que puede llevar semanas.
Resultado final
Si bien inicialmente puede estar entusiasmado por obtener una nueva tarjeta de crédito, su entusiasmo desaparece rápidamente cuando completa una solicitud y se pregunta si será aprobada. Pero puede eliminar el estrés de solicitar una tarjeta de crédito simplemente verificando su historial crediticio y ejecutando un informe de antemano para ver si califica.
Si cumple con los requisitos para la tarjeta de crédito requerida, tiene muchas posibilidades de ser aprobada. Si no lo hace, verifique sus posibilidades de ser aprobado para otras tarjetas de crédito y solicite una tarjeta de crédito que sea más adecuada para ambas.
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