Las decisiones de la Reserva Federal sobre las tasas de interés afectan la tasa de interés que paga por préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) e hipotecas de tasa ajustable (ARM). Tras su reunión de mayo, el banco central anunció que aumentaría su tasa de interés clave en 0,5 puntos porcentuales, lo que indica que es probable que nuevas subidas de tasas combatan la inflación para finales de año. Si tiene un préstamo con tasa ajustable, debe comprender lo que está en juego.
La Reserva Federal también está reduciendo su programa masivo de compra de activos, que ha ayudado a mantener bajas las tasas de interés. Se espera que esta medida también presione al alza las tasas hipotecarias. El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) celebró su reunión ordinaria de dos días los días 3 y 4 de mayo.
El impacto de la Reserva Federal en los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las hipotecas de tasa ajustable (ARM)
La Reserva Federal es responsable de fijar la tasa de fondos federales, con la que los bancos se cobran entre sí préstamos a un día para cumplir con los requisitos de reserva.
- Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): La tasa de los fondos federales es otra tasa de referencia que suele ser 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de los fondos federales. Muchos prestamistas vinculan las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria a la tasa preferencial. Cuando la Reserva Federal modifica la tasa de los fondos federales, las tasas de los préstamos, incluida la tasa de los fondos federales, suben o bajan según sus decisiones.
- ARM: Muchas tasas de ARM están ahora vinculadas a la Tasa de Financiamiento Garantizado a un Día (SOFR), que ha reemplazado a la Tasa Interbancaria de Oferta de Londres (LIBOR). Dado que las decisiones de la Reserva Federal sobre las tasas de interés son la base de la facilidad de ahorro, un aumento o una disminución de la tasa de fondos federales puede provocar un aumento o una disminución de la SOFR, lo que significa que la tasa de ARM también aumenta o disminuye, dependiendo del vencimiento del préstamo y la fecha de reajuste de la tasa.
Lo que los prestatarios de hipotecas de tasa ajustable deben saber sobre la Reserva Federal
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen tasas de interés variables que fluctúan con la tasa de los fondos federales. Esto significa que si la tasa de los fondos federales aumenta un cuarto de punto porcentual, la tasa de su ARM también aumentará en el próximo reajuste. Sin embargo, existe un límite máximo para la cantidad que puede aceptar.
Hay tres tipos de limitación de velocidad:
- Límite de Ajuste Inicial: Si la tasa aumenta después de finalizar el período de tasa fija, esta es la tasa máxima para la hipoteca de tasa ajustable (ARM). Generalmente, el 5% es el monto máximo.
- Límite ajustado: es la tasa máxima ajustada inicial.
- Límite de ajuste de por vida: la tasa de interés más alta que puede cobrar durante la vida del préstamo.
Asegúrese de averiguar cuál es el límite máximo antes de solicitar una hipoteca de tasa ajustable. Algunos prestatarios eligen las hipotecas de tasa ajustable porque las tasas de interés son más bajas que las de las hipotecas de tasa fija y no planean conservar su vivienda por un máximo de unos pocos años.
Lo que los prestatarios de líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) deben saber sobre el capital de la vivienda de la Reserva Federal
Dado que las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) suelen tener tasas de interés variables, los costos de los préstamos pueden subir o bajar según la tasa de los fondos federales. Por lo tanto, cuando la Reserva Federal sube las tasas de interés, su préstamo se encarece, generalmente a partir del pago del mes siguiente.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pueden ser estresantes para quienes buscan certeza en el precio, ya que no hay forma de predecir si las tasas subirán, bajarán o se mantendrán. La tasa de interés no solo afecta el costo mensual, sino que también tiene un impacto significativo en el monto total del préstamo.
Antes de considerar un préstamo con garantía hipotecaria, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), los prestatarios deben considerar su presupuesto. Un asesor financiero puede ayudarle a analizar las opciones y cómo un préstamo con garantía hipotecaria podría afectar su situación financiera. Su prestamista debe informarle la tasa de interés máxima del préstamo, cuándo comienza el período de pago y si el pago es solo de intereses durante el período de disposición, que puede ser de hasta 10 años.
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