Un certificado de depósito (CD) se denomina «depósito a plazo» porque el depositante se compromete a mantenerlo en una institución financiera durante un plazo determinado. El final de este plazo fijo, ya sea de seis o sesenta meses, se denomina fecha de vencimiento.
Al vencimiento, el depositante debe decidir qué hacer con el CD. Si no hace nada, es probable que el banco lo renueve por el mismo plazo, aunque con una tasa de interés más alta o más baja que antes. La buena noticia es que quienes ahorran en CD tienen un breve período de gracia antes de dar el siguiente paso.
"Si no está muy seguro de qué hacer con los beneficios del CD vencido y necesita más tiempo para decidir, los CD generalmente tienen un período de gracia de 10 días a partir de la fecha de vencimiento del CD", dijo Juli Erhart-Graves, Planificadora Financiera Certificada por la Junta y Presidenta de Indianápolis Worley Erhart-Graves.
¿Qué sucede cuando un CD vence?
No existen directrices comunes entre las instituciones financieras sobre qué hacer cuando vence un CD. El banco emisor podría notificarle con antelación sobre la próxima fecha de vencimiento del CD.
Erhart-Graves explicó que si no le ha informado al banco qué hacer con el CD, podrían actualizarlo con la misma fecha límite que antes. Por lo tanto, si originalmente abrió un CD con un plazo de un año, el banco lo extenderá por un año más.
Los certificados de depósito también se renovarán a las tasas actuales del mercado. «Las nuevas tasas de interés establecidas por los bancos pueden ser competitivas o no», afirmó Rich Arzaga, profesor y fundador de Insurance Whisperer en Monument, Colorado, y planificador financiero certificado.
Permitir que su banco renueve el CD puede ser conveniente, pero lo encierra en otro plazo con una tasa de retorno potencialmente menos competitiva.
Período de gracia: una ventana de tiempo muy corta
Cada banco establece su propio período de gracia para los CD, el cual puede variar según su vencimiento. Normalmente, oscila entre 7 y 14 días. Por ejemplo, Bank of America y Wells Fargo tienen un período de gracia de 7 días, mientras que Chase tiene uno de 10 días. Ally Bank y Capital One otorgaron 9 y 10 días, respectivamente. Barclays ofrece un período de gracia de 14 días para los CD en línea.
El período de gracia da tiempo a los titulares de certificados de depósito (CD) para retirar fondos o renovarlos. "Durante este tiempo, pueden retirar su dinero del CD sin penalización", afirmó Arzaga.
Si decide cobrar el CD y no le indica al banco que le envíe un cheque por correo, podría estar sujeto a una penalización por retiro una vez que venza el período de gracia. Las penalizaciones por prepago de CD varían considerablemente. Por ejemplo, en Ally Bank, la cancelación anticipada de un CD a dos años requiere 60 días de intereses. Sin embargo, en Popular Direct, la penalización por dos años de CD es de 270 días de intereses simples.
No perderá dinero aunque olvide un CD vencido. Los bancos y las cooperativas de crédito los reservan para usted hasta cierto punto, pero sus políticas podrían no ser de su agrado. Por ejemplo, si se le pasa el periodo de gracia y su banco renueva su CD, está perdiendo la oportunidad de reinvertir su dinero en productos con mayor rentabilidad.
Opciones para CD maduros
Las fechas de vencimiento de los CD están vinculadas a su fecha de emisión. Por ejemplo, un CD a un año vence en 12 meses y uno a cinco años, en 60 meses.
Cuando vence el CD bancario, tienes varias opciones:
- Colóquelo en un nuevo CD. Puede tomar el dinero y los intereses acumulados y abrir un nuevo CD con una tasa y plazo diferentes. Puede optar por abrir un CD sin penalización, un CD con aumento de precio o incluso invertir su dinero en otro producto de ahorro.
- Permite que se actualice. Puedes actualizar el CD y añadir o retirar fondos durante el mismo periodo si lo deseas. Dependiendo del entorno de tipos de interés, el rendimiento de tu CD actualizado puede ser mayor o menor que el TAE anterior.
- Canjéalo. Puedes acumular tu capital e intereses y usarlo para lo que quieras, como gastar, saldar deudas, invertir en acciones, fondos mutuos, cuentas IRA Roth y más.
Manténgase actualizado sobre el vencimiento de los CD
Antes de comprar un CD, confirme la fecha de vencimiento con el emisor. Lea la letra pequeña, que debe indicar claramente las condiciones del CD.
Antes de comprar un CD, pregunte a la institución financiera cómo indican la fecha de vencimiento y cuánto es el período de gracia.
Si se muda o cambia su dirección de correo electrónico durante el plazo del CD, actualice su información de contacto con la institución financiera.
Averigüe si la institución propietaria de su CD permite la financiación anticipada. De ser así, puede escribir al banco e indicarle qué hacer cuando el CD venza sin preocuparse por tomar medidas en el futuro.
Al comprar un CD, tenga en cuenta su fecha de vencimiento. "Algo tan sencillo como marcarlo en el calendario o configurar un recordatorio de fecha de vencimiento en el teléfono debería ser suficiente", dijo Erhart-Graves.
Alternativas a los ahorradores olvidadizos
Si le preocupa olvidar la fecha de vencimiento del CD, lo mejor es depositar el dinero en una cuenta de ahorros o del mercado monetario. Las tasas de interés están subiendo, y si compara precios, encontrará que los bancos ofrecen rendimientos competitivos en las cuentas de ahorro tradicionales.
Activar el CD sin penalización es otra opción. De esta forma, si olvida la fecha de vencimiento de su CD, puede retirar sus ahorros sin penalización. Simplemente consulte los términos y condiciones de su banco para saber qué sucede cuando finaliza el periodo libre de regalías de su CD.
Otra opción es simplemente usar el dinero para saldar la deuda en lugar de abrir una cuenta de depósito a plazo. «Saldar la deuda con intereses más altos que los ingresos del depósito a plazo es una idea brillante», dijo Arzaga.
