Probablemente sepas que la compañía de tu tarjeta de crédito puede penalizarte por pagos atrasados. Pero ¿sabías que el emisor de tu tarjeta también recompensa el uso responsable de las tarjetas de crédito?
No nos referimos a obtener recompensas ni beneficios adicionales; en cambio, los emisores de tarjetas de crédito recompensan a los titulares por realizar pagos puntuales aumentando su límite de crédito. Suele ser automático y es posible que no recibas ninguna notificación al respecto. Pero mientras todos los demás factores se mantengan iguales, mejorará tu puntaje crediticio. Esto significa que no deberías empezar a gastar más ni cambiar tus hábitos de pago.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo aumentar automáticamente su límite de crédito, además de algunos consejos sobre cómo saber cuándo actualizar a una mejor tarjeta.
¿Qué es una línea de crédito?
“El límite de crédito es la cantidad máxima que un emisor de tarjeta puede prestar a un titular tras la aprobación de la tarjeta”, afirma Nathan Grant, analista sénior del sector crediticio en Credit Card Insider, un sitio web de reseñas de tarjetas de crédito. En otras palabras, es la cantidad que se puede obtener antes de tener que pagar el saldo. El importe máximo que se puede cargar a la tarjeta.
Su límite de crédito tiene un impacto significativo en su solvencia debido a lo que se denomina utilización del crédito. Este es el porcentaje de su saldo disponible que utiliza en un momento dado, calculado dividiendo su saldo total pendiente entre su límite de crédito total. "Cuanto mayor sea su límite de crédito, mejor será su puntaje crediticio", afirma Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS y autora de Confesiones de una Reina del Dinero. Esto se debe a que si su límite de crédito aumenta y su saldo se mantiene, el porcentaje de crédito disponible que utiliza disminuye, lo que puede tener un efecto positivo en su puntaje crediticio.
¿Por qué mi límite de crédito aumenta automáticamente?
Si obtiene un aumento de límite de crédito sin solicitarlo, debe saber que se trata de una situación común que probablemente lo ayudará en lugar de perjudicarlo.
“A veces, los emisores ofrecen automáticamente límites de crédito más altos a los titulares de tarjetas con buena reputación”, dijo Grant. Weaver señaló que las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a aumentar las líneas de crédito a quienes usan sus tarjetas con frecuencia, pero aún pagan a tiempo. Hay varias razones por las que el emisor de su tarjeta de crédito podría ofrecerle un aumento:
- Siempre pagas a tiempo
- Reportas un aumento en tus ingresos
- Usted ha sido titular de una tarjeta durante mucho tiempo.
Cada emisor tiene diferentes criterios para aumentar automáticamente el límite de crédito. Sin embargo, si te sucede, deberías felicitarte por mantener un historial de pagos positivo. Con tu nueva línea de crédito, disfrutarás de mayor flexibilidad al gastar con tu tarjeta de crédito, y mantener el saldo anterior también puede mejorar tu calificación crediticia.
¿Necesitas gastar más dinero?
Tu límite de crédito te indica cuánto puedes gastar, no cuánto debes. "Que tengas una línea de crédito más alta no significa que debas gastar más. Tienes mayor poder adquisitivo, pero eso no significa que debas endeudarte más", dijo Grant. De hecho, debes concentrarte en mantener un saldo bajo, preferiblemente por debajo del 30% de tu límite de crédito. Sin embargo, Weaver agregó que un límite de crédito más alto "es un recurso". Esto significa que puedes usarlo para gastos de emergencia o compras grandes puntuales que quieras pagar en lugar de solicitar un préstamo aparte. Sin embargo, en estos casos, es mejor tener un fondo de emergencia disponible o posponer las compras grandes hasta que puedas pagar en efectivo en lugar de tener saldo en tu tarjeta.
En general, debería poder pagar los cargos de su tarjeta de crédito con el dinero de su cuenta bancaria, afirmó Weaver. Esto significa que debe tener un presupuesto y no gastar más de lo que puede permitirse durante el período de gracia. Cuando empieza a acumular un saldo, puede afectar negativamente su utilización del crédito, y las tasas de interés anuales (TPA) altas en las tarjetas de crédito también implican que los costos de los intereses pueden acumularse rápidamente.
¿Cambiará su APR?
Su TAE representa el costo anual total que debe pagar, incluyendo intereses y comisiones, para tener fondos en su tarjeta. Muchos emisores de tarjetas de crédito cobran una TAE de penalización. Por lo tanto, si no realiza un pago, su TAE puede aumentar. Sin embargo, aumentar automáticamente su límite de crédito no debería afectar su TAE. "Los emisores no modifican sus TAE basándose en ese factor", explicó Grant, señalando que si desea una tasa más baja, debe negociar con su emisor individualmente.
¿Puedo solicitar un límite de crédito más alto?
Incluso si su emisor no ofrece una línea de crédito autocreciente, podría solicitar una línea de crédito mayor si ha estado pagando a tiempo o si sus ingresos han aumentado con el tiempo. El proceso para solicitar una línea de crédito mayor varía según el emisor. "Algunas tarjetas tienen un enlace de solicitud en su cuenta en línea o en la propia aplicación. Otras pueden requerir que llame a atención al cliente", dijo Grant. Nunca está de más intentar obtener un límite más alto, y podría ver un aumento en su puntaje crediticio si la compañía de su tarjeta de crédito aprueba un aumento.
¿Estás listo para actualizar el mapa?
Aumentar automáticamente el límite de crédito es señal de un comportamiento de pago consistente. Si mantienes un nivel bajo de deuda y realizas tus pagos a tiempo, es posible que hayas notado que tu puntaje crediticio mejora con el tiempo. Esto significa que podrías estar listo para usar una mejor tarjeta de crédito si empiezas con una credencial de estudiante o si eres un solicitante con mal crédito. Weaver recomienda un puntaje crediticio de 700 como una buena meta antes de solicitar una tarjeta de recompensas.
Si tu tarjeta de crédito actual no se adapta a tu estilo de vida, es otra señal de que es hora de solicitar una nueva. "Cuando empieces a usar tu tarjeta de crédito con más frecuencia, querrás ver qué recompensas ofrece", dijo Weaver. Intenta elegir una tarjeta de crédito con recompensas que ofrezca recompensas en las categorías en las que más gastas. También presta atención a otras bonificaciones y beneficios, y elige la tarjeta que uses con más frecuencia. Por ejemplo, si planeas un viaje al extranjero, quizás te interese una tarjeta de recompensas de viaje sin comisiones por transacciones en el extranjero.
No hay un momento mágico para solicitar una nueva tarjeta, pero puedes monitorear constantemente tu puntaje crediticio y ver las ofertas disponibles. Si ves que tu puntaje es superior a 700 y encuentras una tarjeta más conveniente, podría ser buena idea solicitarla. Recuerda, a menos que la cuota anual de la tarjeta ya no te compense, debes mantener la tarjeta anterior activa incluso después de obtener una nueva para aprovechar el historial crediticio de la cuenta.
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