Si olvida la fecha de vencimiento en su resumen de tarjeta de crédito, no envía el pago mínimo o se da cuenta de que nunca envió un cheque, puede correr el riesgo de recibir un pago atrasado en su tarjeta de crédito. Cualquiera sea el motivo del retraso en el pago, habrá consecuencias.
Olvidar un pago de tarjeta de crédito puede dañar su puntaje crediticio y sus finanzas a corto y largo plazo. Pero puedes tomar medidas para reparar el daño y evitar repetir errores.
¿Cuándo se retrasan los pagos con tarjeta de crédito?
Si no paga al menos el monto mínimo en la fecha de vencimiento, su pago con tarjeta de crédito se retrasará. Esto puede suceder si olvidó pagar o el pago no se realizó. El emisor puede tener una fecha límite en su fecha de vencimiento, generalmente las 5:00 p.m. Como muy pronto, después de ese tiempo su pago se considerará tardío.
Según la agencia de crédito Experian, los pagos atrasados no aparecerán en su informe de crédito hasta que pierda un ciclo contable completo. Pero usted puede enfrentar sanciones más directas por parte del emisor de la tarjeta de crédito, incluidos cargos por pago atrasado.
¿Cuál es su penalidad si no realiza un pago con tarjeta de crédito?
Si no realiza un pago con su tarjeta de crédito, es probable que pronto le apliquen cargos por pago atrasado.
"Si se atrasa un día en el pago de una tarjeta de crédito, la mayoría de los emisores cobran un cargo por pago atrasado", afirma Gerri Detweiler, experta en crédito y pequeñas empresas.
Cuanto más tiempo pagues, mayor será la multa. Su pago atrasado puede ser reportado a las tres principales agencias de crédito, lo que afectará su puntaje crediticio.
La Tasa de Porcentaje Anual (Annual Percentage Rate, APR) de su saldo actual puede aumentar y usted puede perder primas.
Si no realiza un pago con tarjeta de crédito, puede esperar las siguientes sanciones:
- Cargos por pago atrasado: si no paga en la fecha de vencimiento, se pueden agregar rápidamente cargos por pago atrasado a su cuenta. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito cobran cargos por pagos atrasados de hasta $40 en 2020. Se le podrán eximir las tarifas si usted suele pagar a tiempo.
- Intereses acumulados: Si normalmente paga en su totalidad, perderá el beneficio del período de gracia y incurrirá en cargos por intereses sobre su saldo.
- Recuerda, si pagas a tiempo pero no pagas el saldo total, también perderás tu período de gracia.
- Informe de crédito: si no realiza un pago durante un ciclo de facturación completo, generalmente 30 días, el pago atrasado se registrará en su informe de crédito.
Pérdida de APR 0%: Según Experian, los APR promocionales pueden volver a ser APR regulares después de pagos atrasados. - Tasa de Porcentaje Anual (APR) de penalización: si el pago de su tarjeta de crédito tiene más de 60 días de atraso, puede incurrir en una penalización APR sobre su saldo actual, generalmente alrededor de 29.99%. Según Experian, es posible que necesites seis pagos puntuales consecutivos para eliminar una Tasa de Porcentaje Anual (APR).
- Congelar recompensas: si su pago se retrasa, es posible que no pueda usar algunas o todas las recompensas acumuladas en su cuenta de tarjeta de crédito. Su emisor también puede suspender la acumulación y el canje de recompensas.
Las multas por pagos tardíos pueden ser costosas. Dependiendo de tu saldo, el daño que ocasionas al generar intereses de penalización en tu tarjeta puede ser severo. Si su saldo diario promedio durante este período es $1,000, ganará casi $150 en intereses a una tasa de porcentaje anual (APR) de 29.99% durante un período de 6 meses. Sin intereses de mora, el mismo saldo APR diario promedio (por ejemplo, 16,93%) acumularía cerca de $80 en intereses durante 6 meses.
¿Los pagos atrasados de tarjetas de crédito pueden perjudicar su puntaje crediticio?
Dado que el historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito FICO, los pagos atrasados pueden perjudicar su puntaje de crédito. “Los pagos atrasados son el factor número uno que afecta la credibilidad”, dijo Rod Griffin, director sénior de educación pública y defensa de Experian. Si te atrasas con un pago, tu puntaje crediticio se verá gravemente afectado de inmediato. Bajará al instante.
En general, los pagos atrasados tienen un mayor impacto en las puntuaciones de crédito más altas que en las puntuaciones de crédito más bajas, pero su puntuación puede recuperarse más rápidamente si no tiene un historial de pagos atrasados. Los efectos de los pagos atrasados desaparecen con el tiempo, aunque pueden permanecer en su informe crediticio hasta siete años.
Cuanto antes detecte los pagos atrasados, mejor. "En función de su historial, los resultados podrían estar disponibles con relativa rapidez", afirmó Griffin. “Si te pones al día, tus resultados podrían estar listos en unos tres meses”.
Olvidar varios pagos de tarjetas de crédito a lo largo de varios meses puede ser más perjudicial que olvidarse de un solo pago.
"Si tiene otros pagos atrasados, o si no realiza pagos atrasados repetidamente, su puntaje de crédito se deteriorará y lo dañará aún más", dijo Griffin.
Asimismo, puede compensar los pagos de tarjetas de crédito omitidos durante un corto período de tiempo antes de que su crédito se vea comprometido, ya que los pagos atrasados generalmente no se informan a las agencias de crédito hasta que se pierde un ciclo contable completo. Entonces, si usted paga unos días después de la fecha de vencimiento, el asunto queda entre usted y el emisor.
¿Cuál es la penalidad por omitir tres pagos de tarjeta de crédito?
Si se perdió tres pagos de tarjeta de crédito, es posible que haya visto:
- Tres cargos por pagos atrasados.
- Buen APR.
- Recompensas congeladas o perdidas.
- Informe de crédito corrupto.
En este punto, ya estás cerca de cargar. Las deudas suelen retrasarse entre 120 y 180 días. Al mismo tiempo, usted podría enfrentar una actividad de cobro por parte del emisor.
Qué hacer si cree que se ha olvidado de realizar un pago con su tarjeta de crédito
Si no está seguro de pagar su tarjeta de crédito a tiempo, tome medidas antes de la fecha de vencimiento.
Griffin recomienda ponerse en contacto con el emisor de la tarjeta de crédito. “Aprecian que seas proactivo, lo que ayuda a evitar pagos atrasados”, dijo. “Tal vez puedan aplazar los pagos u ofrecer otras opciones para proteger su crédito”.
Si no ha omitido un pago debido a un problema temporal genuino, debe comunicarse con una agencia de asesoría crediticia con buena reputación para obtener ayuda, dijo Detweiler.
Cómo obtener cargos y penalizaciones por pagos atrasados de tarjetas de crédito
Si no realiza un pago con tarjeta de crédito, comuníquese con el emisor de la tarjeta lo antes posible. Algunos emisores de tarjetas de crédito eliminan los cargos por pagos atrasados si usted los solicita, pero el éxito depende del historial de su cuenta.
“Desafortunadamente, los consumidores que más necesitan la exención del cargo por pago atrasado serán los que tendrán más dificultades para obtenerla”, dijo Detweiler. Los consumidores de tarjetas de segundo nivel que tienen dificultades para pagar sus facturas a tiempo pueden encontrarse atrapados en un círculo vicioso de pagos atrasados, cargos por pagos atrasados y cargos por intereses del que es difícil salir.
La prevención es la mejor medicina y es la forma ideal de no olvidar nunca un pago. "Si puedes evitarlo, no te pierdas el primero", dijo Griffin.
Facilite el pago a tiempo mediante:
- Utilice pagos automáticos.
- Si es posible, establezca la misma fecha de vencimiento para todas las facturas.
- Regístrese para recibir recordatorios de pago por mensaje de texto o correo electrónico.
- Crea un calendario de pago de facturas mensuales.
Si elige pagar automáticamente, asegúrese de pagar al menos el monto mínimo y tener fondos suficientes en su cuenta bancaria para pagar cada factura. Los expositores pueden cobrar tarifas por el dinero devuelto debido a fondos insuficientes y, si su pago no se procesa en el primer intento, puede retrasarse dependiendo de la fecha de vencimiento.
