Al comprar una hipoteca, puede ser difícil comparar precios de igual a igual. Algunos prestamistas anuncian tasas que parecen mucho mejores que las de la competencia y solo incluyen la TAE en la letra pequeña. Aprenda la diferencia entre la TAE y las tasas de interés para ser un prestamista hipotecario inteligente y, potencialmente, ahorrar dinero en el proceso.
¿Qué es una tasa de interés?
La tasa de interés asociada a una hipoteca refleja el costo que se paga para obtener el préstamo. En el caso de las hipotecas de tasa fija, la tasa de interés no varía durante la vigencia del préstamo (por ejemplo, 30 años para una hipoteca a 30 años). Las tasas de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden variar periódicamente según las condiciones del mercado.
¿Qué es TAE?
APR significa tasa de interés anual y representa el costo de su hipoteca incluyendo la tasa de interés y algunas otras tarifas y costos de liquidación.
La TAE no es lo mismo que tu tasa de interés. Por ejemplo, si tienes que pagar gastos de matriculación o créditos, estos gastos están incluidos en la TAE.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige que los prestamistas hipotecarios divulguen las TAE a los prestatarios. Sin embargo, es importante tener en cuenta que es posible que los prestamistas no incluyan todos los cargos en la TAE; no es necesario que incluyan ciertos costos, como los del informe crediticio, la tasación y la inspección. Al comparar ofertas, pregunte a su prestamista qué incluye y qué no incluye su TAE para saber exactamente cuánto cuesta cada préstamo.
Diferencia entre TAE y tasa de interés
Si bien tanto la TAE como la TAE ofrecen puntos de referencia que puedes usar para comparar diferentes préstamos, la principal diferencia entre ambas es que la TAE incluye muchas otras comisiones que debes pagar para obtener una hipoteca. Las tasas de interés son más bajas que la TAE, por lo que verás sus anuncios con frecuencia.
Por ejemplo, imagine una hipoteca a tipo fijo a 30 años para una vivienda de $350,000 con un comprador que paga un enganche de 20%. El prestamista anuncia un tipo de interés de 5%, pero el prestatario tiene que pagar una comisión de 1% y otras comisiones, por un total de $800. Estos costes adicionales representan el 5,111% de la TAE.
¿Cómo se calcula el interés?
La tasa de interés depende en parte de factores fuera de su control, como la inflación, las fluctuaciones de la economía general y los préstamos con los que trabaja. Debido a estos factores, las tasas hipotecarias cambian constantemente. Podría ver una tasa de interés de 4.98% hoy y 5.25% mañana. Por esta razón, una tasa hipotecaria fija puede ser una herramienta valiosa.
Sin embargo, usted tiene mucha influencia en cuanto a las tasas de interés, ya que los prestamistas vigilan de cerca sus finanzas: su historial crediticio, su relación deuda-ingresos (DTI), su plan de pago inicial y el resto de su vida. Establezca su tasa de interés. Una regla simple se aplica a las tasas hipotecarias: cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será su tasa de interés.
¿Cómo se calcula la TAE?
Para determinar tu TAE, se tienen en cuenta tres parámetros: la tasa de interés, las comisiones y cualquier pago inicial que desees realizar. Puedes usar la calculadora de TAE para ver cómo las diferentes comisiones y puntos afectan el coste total de tu préstamo.
Ejemplos de préstamos hipotecarios con diferentes tasas y APR
El siguiente ejemplo compara varias tasas y APR para una hipoteca a tasa fija a 30 años de $300,000:
| TASA DE INTERÉS | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Puntos de descuento | 2 | 1 | 0 |
| Puntos y tarifas | $9,800 | $6,800 | $800 |
| ABR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Pago mensual | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Total pagado después de 3 años | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Total pagado después de 10 años | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Total pagado después de 30 años | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
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