Según datos de Experian para el primer trimestre de 2022, el pago mensual promedio es de casi $650 para un auto nuevo y aproximadamente $500 para un auto usado, por lo que encontrar una oferta es fundamental. Registrarse en un acuerdo de préstamo de automóvil con APR 0% es una forma de ahorrar dinero en su próxima compra de automóvil.
Muchos fabricantes de automóviles ofrecen préstamos para automóviles sin intereses para atraer nuevos clientes calificados y vender más vehículos. Sin embargo, siempre hay que tener cuidado al comprar un coche nuevo, incluso si la cotización TAE que aparece en la tabla es cero. En algunos casos, puede ser mejor a largo plazo obtener un préstamo para automóvil de un prestamista externo.
¿Qué es 0% APR?
Una oferta de préstamo automático sin intereses o APR 0% básicamente significa que pides dinero prestado de forma gratuita. Su pago mensual reembolsa el dinero que el prestamista le paga al concesionario de automóviles, pero el dinero extra en su bolsillo no va a la cuenta bancaria del prestamista.
Esto es diferente del enfoque habitual al solicitar un préstamo para un automóvil, donde el prestamista le cobra intereses por la financiación. Después de todo, los intereses y las tarifas son la principal forma en que los prestamistas ganan dinero. Cuando pague el préstamo, reembolsará el dinero que el prestamista pagó al concesionario de automóviles en su nombre. El interés que usted paga ayuda al prestamista a obtener ganancias.
¿Cómo funciona el 0% APR?
Financiar un coche sin intereses parece demasiado bueno para ser verdad. Pero estas ofertas de financiación son herramientas que los fabricantes de automóviles pueden utilizar para vender más vehículos.
Los prestamistas que ofrecen financiamiento 0% se conocen como compañías financieras cautivas y tienen vínculos con los propios fabricantes de automóviles. Algunos ejemplos de préstamos cautivos incluyen Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, etc. Entonces, si Ford quisiera vender más F-150 debido al exceso de inventario, podría ofrecer préstamos con interés a cero años a prestatarios seleccionados a través de su propio brazo financiero.
A primera vista, la financiación sin intereses puede parecer más barata, pero no siempre es así. Cuando los fabricantes de automóviles ofrecen financiamiento 0%, pueden intentar compensar los ingresos “perdidos” de otras maneras. Por ejemplo, un concesionario puede intentar venderle productos adicionales, como garantías extendidas o seguro de liquidación del vehículo. Es posible que también tengas que renunciar a ventajas como descuentos que normalmente reducen el precio de compra.
Cómo obtener una cotización de auto con 0% APR
El financiamiento al cero por ciento generalmente se reserva para prestatarios con buenas calificaciones crediticias, generalmente clasificadas como aquellas con una calificación crediticia de 800 o más. Antes de comenzar a financiar la compra de su automóvil, debe revisar usted mismo su informe de crédito. Cada prestamista también tiene su propia definición de crédito excelente y los requisitos de elegibilidad pueden variar según el vehículo.
Dado que los criterios de elegibilidad para la Tasa de Porcentaje Anual (APR) de cero años varían ampliamente, es mejor llamar al concesionario de automóviles con anticipación. Pregunte qué criterios debe cumplir para calificar para el financiamiento sin intereses en un vehículo específico. Además de su historial crediticio, los préstamos para automóviles pueden considerar otros factores al evaluar su solicitud, como:
- Relación deuda-ingresos.
- Experiencia laboral.
- Verificación de ingresos y domicilio.
Independientemente del estado de su historial crediticio (bueno, malo, regular o excelente), también debe tomarse el tiempo para obtener una aprobación previa de fuentes de financiamiento externas. La preaprobación puede ayudarle a comparar sus opciones y brindarle un plan de respaldo si no califica para las ofertas exclusivas del fabricante de automóviles.
Restricciones de financiamiento 0% APR
Para algunos prestatarios, la financiación sin intereses puede ser una gran oportunidad. Aun así, hay algunos peligros potenciales que debemos tener en cuenta al considerar este tipo de financiación.
- Opciones limitadas: El financiamiento sin intereses puede estar disponible solo para ciertos tipos de vehículos. En primer lugar, el coche que compre será casi seguro nuevo. Los fabricantes de automóviles también tienden a reservar acuerdos de financiación especiales para modelos con exceso de inventario que necesita ser trasladado.
- Opciones de pago limitadas: Dependiendo de la oferta, sus opciones de pago pueden estar limitadas por el financiamiento 0%. Generalmente, le llevará menos tiempo devolver el préstamo que de otra manera. Por supuesto, no hay nada de malo en pagar tu préstamo rápidamente, pero debes asegurarte de poder afrontar la tasa de interés mensual más alta sin afectar tu presupuesto.
0% Financiación y bonificaciones
Los fabricantes de automóviles quieren que usted compre su próximo automóvil de su empresa, no de la competencia. Esta es la razón principal por la que no hay ninguna propuesta de financiación del 0%. Para atraer nuevos clientes, los fabricantes de automóviles a menudo ofrecen a los compradores bonificaciones de devolución de efectivo.
Lamentablemente, es posible que los fabricantes de automóviles no le permitan aprovechar tanto el financiamiento como las bonificaciones del 0%. Si se enfrenta a este dilema, deberá decidir qué forma de ahorrar es mejor.
Consejo sobre la tasa de interés: utilice la calculadora de financiamiento de automóviles para comparar 0% Finance con las recompensas de bonificación en efectivo. A veces, en términos de ahorro general, lo más sensato es obtener un reembolso en efectivo de un concesionario de automóviles junto con una Tasa de Porcentaje Anual (APR) más alta. En otros casos, el fondo 0% puede ser el claro ganador.
¿Debería tomar el dinero y refinanciarlo?
Es posible que deba aceptar el financiamiento estándar del préstamo cautivo del fabricante de automóviles para ser elegible para ciertos tipos de incentivos en efectivo. A cambio, usted tiene el potencial de obtener una tasa de interés más alta que la de su banco o prestamista externo.
Dependiendo de sus circunstancias, refinanciar el préstamo de su nuevo automóvil dentro de unos meses puede ser una estrategia efectiva. Pero hay algunas desventajas que debemos considerar primero. Esto se debe a que si solicita dos préstamos para automóviles seguidos (el original y el que está refinanciando), puede dañar su crédito por un tiempo.
Obtener varios préstamos generará al menos dos consultas de crédito duras en su informe crediticio. Agregar dos préstamos a su informe de crédito, incluso si uno está pagando el otro, puede reducir la antigüedad promedio de las cuentas en su informe de crédito. En términos de calificación crediticia, cuanto mayor sea la edad promedio de su cuenta, mejor.
¿Cuándo no vale la pena operar con APR 0%?
En los siguientes casos, puede tener sentido renunciar a las ofertas especiales de financiación del fabricante.
Las condiciones de pago no se ajustan a su presupuesto
Los préstamos para automóviles con bajos intereses generalmente tienen plazos de financiación más cortos. Dependiendo de sus ingresos, los plazos de préstamo más cortos pueden hacer que sus pagos mensuales sean demasiado altos.
Por ejemplo, si un préstamo para un automóvil 0% demora 4 años y usted normalmente lo financiaría en 5 años, la diferencia de costo puede ser significativa. Con un préstamo para automóvil a 4 años de $25,000 del fabricante, sus pagos mensuales serán de aproximadamente $520. En comparación, obtener un préstamo para automóvil de $25,000 a 5 años a 4% costaría $460 por mes. Puede utilizar una calculadora de préstamos para automóviles para calcular su préstamo potencial.
Los expertos financieros a menudo recomiendan limitar los pagos mensuales de su vehículo a 20% o menos que su salario mensual. Algunos expertos recomiendan que limite los pagos del automóvil al 10% de su ingreso bruto.
Te encantaría comprar un coche más caro.
No deberías decidir aumentar tu presupuesto para el auto sólo para calificar para un financiamiento especial. Si va a pagar $10,000 en efectivo por un automóvil usado, obtener un préstamo de $30,000 para un automóvil nuevo solo para aprovechar el financiamiento sin intereses puede no ser una decisión financiera inteligente.
Los reembolsos en efectivo le permiten ahorrar aún más
Por lo general, los reembolsos de efectivo no están disponibles para los compradores que aprovechan la financiación especial del fabricante. El financiamiento 0% no valdrá la pena si está haciendo números y los reembolsos en efectivo le brindan mayores oportunidades de ahorro.
Imagina poder disfrutar de $$4,750 en reembolso en efectivo en la compra de tu nuevo auto. Para un auto nuevo de $30,000, este incentivo puede reducir el precio de compra a $25,250. Si financias $25,250 a 4% por 5 años, pagarás $2,651 en intereses. En este caso, el costo total es $27,901, siempre y cuando no agregue productos adicionales como garantías extendidas u otros cargos financieros.
Alternativamente, puede pagar el precio de compra total de $30,000 y elegir 0% APR. En este caso, suponiendo que no hay productos adicionales ni tarifas, todavía pagará $2,099 más de lo que hubiera recibido en reembolsos en efectivo.
Notas sobre la oferta 0% APR
Estas consideraciones pueden ayudar a guiar el proceso a medida que evalúa sus opciones y decide que un préstamo para automóvil con APR 0% es la opción adecuada para usted.
| De | No |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Resultado final
La clave para decidir si un acuerdo de préstamo de automóvil con APR 0% es adecuado para usted es compararlo con el préstamo de automóvil de un prestamista externo y determinar su costo mensual real. Dependiendo de su situación, es posible que este acuerdo no le ahorre dinero. En algunos casos, el financiamiento especial no es tan bueno como parece y a menudo se requiere un crédito excelente para calificar. Verifique las tasas de interés actuales de los préstamos para automóviles y asegúrese de que un préstamo sin intereses no le costará más.
