El seguro de vida puede ser una herramienta valiosa para proteger a sus seres queridos de dificultades financieras en caso de su fallecimiento. Pero pagar por algo que probablemente no usará parece un desperdicio de dinero. Incluso si su póliza termina pagando un beneficio por fallecimiento, las primas pueden ser caras.
¿Vale la pena el seguro de vida? Así es como decides si es adecuado para ti.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
Al contratar un seguro de vida, se formaliza un contrato entre usted y la compañía aseguradora. Usted paga primas regulares a cambio de un beneficio por fallecimiento que se paga a su beneficiario (o beneficiarios) al fallecer.
Este beneficio por fallecimiento puede utilizarse para cualquier propósito. A menudo, estos fondos ayudarán a cubrir gastos mayores que su ser querido podría tener dificultades para afrontar durante su ausencia, como gastos funerarios, hipoteca, matrícula universitaria y otras facturas.
Existen dos tipos principales de seguro de vida, cada uno con características que pueden ser beneficiosas en ciertas situaciones. Para decidir si vale la pena un seguro de vida, primero debe considerar qué tipo de cobertura le conviene más.
Seguro de vida a término
El primero es el seguro de vida a término. Como su nombre indica, está diseñado para brindarle cobertura durante un período específico en el que sus primas y el beneficio por fallecimiento no variarán. El plazo suele ser de 5, 10, 15, 25 o 30 años.
Usted paga sus primas mientras su póliza esté vigente y, si fallece durante este período, su beneficiario recibirá un beneficio por fallecimiento. Al finalizar el plazo, podrá renovar su póliza anualmente, pero pagará una tarifa más alta cada vez. Si no renueva, la cobertura finalizará sin pago.
El seguro de vida a término puede ser una buena opción cuando la pérdida de ingresos puede poner a tu familia en apuros económicos. En este caso, el seguro de vida a término actúa como una red de seguridad.
Supongamos que tiene treinta y tantos años, está casado y tiene hijos pequeños. Quizás también tenga una hipoteca. Puede obtener un seguro de vida a término para garantizar que su cónyuge no sufra problemas financieros en caso de su fallecimiento prematuro. Una vez que sus hijos sean mayores y haya saldado sus deudas, contratar un seguro de vida para ese fin podría no ser tan importante para usted.
El seguro de vida a término suele ser más barato que otros tipos de seguros de vida.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente es exactamente lo que parece. Estas pólizas generalmente no vencen, siempre y cuando se mantenga al día con el pago de las primas. Las pólizas de seguro de vida a largo plazo también suelen acumular valor en efectivo además de los beneficios fiscales. La contraprestación puede retirarse o tomarse prestada. (El pago o saldo del préstamo significa que el beneficio por fallecimiento de su beneficiario se reduce si usted fallece).
Existen varios tipos de seguros de vida perpetuos, incluidos el seguro de vida entera y el seguro de vida universal.
Las reglas exactas del seguro de vida perpetua y su valor en efectivo dependen en parte del tipo de contrato y de la aseguradora. Sin embargo, el seguro de vida permanente es más caro que el seguro de vida a término.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
A continuación, se muestra un ejemplo de cotización de seguro de vida basado en la altura y el peso promedio de un hombre de 30 años con una cobertura de $500,000. Como puede ver, una póliza de vida entera cuesta $4,323 al año, mientras que una póliza de vida a 30 años cuesta tan solo $357 al año.
El costo promedio del seguro de vida varía en gran medida dependiendo de su salud, edad, género, monto del beneficio por muerte, tipo de póliza (es decir, a término o permanente), etc.
Por ejemplo, según nuestra investigación, una póliza a 20 años con una cobertura de $500,000 es 19% más cara para un hombre de 30 años que para una mujer de 30 años.
La edad a la que contrata su póliza también puede tener un gran impacto en sus primas. Contratar un seguro de vida a término a los 40 años en lugar de a los 30 puede aumentar sus primas en 36%. Esperar a los 50 años para contratarlo aumenta el costo hasta en 212%.
Ventajas y desventajas del seguro de vida
Para decidir si contratar un seguro de vida es una buena idea, debe sopesar las ventajas y desventajas. En muchos casos, las ventajas superan con creces las desventajas. Sin embargo, un seguro de vida puede no ser para todos. Tenga en cuenta lo siguiente.
Beneficios del seguro de vida
- Brindar seguridad financiera a los miembros de la familia. Esta es la principal razón para adquirir un seguro de vida. Le da la tranquilidad de que su familia no enfrentará dificultades financieras cuando usted fallezca.
- Múltiples opciones. Al elegir un seguro de vida, tiene varias opciones. A menudo es posible encontrar una póliza que se ajuste a las necesidades y al presupuesto de su familia.
- Valor monetario. Al contratar un seguro de vida perpetuo, este suele tener un valor en efectivo que puede crecer con el tiempo. Puede usar estos fondos durante toda su vida.
- Incentivos fiscales. Cualquier aumento del valor en efectivo constituye un beneficio fiscal. Además, sus beneficiarios no pagan impuestos sobre el beneficio por fallecimiento. (La excepción es cuando el beneficio por fallecimiento pasa a un patrimonio sujeto a impuestos, lo cual puede evitarse con una planificación adecuada).
Desventajas del seguro de vida
- Absorba costos. Si bien puede beneficiarse enormemente de un seguro de vida, estos son costos adicionales que debe planificar. A una familia joven puede resultarle difícil presupuestar los gastos diarios adicionales.
- Los costos de adquisición aumentan con la edad. Cuanto más espere para comprar una póliza, mayor será la prima. Si es un poco mayor y está considerando un seguro de vida, prepárese para pagar más que por una póliza que compró hace unos años.
- El historial médico puede aumentar las tarifas del seguro de vida. Ciertos factores de riesgo, como la obesidad, la hipertensión o el tabaquismo, suelen aumentar las tarifas del seguro de vida debido a una menor esperanza de vida.
¿Vale la pena el seguro de vida?
Si es soltero, su familia tiene suficiente dinero para llegar a fin de mes o nadie depende económicamente de usted, probablemente no necesite un seguro de vida.
Por otro lado, si sus dependientes dependen económicamente de usted, o si tiene deudas que supondrán una carga para su familia en caso de fallecimiento, un seguro de vida podría ser una buena opción. Es una valiosa protección financiera y suele formar parte de un plan financiero integral sólido.
