Quizás le sorprenda escuchar esto, pero a abril de 2021, el puntaje FICO promedio es 716. El puntaje FICO promedio ha seguido aumentando desde que alcanzó por primera vez 700 en abril de 2017.
Pero esa no fue la única sorpresa. ¿Cree usted que el 23,3% de los consumidores realmente tienen una puntuación crediticia de 800-850? Los puntajes FICO generalmente están entre 300 y 850. Un puntaje de 800 o más se considera un puntaje FICO especial.
No te preocupes si tu puntuación es inferior a 800. La barra de Excelencia comienza antes de 800, pero el número a alcanzar depende de la calificación crediticia utilizada.
Las dos puntuaciones más utilizadas son FICO Score 8 y VantageScore 3.0, echemos un vistazo a ambas.
¿Qué se considera un crédito excelente?
FICO Score 8 es la versión más utilizada de las tres agencias de crédito. Según myFICO.com, cómo ha evolucionado la gama de créditos FICO:
- Excelencia: 800 y más.
- Muy bueno: 740 a 799.
- Bueno: 670 a 739.
- Regular: 580 a 669.
- Pobre: 579 y menos.
Mirando el desglose, podrías pensar que necesitas al menos 800 puntos. Ser calificado como “Sobresaliente”, por así decirlo. Pero no es necesario tener una puntuación FICO de 800 para obtener las mejores tasas en préstamos y tarjetas de crédito.
Según Informa Research, si tienes una puntuación de al menos 760, estás en buena forma. Puede obtener una hipoteca a tasa fija a 30 años por $300,000 a una tasa baja de 4.919%. Con una puntuación de 820, obtienes la misma proporción. Puede que usted no sea técnicamente sobresaliente a los ojos de FICO, pero ¿a quién le importa? Conseguir el mejor precio es lo que importa.
Estos son los rangos de crédito de VantageScore, según Experian, una de las tres principales agencias de crédito:
- Excelente: 781 a 850.
- Bueno: 661 a 780.
- Regular: 601 a 660.
- Pobres: 500 a 600.
- Muy pobre: 300 a 499.
Una puntuación FICO de 750 se considera una puntuación muy buena. Pero un VantageScore de 750 sólo se considera una buena puntuación. Los pesos de estos factores no son idénticos, por lo que no pueden compararse directamente con las puntuaciones.
¿Qué afecta su puntuación crediticia?
A continuación se presentan cinco factores que se tienen en cuenta en su puntaje FICO:
- Historial de pagos: 35%.
- Utilización del crédito: 30%.
- Duración del historial crediticio: 15%.
- Mezcla de crédito: 10%.
- Nuevo crédito: 10%.
Como puede ver, el historial de pagos y la utilización del crédito son muy importantes. La mayoría de las versiones de puntajes crediticios también incluyen estos dos factores en sus calificaciones, pero se ponderan de manera diferente.
VantageScore no proporciona porcentajes de factores involucrados en el cálculo de una puntuación. Más bien, se centra en la “influencia” de una categoría.
Así es como funciona:
- Uso del crédito, saldo y saldo disponible: Muy influyentes.
- Cartera de crédito y experiencia: Muy influyente.
- Historial de pagos: impacto moderado.
- Nuevas cuentas: Menos influyentes.
- Antigüedad del historial crediticio: menor impacto.
Por qué es importante tener un crédito excelente
Un excelente crédito le ayudará a ahorrar dinero. ¿Recuerda el ejemplo anterior, cuando obtuvo una tasa máxima de 4.919% en una hipoteca a tasa fija a 30 años de $300,000 con un puntaje FICO de 760? Esto da como resultado un pago mensual de capital e intereses de $1,596.
Veamos cuál será su pago mensual si su puntaje FICO es solo 630. Ahora su tasa de interés es 6.508% y su pago mensual de la misma hipoteca es $1.898. ¿Diferencia de pago al cabo de un año? Usted pagó en exceso $3,624. Después de 10 años, pagaste otros $36,240. La diferencia entre puntuaciones altas y bajas es asombrosa.
Además de obtener crédito más barato, usted califica para las mejores tarjetas de crédito y, en algunos estados, primas de seguro más bajas. En una emergencia financiera, por ejemplo si está realizando reparaciones costosas en el hogar, un buen crédito es valioso porque puede ayudarle a obtener crédito más barato más fácilmente.
Mejore su calificación crediticia
Se requieren seis meses de informes de datos de cuentas para generar la puntuación FICO. VantageScore le permite generar una puntuación si tiene al menos un mes de actividad crediticia en los últimos 24 meses.
No puedes elegir la puntuación que utiliza tu prestamista, pero puedes desarrollar un hábito de préstamo que mejore tu puntuación, independientemente del tipo o versión utilizada. Practique los siguientes hábitos para mejorar su puntuación crediticia.
- Mantener un buen registro de pagos. Establezca un presupuesto realista y pague todas sus facturas a tiempo. Estoy hablando de todas las facturas, no sólo de la factura de su tarjeta de crédito. Un buen historial de pagos es la clave para un buen crédito.
- Monitorea tu uso de crédito. Tienes una tasa de utilización de crédito, que es la relación entre la cantidad de créditos que has utilizado y la cantidad de créditos que tienes disponibles. Mantenga el saldo de su tarjeta de crédito por debajo de 30% (en realidad, 10% si puede) y verá mejorar su puntaje.
- Manténgase libre de deudas. Comience a realizar un seguimiento de sus gastos para que pueda controlar los saldos de sus tarjetas de crédito. Una vez que utilice varias tarjetas de crédito, es importante tener un sistema establecido. Si no sabes a dónde va cada dólar, es probable que termines endeudado.
- Deja de obsesionarte con tu puntuación. Simplemente practique los hábitos enumerados aquí y su puntuación mejorará. Pero tranquilos con los números exactos. Su puntaje de crédito cambiará a medida que se informe nueva información a la agencia de crédito. Por lo tanto, ser paciente y usar su crédito de manera responsable mejorará su puntuación.
Recuerde, no necesita un crédito perfecto. Aumenta tu puntuación al menos a 760 y obtendrás las mejores tarifas.
