Invertir no es sólo para los gurús del mercado de valores y los ricos. Esta es una parte importante de su recorrido financiero y es vital para generar riqueza a largo plazo.
Afortunadamente, no necesitas mucho dinero para empezar a invertir. Pero es necesario conocer los conceptos básicos para hacer un plan y cumplirlo a lo largo del tiempo.
La mejor manera de invertir tu dinero
Cada situación financiera es diferente. La forma en que usted invierte depende de su situación particular y de los objetivos financieros que desea alcanzar. Antes de comenzar, asegúrese de comprender bien su vida financiera y comprender su nivel de ingresos, lo que tiene y lo que debe, y cuánto gasta.
Una vez que domine estos conceptos básicos, podrá comenzar el proceso de inversión. Aquí le ofrecemos algunos consejos sobre cómo invertir ahora.
1. Determina tus objetivos
Antes de comenzar a invertir, debe tomarse un tiempo para considerar sus objetivos de inversión a corto y largo plazo. Una cronología de sus objetivos le ayudará a determinar qué inversiones son las mejores para usted.
- Objetivos a corto plazo: comprar un coche, comprar una casa, tener hijos, ir de vacaciones, ahorrar dinero.
- Objetivos a largo plazo: Jubilarse, financiar la educación de su hijo, comprar una casa de vacaciones.
Los objetivos pueden variar de persona a persona. Para algunos es un objetivo a corto plazo, para otros puede ser un objetivo a largo plazo. En términos generales, los objetivos a corto plazo se aplican a lo que espera lograr en los próximos tres años o menos, mientras que los objetivos a largo plazo pueden aplicarse a al menos tres años o más.
Deberías ser más conservador al invertir en objetivos a corto plazo en lugar de objetivos a largo plazo porque no tendrás mucho tiempo hasta que necesites el dinero. Por otro lado, los objetivos a largo plazo permiten asumir mayores riesgos porque se dispone de más tiempo para cubrir las pérdidas.
2. Elige tu estrategia de inversión
Hay varios niveles diferentes para elegir su enfoque de inversión, y ambos giran en torno a cómo desea participar en la gestión de sus inversiones. Primero, debes decidir si vas a contratar a un asesor financiero (tradicional o robotico) o manejar las cosas tú mismo. Si decide gestionar su propia cartera, también deberá decidir si elige inversiones individuales (activas) o fondos amplios que sigan un índice (pasivos).
Veamos más de cerca estas opciones:
Asesor financiero tradicional: Un asesor tradicional lo guiará a través del proceso de inversión, ayudándolo a establecer objetivos, determinar la tolerancia al riesgo y desarrollar un plan de inversión. Probablemente revises esto unas cuantas veces al año para asegurarte de que estás en el camino correcto, pero fuera de eso, no te preocupes demasiado. En el lado negativo, las tarifas de los asesores tradicionales pueden rondar el 1% de sus activos totales, lo que afectará sus rendimientos a lo largo del tiempo.
Robo-advisors: Los robo-advisors ofrecen diferentes soluciones y, al automatizar la mayor parte del proceso, a menudo mantienen las tarifas mucho más bajas que los asesores tradicionales. Usted responde una serie de preguntas para determinar sus objetivos y tolerancia al riesgo, y luego su cartera se construye utilizando los algoritmos del robo-advisor. También puede obtener funciones como reequilibrio automático y recaudación de pérdidas fiscales.
Proactivo: si decide seguir su propio camino, debe decidir si desea intentar identificar inversiones individuales que superen al resto del mercado o adoptar un enfoque reactivo y apuntar al rendimiento general del mercado. Si bien adoptar un enfoque activo es tentador, es muy difícil superar al mercado durante un período de tiempo. Es necesario dedicar mucho tiempo al seguimiento de acciones y otros tipos de inversiones y estar bien informado sobre el mercado.
Pasivo: un enfoque pasivo tiene sentido para la mayoría de las personas e implica invertir en fondos que rastrean índices de mercado amplios como el S&P 500. Este enfoque ayuda a mantener las tarifas al mínimo y garantiza que una mayor parte de los rendimientos del mercado vaya a usted, en lugar del administrador del fondo. Tampoco tendrá que preocuparse por el seguimiento de los movimientos diarios de su cartera. Los fondos indexados son lo más cercano a un enfoque del tipo "configúrelo y olvídese" que ofrece la inversión.
3. Decide dónde invertir
Para poder invertir es necesario tener algún tipo de cuenta de inversión para operar. Hay diferentes tipos de cuentas de inversión, pero solo unos pocos pueden cubrir a la mayoría de las personas. Algunos tienen beneficios fiscales que vienen acompañados de ciertas reglas, mientras que las cuentas tributables son más simples. La mayoría de estas cuentas se pueden abrir con corredores en línea como Schwab, Fidelity o E-Trade.
A continuación se presentan algunas de las cuentas de inversión más comunes.
401(k): Muchas personas tienen una cuenta de jubilación 401(k) a través del trabajo. Estas cuentas te permiten aportar directamente desde tu salario, y los fondos se invierten regularmente en varios fondos. Es posible incluso que su empleador le ofrezca contribuciones equivalentes que debería maximizar antes de invertir en otras cuentas.
IRA tradicional: una IRA es un tipo diferente de cuenta de jubilación, pero ofrece más opciones de inversión que un plan 401(k). Con una IRA tradicional, las contribuciones son deducibles de impuestos, pero usted paga impuestos sobre sus distribuciones de jubilación. Si retira sus fondos antes de la edad de jubilación, pagará una multa.
Roth IRA: una Roth IRA es similar a una IRA tradicional, pero las contribuciones se realizan en dólares después de impuestos, lo que significa que no obtendrá una deducción de impuestos en este momento, pero no tendrá que pagar impuestos sobre sus distribuciones de jubilación. Los expertos financieros dicen que una IRA Roth es una de las mejores cuentas de inversión porque crea un fondo de dinero libre de impuestos que se puede utilizar durante la jubilación.
Cuentas de corredor (sujetas a impuestos): Estas cuentas no tienen reglas de contribución ni de retención de impuestos. Puedes donar cuanto quieras y retirar en cualquier momento. Sin embargo, tenga en cuenta que se le aplicarán impuestos sobre cualquier ganancia de capital que obtenga. Una cuenta de corretaje es buena para alcanzar objetivos a largo plazo que pueden no estar tan distantes como la jubilación.
Cuentas de ahorro para educación: estas cuentas están diseñadas para ayudarle a ahorrar en educación. Un plan 529 es una cuenta popular para ahorrar para la universidad que le permite a su dinero crecer libre de impuestos y con impuestos diferidos siempre que se gaste en gastos elegibles. Las ESA de Coverdell también ofrecen beneficios fiscales que pueden utilizarse para pagar la educación universitaria, primaria o secundaria.
4. Elija inversiones que coincidan con sus objetivos y tolerancia al riesgo
Una vez que haya abierto una cuenta con un corredor en línea o un asesor robot, es hora de comenzar a invertir. Debe elegir inversiones que sean coherentes con sus objetivos de inversión elegidos y asegurarse de comprender el perfil de riesgo de cada inversión.
Estas son algunas de las inversiones más populares para elegir:
- Acciones: Las acciones representan una participación de propiedad en una empresa pública y usted puede ganar dinero con el tiempo en función del éxito de esa empresa. Los precios de las acciones pueden ser muy volátiles, por lo que son más adecuadas para objetivos a largo plazo como la jubilación. Tienen un enorme potencial de crecimiento pero son muy riesgosos a corto plazo.
- Fondos mutuos y ETF: Estos fondos le permiten invertir en una canasta de valores, como acciones o bonos, distribuyendo el riesgo entre un gran número de inversiones, reduciendo el riesgo de la cartera y permitiéndole diversificar comprando un solo fondo. Los fondos mutuos y los ETF tienen mucho en común, pero los ETF se negocian como acciones durante todo el día, mientras que los fondos mutuos solo se negocian en función del valor del activo neto, o NAV, al final del día.
- Bonos: Los bonos son instrumentos de deuda que permiten a los gobiernos y empresas pedir dinero prestado para financiar sus operaciones o proyectos específicos. Los inversores reciben el interés del bono y reciben el capital en la fecha de vencimiento del bono. Los bonos se consideran menos riesgosos que las acciones porque tienden a ser menos volátiles y tienen una estructura de capital más alta, lo que significa que se pagan antes que a los accionistas.
- Bienes raíces: Invertir en bienes raíces puede traer beneficios de diversificación a su cartera al agregar activos distintos de acciones y bonos. Si bien puedes comprar una casa o alquilar una propiedad, también puedes invertir en un fondo mutuo inmobiliario o en un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT).
Al construir su cartera, tenga en cuenta la diversificación para evitar correr demasiado riesgo en una sola inversión. Si eres joven y tus objetivos están muy lejos, tu cartera puede estar sesgada hacia inversiones orientadas al crecimiento, como acciones y fondos mutuos que invierten en acciones. A medida que se acerque a su objetivo, la asignación de la cartera debería desplazarse hacia activos menos riesgosos, como los valores de renta fija. Considere utilizar un fondo con fecha objetivo, que cambia automáticamente las asignaciones a medida que se acerca a la fecha objetivo del fondo.
¿Estás listo para invertir en tu futuro?
Invertir puede ser confuso si no sabes por dónde empezar. La situación de cada uno es diferente, lo que significa que lo que funciona para usted puede no funcionar para otra persona. Tómese el tiempo para evaluar sus opciones y elegir la que funcione mejor para usted. Invertir es la mejor manera de generar riqueza a largo plazo y alcanzar sus objetivos financieros.
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