Pero encontrar la tarjeta de crédito adecuada para usted (y más aún obtener la aprobación para ella) puede ser estresante. Es posible que no sepa por dónde empezar, qué información necesitan las compañías de tarjetas de crédito (llamadas emisores) de usted o cómo aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de su tarjeta de crédito. Por eso es importante aprender lo más posible sobre el proceso de solicitud y qué esperar de él antes de solicitar una tarjeta de crédito.
Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo solicitar una tarjeta de crédito y cómo aumentar sus posibilidades de ser aprobado.
1. Conozca su puntaje de crédito y lo que significa
Los puntajes crediticios ayudan a los emisores a determinar su solvencia o su probabilidad de pagar su préstamo. Es por eso que un mal crédito puede provocar que su solicitud sea rechazada y por eso es importante conocer su historial crediticio antes de presentar la solicitud.
Puede solicitar una copia gratuita de su puntaje de crédito y reportarlo cada 12 meses a cualquiera de las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Alternativamente, puede acceder a su puntaje de crédito de forma gratuita a través de muchas instituciones financieras. Primero, verifique si su banco o el emisor de su tarjeta ofrece esta oferta consultando el sitio web de su banco o el emisor de su tarjeta, llamando al servicio de atención al cliente o buscando en su cuenta. De lo contrario, puede utilizar un servicio como CreditWise de Capital One, Credit Journey de Chase o MyCredit Journey de American Express para verificar su puntaje; no necesita ser banquero para usarlo.
También puedes consultar tu informe de crédito si quieres investigar más a fondo. Las puntuaciones crediticias y los informes crediticios pueden confundirse fácilmente. Piense en su puntaje de crédito como la “calificación” que obtuvo en la escuela. Su informe de crédito es más como un archivo con tareas y exámenes individuales: un registro de todas sus actividades al tomar el curso. Si su puntuación no parece correcta, revise su informe de crédito y asegúrese de disputar cualquier error que encuentre.
Los dos principales sistemas de puntuación crediticia son FICO y VantageScore. A continuación se muestra un desglose de cada área de puntuación:
SOY
- Excelente: 800 a 850
- Muy bueno: 740 a 799
- Bueno: 670 a 739
- Regular: 580 a 669
- Pobres: 300 a 579
VantageScore
- Excelente: 781 a 850
- Bueno: 661 a 780
- Regular: 601 a 660
- Pobres: 500 a 600
- Muy pobre: 300 a 499
Vale la pena señalar que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen requisitos de crédito que los solicitantes deben cumplir para ser aprobados. Por ejemplo, si tiene mal crédito, no querrá solicitar una tarjeta que requiera buen crédito.
Qué hacer si no tienes un puntaje de crédito
Si recién estás comenzando a usar una tarjeta de crédito y aún no tienes puntaje, eso no significa que no puedas obtener una tarjeta de crédito. Debes buscar tarjetas de crédito que no requieran un historial crediticio, como por ejemplo, tarjetas de crédito garantizadas. Estas tarjetas le ayudan a construir su puntaje de crédito para que pueda solicitar una mejor tarjeta en el futuro.
Por ejemplo, si su puntaje de crédito varía de bueno a excelente, tiene otras opciones de tarjetas de crédito para elegir, como millas para las compras diarias. Con la tarjeta de recompensas adecuada, puede ahorrar cientos de dólares al año u obtener descuentos importantes en hoteles y vuelos.
2. Piensa en tus necesidades
Una vez que sepa para qué tarjetas podría calificar según su historial crediticio, es momento de comenzar a pensar en cuáles son sus requisitos para la tarjeta de crédito. ¿Estás buscando ganar reembolsos en efectivo o recompensas de viaje? O tal vez su prioridad sea construir crédito primero. Hay muchas tarjetas que satisfacen todas estas necesidades y más.
Qué tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito
Cada tarjeta también viene con términos y condiciones, que incluyen tarifas, beneficios, ventajas y tasas de interés. A continuación se presentan algunos aspectos a tener en cuenta:
¿Te importaría pagar una cuota anual? Verifique si la tarjeta que le interesa tiene una tarifa anual y considere si esta vale la pena para usted. Por ejemplo, la tarifa anual para muchas tarjetas de recompensas generalmente varía entre $95 y $550 por año. ¿Puede obtener suficientes recompensas en la tarjeta para compensar las tarifas?
¿Usarás una balanza? Considere si tiene una tarjeta de crédito en su tarjeta o si paga su compra en su totalidad. Si planea tener un saldo, la tasa de interés de su tarjeta tendrá un impacto importante en sus pagos mensuales. Debes buscar tarjetas con tasas de interés bajas o tarjetas que estén disponibles por un tiempo limitado, como por ejemplo, de 12 a 21 meses, que ofrecen un APR introductorio de 0%.
¿Quieres ser recompensado? Si tiene buen crédito, una tarjeta de recompensas que le permita ganar reembolsos en efectivo, puntos o millas en compras elegibles puede ser una buena opción. Puede ganar recompensas por las compras diarias en supermercados, gasolineras, restaurantes y más, así como una recompensa fija por todas las demás compras. Muchas de estas tarjetas también ofrecen bonificaciones de inscripción para nuevos titulares, así como otros beneficios como beneficios de viaje, créditos para compras y protección de compras.
3. Entender las condiciones de la tarjeta de crédito
Verá muchos términos de tarjetas de crédito diferentes en su solicitud de tarjeta de crédito, y es una buena idea comprender estos términos antes de solicitarlos. Aquí hay algunos términos que verá y sus significados:
Cuota anual
Algunos emisores de tarjetas cobran una tarifa anual por el uso de una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de crédito que normalmente cobran una tarifa anual son aquellas con beneficios extravagantes, como tarjetas de recompensas y tarjetas de viaje. Las tarifas anuales generalmente comienzan en $95, pero a veces los emisores de tarjetas eximen de la tarifa del primer año a los nuevos titulares de tarjetas.
ABR
La tasa de interés anual, o APR, es el interés que se aplica a su cuenta de crédito durante un ciclo de facturación. Generalmente pagas este interés cuando tienes un saldo o estás atrasado en el pago de tus facturas. Las TAE suelen ser variables; Cubren un rango (por ejemplo, 15.99% a 22.99%) y están determinados por la tasa preferencial.
Los tipos de APR que podrías ver son:
Introducción a la Tasa de Porcentaje Anual (APR) para Transferencias de Saldo. Algunas tarjetas ofrecen a los nuevos titulares una Tasa de Porcentaje Anual (APR) introductoria de 0% en transferencias de saldo por un período específico (por ejemplo, 12 meses).
Compre una Tasa de Porcentaje Anual (APR) introductoria. Este interés se aplica a todas las compras. De manera similar a la Tasa de Porcentaje Anual (APR) introductoria para transferencias de fondos, algunas tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria 0% en compras durante un período de tiempo específico, como por ejemplo 12 meses.
Buen APR. Los pagos omitidos o reembolsados estarán sujetos a tasas de interés más altas.
Transferencia de saldo
Una transferencia de saldo es cuando transfieres una deuda de una cuenta a otra. Si desea liquidar su deuda, puede transferirla a una tarjeta con una tasa de interés más baja, o mejor aún, a una tarjeta de crédito con 0% APR.
Adelanto de efectivo
Un anticipo en efectivo es un préstamo que puede retirar del límite de su tarjeta de crédito. Si bien es similar a usar una tarjeta de débito para retirar efectivo de un cajero automático, los adelantos de efectivo con una tarjeta de crédito tienen una tasa de porcentaje anual (APR) y tarifas de transacción altas.
Multas por penalizaciones
Usted puede ser penalizado si paga su factura tarde, si su pago es reembolsado o si excede el límite máximo de su tarjeta de crédito.
Tasa de recompensas
Las tasas de recompensa se ofrecen en forma de reembolso en efectivo, puntos o millas. La tarjeta de crédito indica el tipo de recompensas ofrecidas y cómo será recompensado por sus compras.
Tarifas por transacciones extranjeras
Si decide utilizar su tarjeta de crédito fuera de los Estados Unidos, es posible que se le cobre una tarifa por cada transacción. Las tarifas por transacciones extranjeras suelen rondar las 3%. Sin embargo, si viaja al extranjero con frecuencia, es posible que desee considerar una tarjeta de crédito que no cobre tarifas por transacciones en el extranjero.
Bono de bienvenida
Los nuevos titulares de tarjetas a menudo reciben un bono de bienvenida cuando solicitan una nueva tarjeta. Por lo general, las ofertas de bienvenida le permiten ganar reembolsos en efectivo, puntos o millas al gastar una cierta cantidad en una nueva tarjeta durante un período de tiempo. Los bonos de bienvenida también pueden llamarse ofertas de bienvenida, bonos de introducción o bonos de registro.
4. Verificar la preaprobación
Antes de solicitar una tarjeta, verifique si puede obtener una aprobación previa. Sin embargo, tenga en cuenta que la aprobación previa no garantiza que recibirá la tarjeta que solicitó.
La herramienta CardMatch de Bankrate es un recurso gratuito que le ofrece ofertas personalizadas a través del proceso de precalificación. Esta es una gran herramienta para utilizar antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito porque es una solicitud de crédito blanda, no una solicitud de crédito dura. Las solicitudes de crédito blando no afectarán su puntaje crediticio, mientras que las solicitudes de crédito duro reducirán su puntaje crediticio y se informarán a las tres agencias de crédito.
Además, es importante tener en cuenta que cada vez que verifica o informa su puntaje de crédito, se considera una solicitud de crédito blanda, lo que significa que no daña su puntaje de crédito de ninguna manera.
5. Prepárese para solicitar el impacto crediticio
En la mayoría de los casos, solicitar una tarjeta de crédito desencadena una verificación estricta de su informe crediticio, lo que significa que el emisor de la tarjeta recopilará su informe crediticio para verificar su solvencia. Una solicitud difícil puede reducir su puntuación crediticia, pero el efecto es de corta duración. La duración máxima de una solicitud dura en el informe es de dos años.
Si solicita una tarjeta de crédito y su solicitud es rechazada, tenga esto en cuenta cuando solicite su próxima tarjeta de crédito. A largo plazo, es un acontecimiento bastante neutral como para tomar una decisión difícil sobre su informe. Sin embargo, solicitar múltiples tarjetas de crédito en un corto período de tiempo, con requisitos tan estrictos, es una señal de alerta para los emisores de tarjetas.
6. Determine su estrategia de pago
Las tarjetas de crédito conllevan la responsabilidad del pago. Además de un posible deterioro crediticio, incurrirá en cargos por intereses y tarifas si realiza pagos atrasados o pagos mínimos. Por lo tanto, es mejor pagar las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes.
Calcule su pago mensual
Antes de presentar la solicitud, asegúrese de haber presupuestado sus pagos mensuales estimados de su tarjeta de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que debe mantener su utilización de crédito por debajo de 30% (o más bajo si puede). Su tasa de utilización de crédito es su límite de crédito actual dividido por su límite de crédito disponible.
Por ejemplo, si le aprueban una tarjeta de crédito y obtiene un límite de crédito de $10,000, asegúrese de que su factura mensual no exceda $3,000. Si su uso de crédito excede 30%, su puntaje de crédito puede disminuir porque la relación entre el crédito rotativo utilizado y el crédito rotativo disponible es demasiado alta. Si está a punto de realizar una compra grande y desea usar una tarjeta de crédito, pero desea evitar afectar su puntaje crediticio, simplemente pague la compra por adelantado (por ejemplo, unos días después de que aparezca su cuenta en línea).
Configurar opciones de pago automático
Verifique si la tarjeta de crédito que está solicitando permite pagos automáticos (la mayoría lo hace) para simplificar el proceso de pago y asegurarse de pagar sus facturas a tiempo.
Pago tardío
Un solo pago atrasado puede reducir su puntaje en más de 100 puntos, pero el efecto que un pago atrasado tiene sobre su puntaje depende de factores como su historial crediticio y los retrasos en los pagos.
La mayoría de los emisores no informan los pagos hasta que las facturas tienen un retraso de al menos 30 días. Entonces, si usted olvida pagar su factura y termina pagándola tarde durante días o incluso semanas, es menos probable que el emisor demore el pago siempre que pague la factura en su totalidad. Sin embargo, si solo paga una parte de su factura, es probable que el emisor de la tarjeta informe que el pago está atrasado, lo que hará que su puntaje de crédito baje.
7. Recopilar la información necesaria
Antes de presentar la solicitud, asegúrese de tener toda la información que necesita para presentarla. De esta manera, el proceso se desarrolla de forma más fluida y podrás evaluar mejor tus posibilidades de admisión.
Aquí hay alguna información que debes saber de antemano:
nombre legal completo
fecha de nacimiento
DIRECCIÓN
Número de seguro social
Renta anual
Otra información que quizás necesites saber
La información anterior puede servir como base para su solicitud, pero esté preparado para proporcionar más detalles. Por ejemplo, un emisor de tarjetas podría querer saber cuánto tiempo ha estado en su dirección actual y si es propietario o alquila una vivienda. También puede preguntar sobre su empleador actual, su principal fuente de ingresos y activos. También puede incluir los ingresos de su cónyuge o pareja en el proceso de solicitud, siempre que tenga un “acceso razonable”.
Solicitar una tarjeta de crédito comercial
Si está solicitando una tarjeta de crédito comercial y su empresa se considera lo suficientemente grande, puede utilizar un Número de identificación del empleador (EIN). Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito comerciales aún pueden solicitar su número de Seguro Social durante el proceso de solicitud.
8. Seleccione el método a utilizar y realice los pasos pertinentes.
Antes de solicitarla, consulte las diferentes tarjetas de crédito en línea para ver cuáles opciones son las mejores para usted. A continuación elige la tarjeta que más te interese y que mejor se adapte a tus necesidades. Cuando llegue el momento de presentar la solicitud, podrá hacerlo de varias maneras.
Sitio web del editor
La forma más fácil de solicitar una tarjeta es a través del sitio web del emisor de la tarjeta. El tiempo que lleva aprobar una tarjeta de crédito varía, pero probablemente obtendrá la respuesta más rápida si envía su solicitud de tarjeta de crédito en línea. Incluso pueden obtener la aprobación de inmediato.
En persona
Otra opción es presentar la solicitud en persona. Reciba una respuesta rápida a la aprobación de su solicitud y pueda hacer preguntas sobre la tarjeta o solicitud en tiempo real. Sin embargo, la ubicación física de algunos proveedores de tarjetas puede ser difícil de encontrar y solo se puede solicitar durante el horario comercial.
Por teléfono
Si bien debe presentar su solicitud durante el horario comercial, hacerlo por teléfono también le permitirá obtener una respuesta rápida a su solicitud. Sin embargo, al presentar la solicitud por teléfono, es posible que tenga que lidiar con largos tiempos de espera y colas.
Por correo electrónico
Presentar la solicitud por correo es, con diferencia, la opción menos eficaz de todas. Debes esperar a que el emisor reciba tu solicitud y esperar su respuesta, lo que puede llevar semanas.
Resultado final
Si bien es posible que al principio esté entusiasmado por obtener una nueva tarjeta de crédito, su entusiasmo desaparece rápidamente cuando completa una solicitud y se pregunta si será aprobada. Pero puede eliminar el estrés de solicitar una tarjeta de crédito simplemente verificando su historial crediticio y realizando un informe de antemano para ver si califica.
Si cumple con los requisitos para la tarjeta de crédito requerida, tiene buenas posibilidades de ser aprobado. Si no es así, verifique sus posibilidades de ser aprobado para otras tarjetas de crédito y solicite una tarjeta de crédito que sea más adecuada para ambas.
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