¿Debo continuar financiando mi pensión luego de jubilarme? La idea puede parecer contraria a la intuición, pero para los jubilados que todavía trabajan a tiempo parcial, abrir una IRA puede garantizar que tengan suficiente dinero para disfrutar de su jubilación en el futuro. Esto es lo que debe saber sobre cómo contribuir a una cuenta IRA cuando se jubile.
¿Puede usted contribuir a su IRA después de jubilarse?
Sí, usted puede contribuir a una IRA durante su jubilación, pero debe tener algún “ingreso” para hacerlo. Los ingresos ganados vienen en forma de salario, sueldo, propinas o bonificaciones, por lo que probablemente necesitarás al menos algún tipo de trabajo a tiempo parcial. Los ingresos provenientes de dividendos, intereses, seguridad social, etc., no cuentan como ingresos del trabajo.
Si está jubilado y su cónyuge tiene ingresos, él o ella puede contribuir a su propia IRA y también puede hacer las llamadas contribuciones conyugales a su IRA.
Las contribuciones a las IRA tradicionales estuvieron prohibidas durante más de 70 años y medio antes de la aprobación de la Ley SECURE en 2019, pero esto ya no es un problema. Ahora, sin importar tu edad, puedes contribuir a una IRA tradicional o Roth.
“Tener algo para el futuro rara vez es algo malo si no perjudica tu estilo de vida actual”, dice Ai Ai, planificador financiero certificado en Cocoa, Florida, y autor de “Wealth Choices: Choosing Your Way”. Lynn Davis dijo. Un futuro más rico. "
Límites de contribución al IRA después de la jubilación
El límite de contribución al IRA es el mismo al momento de la jubilación que durante el resto de su vida. Para aquellos menores de 50 años, pueden contribuir hasta % de sus ingresos, o $6,000 (2022), lo que sea menor. Las personas de 50 años o más pueden contribuir con $1,000 adicionales como contribución de recuperación, para un total de $7,000.
Digamos que ganas $3.000 en un año trabajando a tiempo parcial. Sus contribuciones a su IRA están limitadas a $3,000 porque ese es su ingreso. Los límites son los mismos independientemente de si contribuye a una IRA tradicional o a una IRA Roth.
Ventaja
Crecimiento de los ahorros: si contribuye a una IRA durante su jubilación, obtendrá un crecimiento de sus ahorros y podrá ayudar a pagar cosas como cuidados al final de la vida u otros costos de atención médica.
Beneficios fiscales: Contribuir a una IRA tradicional puede brindarle una reducción de impuestos inmediata, lo que puede ayudar a reducir su factura fiscal actual. También puede beneficiarse del crecimiento con ventajas fiscales en las inversiones que mantenga en una IRA. Las contribuciones a una IRA Roth no son inmediatamente deducibles de impuestos, pero los retiros en última instancia están libres de impuestos siempre que mantenga la cuenta durante al menos 5 años.
Flexibilidad de inversión: en comparación con los planes de pensiones corporativos típicos, como el 401(k), tiene más flexibilidad en los tipos de inversiones que puede realizar en una IRA.
Desventaja
MENOS PARA VIVIR – Si se jubila, es probable que viva con un ingreso estable. Si contribuye a una cuenta IRA, tendrá menos dinero para vivir hoy.
Riesgos potenciales: Los tipos de inversiones que normalmente se mantienen en las cuentas IRA, como las acciones individuales o los fondos mutuos de acciones, pueden no ser adecuados para quienes ya están jubilados. Las acciones son volátiles, así que no inviertas tus contribuciones IRA en el mercado de valores si crees que necesitarás el dinero durante los próximos 5 años para llegar a fin de mes.
Menos liquidez: También puede ser más difícil acceder rápidamente a los fondos guardados en una IRA si necesita los fondos de inmediato. Antes de transferir fondos, debe vender la inversión y esperar a que se liquide la transacción. Sería mejor que colocaras tu donación en un fondo del mercado monetario al que puedas acceder rápidamente.
No tiene sentido invertir en una IRA durante la jubilación si no puedes costearlo. Sin embargo, si puede permitírselo, hay beneficios en poner más dinero en una cuenta con impuestos diferidos, especialmente si tiene una vida larga.
"Es mejor ahorrar más para la jubilación para tener más ahorros durante la misma", afirmó Ken Hevert, director de productos digitales y experiencia del cliente en Fidelity Investments.
Ross y el IRA tradicional
Si contribuye a un Roth o a una IRA tradicional depende de su situación fiscal. Hevert prefiere Roth porque no hay distribuciones mínimas obligatorias o RMD, por lo que los fondos pueden seguir creciendo durante la jubilación y usarse o dejarse a los herederos del patrimonio después de la jubilación.
Si contribuye a una IRA tradicional antes de impuestos, recibirá el beneficio de una deducción antes de impuestos. Pero algunos asesores no ven el sentido de esta estrategia porque los beneficios son temporales.
"Si está tratando de ahorrar algunos dólares en impuestos y todavía está trabajando, contribuir a una IRA tradicional puede ser beneficioso", dice Richard E. Reyes, planificador financiero certificado de Wealth & Business Planning Group. Maitland, Florida. “Pero eso no me parece realmente atractivo porque cuando empieces a retirar fondos, te tendrás que pagar impuestos”.
Si tiene una IRA SIMPLE o SEP IRA pero se jubila de ese trabajo, aún puede abrir una IRA a través de una empresa de inversión como Vanguard o Fidelity. Lea las reseñas de los corredores de Bankrate para encontrar el corredor adecuado para usted.
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