Cuando suben las tasas de interés, aumentar los certificados de depósito puede ayudar a los ahorristas a aprovechar los rendimientos crecientes.
En un entorno de tasas de interés en aumento, los CD con aumento de tasas (a veces llamados CD con aumento de tasas) ofrecen a los ahorristas la oportunidad de aumentar la tasa de rendimiento anual del CD sin cambiar los términos.
Por lo general, los CD con aumento de tasas solo permiten un aumento de tasas durante su plazo, lo que sugiere que pueden ser más adecuados para inversores que entienden el entorno actual de tasas de interés y entienden que las tasas subirán o bajarán. Algunos CD con margen de beneficio tienen condiciones que permiten a los clientes aumentar el precio más de una vez.
La Reserva Federal ha subido las tasas drásticamente este año después de mantenerlas cerca de cero desde marzo de 2020, cuando comenzaron los confinamientos por la COVID-19.
Cómo funcionan los CD con aumento de volumen
Un CD es una cuenta de ahorros con una fecha de vencimiento fija y una tasa de interés fija. Normalmente, la tasa de interés permanece igual durante toda la vida del CD, pero existen algunas opciones que permiten que la tasa cambie. Los CD de valor agregado permiten a los titulares de cuentas aumentar sus rendimientos a medida que los CD continúan venciendo.
La vida útil de un CD de actualización varía, pero la mayoría es de dos a tres años. La mayoría de los CD Bumpup tienen tasas de interés ligeramente más bajas que los CD tradicionales porque los CD brindan a los tenedores la capacidad de aumentar las tasas de interés. El monto mínimo requerido para un CD prepago varía de una institución financiera a otra, aunque algunas instituciones financieras tienen mínimos tan bajos como $500.
Muchos CD de refuerzo permiten un aumento único en la velocidad, pero algunos (especialmente los de mayor duración) permiten múltiples aumentos. Puede haber reglas sobre cuánto se puede aumentar la tasa a la vez. Es mejor consultar los términos y condiciones del CD con su institución financiera.
También tenga en cuenta que si retira fondos de un CD antes de la fecha de vencimiento, enfrentará una multa, a menos que se trate de un CD sin multa.
Ejemplo de CD mejorado
Digamos que quieres reservar $$10,000 para mejoras en el hogar. Usted asume que no necesita el dinero durante algunos años, pero desea que crezca de manera segura y se beneficie de un aumento de tasas en el ínterin. Un CD con recarga por dos años puede ser ideal si no desea necesitar fondos antes de que expire el plazo.
Si resulta que necesita su dinero dentro de dos años, es importante entender cuánto costará la multa prepaga para determinar si un CD de recarga es adecuado para usted.
Ventajas de los CD de arranque
El mayor beneficio de actualizar los CD es la capacidad de aumentar sus tarifas con el tiempo. Si las tasas de interés aumentan durante el plazo, puede aprovecharlas y ganar más intereses más rápido. Otros tipos de CD lo bloquean en su APY, requieren que el plazo expire para aprovechar una tasa de interés más alta o imponen una multa inicial al cerrar el CD antes de que expire. Con un CD Bump-up, usted puede aprovechar más fácilmente las tasas de interés en aumento.
Desventajas de los CD mejorados
El atractivo de un CD mejorado es su flexibilidad, pero también tiene algunos inconvenientes. Los CD con aumento de interés generalmente comienzan con un APY más bajo en comparación con otros tipos de CD, lo que permite a los bancos protegerse contra futuros aumentos del APY. Dependiendo de las condiciones del mercado, un CD estándar puede generarle más intereses durante la vida útil de un CD de actualización.
Tampoco hay garantía de que el precio aumente durante la vida útil del CD. O bien, si las tasas suben y continúan subiendo, usted podría cambiar prematuramente y perderse un aumento mayor del APY.
Cómo abrir un CD mejorado
Abrir un CD temporal es similar a abrir otros tipos de cuentas bancarias, aunque menos bancos ofrecen dichas cuentas. Asegúrese de investigar los detalles de la oferta del banco, incluido el plazo, la frecuencia de recarga, el APY inicial, el depósito inicial y las tarifas por retiro anticipado.
Es posible que encuentre mejores ofertas en los bancos en línea, pero también puede encontrar algunas ofertas baratas en instituciones financieras tradicionales si busca a su alrededor. Una vez que haya encontrado un banco y una cuenta que se adapten a sus necesidades, deberá completar un formulario de solicitud y revisar el historial de su cuenta.
Alternativas a los CD de actualización
Hay varios CD de arranque alternativos a considerar, dependiendo de lo que desee obtener de sus ahorros:
- CD tradicional: Cuenta a plazo con un plazo y una tasa de interés fijos.
- CD incremental: similar al CD incremental, pero aumenta automáticamente su APY en intervalos establecidos.
- Escalera de CD: una estrategia para maximizar el ahorro de costos al eliminar múltiples CD con diferentes tiempos de ejecución.
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