Obtener una tarjeta de crédito a tu nombre puede ayudarte a crear un buen historial crediticio, lo cual puede ser útil cuando estés listo para comprar un auto o una casa. Pero si es la primera vez que usas tarjetas de crédito, ¿necesitas un aval?
Si es menor de 21 años, la respuesta general es sí, a menos que tenga ingresos independientes. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas normas para los emisores de tarjetas de crédito para los solicitantes menores de 21 años. En concreto, la ley exige que cualquier persona menor de 21 años presente un comprobante de ingresos suficientes o un aval, es decir, alguien que acepte compartir la responsabilidad del delito.
Lamentablemente, la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito han dejado de permitir avales. Si bien esto no significa que no puedas obtener una tarjeta de crédito si eres menor de 21 años, sí podría limitar tus opciones.
Por qué es posible que no sea elegible para obtener su propia tarjeta de crédito
Técnicamente, puedes solicitar una tarjeta de crédito a los 18 años. Sin embargo, la Ley de Tarjetas exige a los emisores de tarjetas discreción al aprobar a solicitantes jóvenes. Para obtener una tarjeta de crédito a tu nombre siendo menor de 21 años, necesitarás uno de los siguientes documentos:
- Co-firmante dispuesto a compartir la responsabilidad de la tarjeta
- Comprobante de ingresos por cuenta propia
Las normas están diseñadas para proteger a los jóvenes consumidores de prácticas abusivas con las tarjetas de crédito que podrían endeudarlos. También puedes ayudarles a desarrollar buenos hábitos crediticios. Por ejemplo, si tus padres avalan tu tarjeta y supervisan la actividad de la cuenta, es menos probable que acumules un saldo elevado.
Tener un aval también beneficia a la compañía de tarjetas de crédito, ya que, si no puede pagar, otra persona podría ser responsable de la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito pueden emprender acciones de cobro contra los avalistas, incluyendo la ejecución de la deuda. Sin embargo, dado que la mayoría de los principales emisores de tarjetas ya no permiten avalistas, se vuelve más difícil obtener una tarjeta de crédito con un avalista.
Dicho esto, si eres menor de 21 años, tu posibilidad de obtener una tarjeta de crédito a tu nombre depende de si tienes ingresos. Sin embargo, la Ley CARD no especifica un nivel de ingresos específico. Si no tienes ingresos independientes (lo que podría ocurrir si estudias a tiempo completo o trabajas, pero no ganas mucho dinero), es menos probable que te aprueben la tarjeta.
¿Qué tarjetas de crédito permiten co-firmar?
La mayoría de los principales emisores de tarjetas ya no permiten avalistas de ningún tipo. A partir de enero de 2022, la lista de emisores que no permiten avalistas incluye:
- Banco de América
- American Express
- Capital Uno
- Ciudadano
- Perseguir
- Descubrir
- EE.UU.
- Wells Fargo
- Banco de Estados Unidos.
Bank of America ofrece una alternativa a los acuerdos tradicionales de cofirmante. Si solicita una tarjeta de crédito de Bank of America y la aprueban, puede pedirles que agreguen al cofirmante a su cuenta. Sin embargo, esto no es lo mismo que tener un cofirmante desde el principio. Si es menor de 21 años, igualmente necesitará un comprobante de ingresos para la aprobación.
Es posible que encuentres tarjetas de crédito emitidas por bancos o cooperativas de crédito más pequeñas que aún permiten avalistas. Si tienes una cuenta corriente estudiantil en un banco o cooperativa de crédito local, este podría ser un buen punto de partida para buscar una tarjeta que admita avalistas. También puedes consultar con el banco de tus padres para ver si estarían dispuestos a avalar una tarjeta de crédito a tu nombre.
Alternativa: Conviértete en un usuario autorizado
Si no puede obtener una tarjeta de crédito a su nombre porque es menor de 21 años y no ha aprobado la prueba de ingresos, tiene otra opción: ser usuario autorizado de la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona.
Los usuarios autorizados son aquellos que el titular de la tarjeta anfitriona añade a la cuenta. Como usuario autorizado, usted tiene su propia tarjeta de crédito a su nombre, asociada a la cuenta. Puede usar la tarjeta para realizar compras, pero no es responsable de las deudas contraídas. No podrá hacer lo siguiente:
- Solicitar un aumento del límite de crédito
- Agregar otro usuario autorizado
- Canjear recompensas a menos que lo autorice el titular principal de la tarjeta
Convertirse en Usuario Autorizado puede ser una forma indirecta de generar crédito, ya que la mayoría de los principales emisores de tarjetas informan su estatus de Usuario Autorizado a las tres principales agencias de crédito. Siempre que el titular principal de la tarjeta desarrolle buenos hábitos crediticios (pago puntual, saldo bajo, etc.), su puntaje crediticio se beneficiará. El efecto no es exactamente el mismo que con las tarjetas a su nombre. Sin embargo, puede usar el buen crédito de otra persona para crear su propio historial crediticio.
Ser un usuario autorizado tiene sus ventajas y desventajas, siendo la principal la posibilidad de generar crédito. Por otro lado, si el emisor de la tarjeta no informa a las agencias de crédito sobre su estatus de usuario autorizado, corre el riesgo de no obtener ningún beneficio para generar crédito. Si el titular principal de la tarjeta se retrasa en un pago, la tarjeta tiene un alto consumo de crédito o, peor aún, incumple los pagos, su puntaje crediticio podría verse afectado negativamente.
En general, si eres menor de 21 años y quieres obtener una tarjeta de crédito, vale la pena considerar convertirte en usuario autorizado. Si planeas que alguien te agregue a su cuenta de tarjeta de crédito, asegúrate de elegir a alguien con un historial de gestión crediticia responsable. Sería buena idea acordar de antemano algunas reglas básicas sobre cómo se usará la tarjeta y cuánto podrías pagar por el saldo.
Tarjeta de crédito de 21 años
La buena noticia es que, una vez que cumplas 21 años, estas normas de la Ley CARD ya no aplican. A partir de ese momento, puedes solicitar una tarjeta de crédito estudiantil u otra tarjeta a tu nombre sin un aval. Sin embargo, la aplicación podría seguir solicitando tus ingresos anuales. Recuerda que tu aprobación puede depender de tu historial crediticio. Si no tienes un historial crediticio extenso, tu mejor opción podría ser una tarjeta de crédito básica o una tarjeta con garantía.
Las tarjetas de crédito de entrada suelen tener límites de crédito más bajos y pueden tener o no una cuota anual. Una tarjeta asegurada requiere un depósito en efectivo para su apertura, que también suele utilizarse como línea de crédito. Ambas pueden ser buenos puntos de apoyo para generar crédito y, de esta manera, obtener la aprobación de una tarjeta con más características y beneficios.
Resultado final
Obtener tu primera tarjeta de crédito antes de los 21 años puede ser abrumador si no cuentas con ingresos independientes o si la tarjeta que te interesa no permite aval. Puedes esperar hasta los 21 años para solicitar una tarjeta de crédito, pero si eliges la opción de usuario autorizado, puedes empezar a generar crédito antes. Lo más importante al obtener una tarjeta de crédito a cualquier edad es usarla responsablemente, lo que significa pagar a tiempo y mantener un saldo bajo.
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