¿Cuánta hipoteca puedo pagar? Estás ansioso por comprar una casa con una hipoteca, pero no estás seguro de cuánto puedes pagar. No te preocupes, este artículo te brindará toda la información que necesitas sobre la asequibilidad de las hipotecas.
¿Cuánta hipoteca puedo pagar?
En muchos casos, utilizar una hipoteca para comprar una casa es la inversión personal más importante que la mayoría de las personas hacen. La cantidad que puede pedir prestada depende estrictamente de muchos factores, no sólo de cuánto esté dispuesta a prestar la institución financiera. Pero para empezar es necesario evaluar no sólo su situación financiera, sino también sus preferencias y prioridades.
Por lo general, puede pagar su hipoteca con un monto entre 2 y 2,5 veces su ingreso bruto. Su pago hipotecario mensual total se compone de cuatro componentes: capital, intereses, impuestos y seguro (conocidos colectivamente como PITI).
Su tasa inicial es el porcentaje de su ingreso anual bruto utilizado para pagar su hipoteca y, por lo general, no debe exceder 28%. Entonces, sabiendo esto, ¿cuánto puedes permitirte?
¿Cuánta hipoteca puedes pagar?
En general, la mayoría de los potenciales propietarios de viviendas pueden financiar una vivienda con una hipoteca de entre dos y dos veces y media su ingreso anual bruto. Por lo tanto, según esta fórmula, quien gane $200.000 al año sólo podrá permitirse una hipoteca de $300.000 a $350.000.
Hay varios factores adicionales que debes considerar al momento de decidir comprar una propiedad con una hipoteca.
Factores a considerar al comprar una vivienda con hipoteca
A continuación se presentan algunos factores a tener en cuenta:
- Tenga una buena idea de lo que su prestamista cree que puede pagar (y cómo llegó a esa estimación).
- Haga una introspección personal sobre en qué tipo de casa estaría dispuesto a vivir si planea vivir en la casa a largo plazo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto o no dispuesto a renunciar para vivir en su casa.
Sin embargo, dado que los bienes raíces se consideran tradicionalmente una inversión segura a largo plazo, las recesiones y otros desastres pueden poner a prueba esta teoría y hacer que los futuros propietarios lo piensen dos veces.
Cómo determinan los prestamistas los valores de las hipotecas
Aunque cada prestamista hipotecario tiene sus propios criterios de asequibilidad, su capacidad para comprar una casa (y el tamaño y los términos del préstamo que le ofrecerán) siempre dependerá principalmente de los siguientes factores:
Ingresos brutos del solicitante
Este es sólo el nivel de ingresos de un potencial comprador de vivienda antes de pagar impuestos y otras obligaciones. Generalmente, esto se considera su salario base más cualquier ingreso adicional, que puede incluir ingresos a tiempo parcial, ingresos por cuenta propia, beneficios del Seguro Social, discapacidad, pensión alimenticia y manutención infantil.
Proporción de solicitantes de primera línea
Su ingreso bruto juega un papel vital a la hora de determinar su ratio de pago inicial. La relación inicial también se conoce como relación hipoteca-ingreso. Es solo un porcentaje de tu ingreso anual total que puedes usar para pagar tu hipoteca cada mes.
Sin embargo, el monto total que compone su pago hipotecario mensual se compone de cuatro componentes, llamados PITI: capital, intereses, impuestos y seguro (seguro de propiedad y seguro hipotecario privado, si su hipoteca lo requiere).
Además, el ratio de capital inicial basado en PITI no debe superar el 28% del ingreso total. Si bien muchos prestamistas permiten que los prestatarios superen el 30%, algunos incluso permiten que los prestatarios superen el 40%.
Relación back-end
La relación deuda-ingreso también se conoce como relación deuda-ingreso (DTI). Calcula el porcentaje de tus ingresos totales necesario para pagar la deuda. Deudas como pagos de tarjetas de crédito, pensión alimenticia y otros préstamos pendientes (automóvil, estudiante, etc.)
Además, si pagas $2,000 por mes en pagos de deuda y ganas $4,000 por mes, tu proporción es 50% – la mitad de tus ingresos mensuales se destina a pagar deuda. Una relación deuda-ingreso 50% no le permitirá conseguir la casa de sus sueños. La mayoría de los prestamistas recomiendan que su DTI no exceda el 43% de su ingreso bruto. Entonces, para calcular su deuda mensual máxima en base a esta proporción, multiplique su ingreso bruto por 0,43 y divídalo por 12.
Puntuación crediticia del solicitante
Los prestamistas hipotecarios han desarrollado un método para determinar el nivel de riesgo de los potenciales compradores de viviendas. La fórmula varía, pero se determina principalmente utilizando la puntuación crediticia del solicitante. Sin embargo, los solicitantes con puntajes de crédito más bajos pueden pagar tasas de interés más altas, también conocidas como tasas de interés anuales (APR), en sus préstamos. Si está pensando en comprar una casa, controle su informe crediticio.
Cómo calcular el pago inicial de su hipoteca
Un pago inicial es una cantidad que un comprador puede pagar de su propio bolsillo utilizando efectivo o activos líquidos. Básicamente, los prestamistas requieren un pago inicial de al menos 20% del precio de compra de la casa, pero muchos permiten a los compradores comprar con un porcentaje mucho menor.
Dicho esto, cuanto más dinero pueda ahorrar y menos dinero necesite, mejor le irá al banco. Por ejemplo, si un potencial comprador de vivienda puede pagar 10% por una casa de $200,000, el pago inicial será $20,000, lo que significa que el propietario debe financiar $180,000.
Además del monto del préstamo, los prestamistas quieren saber el número de años que durará la hipoteca. Como resultado, las hipotecas a corto plazo tienen pagos mensuales más altos, pero pueden ser más baratas durante la vida del préstamo. Como resultado, los compradores de viviendas deben realizar un pago inicial 20% para evitar pagar un seguro hipotecario privado.
¿Qué significa “casa pobre”?
La pobreza residencial es un término utilizado para describir a alguien que gasta una parte significativa de sus ingresos brutos en la propiedad de una vivienda.
Definición de préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es simplemente un préstamo hipotecario asegurado por la FHA y ofrecido por un banco u otro prestamista aprobado.
¿Qué es el Índice de Elegibilidad?
“El índice de elegibilidad es la relación entre la deuda y el ingreso o entre los costos de la vivienda y el ingreso.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Una hipoteca de vivienda es un préstamo emitido por un banco, una compañía hipotecaria u otra institución financiera para comprar una residencia principal o de inversión.
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