Las tarjetas de crédito no son la única opción para financiar una compra o consolidar deudas. Los préstamos personales son una opción popular gracias a los productos digitales que simplifican las solicitudes y las aprobaciones.
Pero antes de firmar el contrato, debe asegurarse de que un préstamo personal sea adecuado para usted. Para ello, debe comprender el funcionamiento interno de esta herramienta de préstamo. No querrá terminar con un préstamo costoso que no comprende o que no puede pagar.
Retrocedamos a una década, cuando los consumidores tenían menos oportunidades de obtener préstamos. Podían usar una tarjeta de crédito, lo que generalmente implicaba tasas de interés altas, o solicitar un préstamo bancario, algo difícil de obtener sin un historial crediticio de calidad. La recesión de 2008 cambió eso.
Ante la escasez de crédito al consumo que ofrecen los bancos, han surgido varias startups fintech (o FinTech) que ofrecen préstamos personales a los consumidores. Mediante el uso de diversos datos de suscripción y algoritmos de predicción de riesgos, han creado un mercado que ahora está en auge.
Los préstamos personales sin garantía alcanzaron un máximo histórico de 138.000 millones de TP4T en 2018, según la firma de calificación crediticia TransUnion. La mayor parte del crecimiento provino de los préstamos fintech. El tamaño promedio de los préstamos en el cuarto trimestre de 2018 fue de 8.402 TP4T. Los préstamos fintech representaron 381 TP3T de la actividad total en 2018, frente a solo 51 TP3T hace cinco años.
Cómo funcionan los préstamos personales
Los préstamos personales vienen en diversas formas y pueden ser con o sin garantía. Los préstamos personales con garantía requieren que usted proporcione una garantía o activos en caso de que no pueda pagar lo que debe. En caso de impago, el prestamista recibe el activo. Los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles son ejemplos de deuda con garantía.
Un préstamo sin garantía es el tipo de préstamo personal más común, en el que no se requiere ninguna garantía. Si no devuelve el dinero, el prestamista no puede embargar sus bienes. Esto no significa que no haya ningún impacto. Incumplir un préstamo personal sin garantía puede perjudicar su calificación crediticia y, en algunos casos, aumentar significativamente el costo del préstamo. Los prestamistas pueden demandarlo para cobrar las deudas pendientes, los intereses y las comisiones.
Los préstamos personales sin garantía a menudo se utilizan para financiar compras grandes (como una boda o unas vacaciones), pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o consolidar préstamos estudiantiles.
Los préstamos personales se otorgan en un solo pago y se depositan en su cuenta bancaria. En la mayoría de los casos, debe devolver el préstamo a una tasa fija dentro de un plazo determinado. Los plazos de devolución pueden variar entre uno y diez años y varían según la entidad crediticia. Por ejemplo, la entidad crediticia en línea SoFi ofrece préstamos personales con plazos de entre 3 y 7 años. El competidor de Goldman, Marcus, ofrece préstamos con plazos de entre tres y seis años.
Los prestatarios que no estén seguros de cuánto dinero necesitan también pueden solicitar una línea de crédito personal. Se trata de una línea de crédito revolvente sin garantía con un límite de crédito predeterminado. (Es muy similar a una tarjeta de crédito en este sentido). El tipo de interés de una línea de crédito revolvente suele ser variable. Varía según el tipo de interés vigente en el mercado. Solo tiene que devolver lo que retire del préstamo más los intereses. Las transferencias bancarias se utilizan a menudo para proyectos de bricolaje, protección contra sobregiros o emergencias.
Su calificación crediticia determina el costo del préstamo.
Al considerar si un préstamo personal es conveniente, debe considerar su calificación crediticia. Esta es una cifra entre 300 y 850 que representa su probabilidad de saldar su deuda según su historial financiero y otros factores. La mayoría de los prestamistas exigen una calificación crediticia de 660 para préstamos personales. Cuando las calificaciones crediticias son bajas, las tasas de interés suelen ser demasiado altas para que los préstamos personales sean una opción viable. Con una calificación crediticia de 800 o superior, puede obtener las tasas de interés más bajas.
Se consideran muchos factores al determinar su solvencia. Algunos son más importantes que otros. Por ejemplo, la puntuación FICO 35% (la puntuación utilizada por el 90% de los prestamistas del país) se basa en su historial de pagos. (Consulte más información sobre FICO aquí). Los prestamistas quieren asegurarse de que usted pueda prestar de forma responsable y analizarán su comportamiento pasado para comprender su responsabilidad futura. Los retrasos considerables o la falta de pago son una gran señal de alerta. Para mantener una puntuación alta en esta sección, realice todos los pagos a tiempo.
El segundo factor es la cantidad de deuda pendiente de tarjetas de crédito en relación con su límite de crédito. Esto representa el 30% de su puntaje crediticio y se conoce en la industria como utilización del crédito. Este indicador verifica cuánto crédito tiene y cuánto crédito está disponible. Cuanto menor sea el índice, mejor. (Para más información, consulte la guía de 60 segundos sobre el uso del crédito). La duración de su historial crediticio, el tipo de crédito que tiene y la cantidad de solicitudes de crédito nuevas que ha presentado recientemente son otros factores que determinan su puntaje crediticio.
Además de su puntaje crediticio, los prestamistas analizan sus ingresos, historial laboral, efectivo y deuda total. Quieren asegurarse de que puede pagar el préstamo. Cuanto mayores sean sus ingresos y activos, y menores sus otras deudas, mejor será su perspectiva.
Un buen historial crediticio es importante al solicitar un préstamo personal. No solo determina si será aprobado, sino también cuánto interés pagará durante la vigencia del préstamo. Según ValuePenguin, los prestatarios con una puntuación crediticia entre 720 y 850 pueden esperar recibir entre 10.3% y 12.5% de sus préstamos personales. Esto aumenta a entre 13.5% y 15.5% para prestatarios con una puntuación crediticia entre 680 y 719, y a entre 17.8% y 19.9% para prestatarios con una puntuación entre 640 y 679. Los prestatarios con una puntuación inferior a 640 tendrían un alto costo para ser aprobados. Las tasas de interés en este nivel oscilan entre 28.5% y 32%.
Hay un compromiso
Un préstamo personal puede ser una forma atractiva de financiar una compra grande o salir de una deuda de tarjeta de crédito u otra deuda con intereses altos. Los términos son flexibles, por lo que puede crear pagos mensuales que se ajusten a su presupuesto. Cuanto más largo sea el plazo, menor será el pago mensual.
Pero hay un compromiso: pagas intereses más largos. Además, cuanto mayor sea el plazo del préstamo, mayor será la tasa de interés de un préstamo personal.
Tomemos como ejemplo el préstamo personal de SoFi. Para un préstamo de $30,000, el prestatario con la calificación crediticia más alta paga 5,99% por el préstamo a tres años. El tipo de interés de un préstamo a siete años se disparó a 9.97%. En Citizens Financial Group, el tipo de interés para préstamos a tres años es de 6.79% y el de siete años, de 9.06%. En LightStream, propiedad de SunTrust Bank, los préstamos a tres años parten de 4,44%. Se espera que los pagos de intereses sean de 5.19% durante siete años.
Además de la tasa de interés, algunos prestamistas cobran una comisión de apertura del préstamo, que representa el costo de procesar su solicitud. Esto encarece los préstamos. Buenas noticias: las comisiones de apertura están empezando a desaparecer, especialmente en las plataformas digitales. Entre los prestamistas en línea que no cobran por los préstamos se incluyen SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs y Earnest. Todos ellos requieren una calificación crediticia mínima de 660. Al buscar un préstamo personal, compare la TAE. Esta incluye las tasas de interés y las comisiones, lo que le da una idea completa de cuánto pagará.
Si tiene buen crédito, un préstamo personal es una opción viable para financiar una compra importante o consolidar deudas. Si tiene mal crédito, podría valer la pena pagar una tasa de interés más alta si eso le permite salir de deudas con intereses más altos. Antes de dar el salto, haga los cálculos. Considere las tasas, las comisiones y los plazos. Si termina pagando miles de dólares para consolidar sus deudas, esta no es la mejor opción.
